Опыт споров по суброгации в части перехода обязательств возмещения страховым компаниям и физическим лицам, признанным законным порядком потерпевшими в ДТП и являющимися объектами ОСАГО) широко описан в юридической практике.
Однако, эти истории и профессиональные комментарии к ним, обзор правоприменительной практики не изобилуют рекомендациями по решению сих неприятных ситуаций. С одной стороны, это оправдано: зачем дельные рекомендации в правовом поле публиковать в открытом доступе, когда можно использовать их, наработанный опыт, непосредственно для юридических консультаций на местах, и получать дополнительный доход профессиональной деятельности? Однако, журнал «Правовая гарантия» и портал «Засудили.ру» служат именно интересам людей, поэтому сюда и предложены практические решения, описанные ниже. Разберем практическую ситуацию по теме суброгации и рассмотрим возможные решения ее в правовом поле, решения, необходимые для защиты ответчика.
В 2015 году гражданин Х, оформивший своевременно полис ОСАГО, был признан виновником ДТП. У пострадавшей стороны полис КАСКО, у виновной – ОСАГО. Решить ситуацию без ГИБДД водители не согласились, а ее решение в формате «евро протокола» невозможно по условиям полиса КАСКО у одной из сторон. После составления протоколов и посещения участниками автомобильной аварии ГИБДД в дело вступают страховые компании пострадавшего и виновного в ДТП. При отсутствии соглашения в оценки стоимости ремонта проводится техническая экспертиза, на которую, виновника ДТП даже не приглашают; не обязаны по закону.
В результате экспертизы был начислен ущерб относительно небольшой, чуть более 50 000 рублей. Страховая компания виновника ДТП вскоре выплатила страховой компании от пострадавшей стороны требуемое возмещение, однако страховые компании не сошлись между собой о сумме, оспаривали (без участников ДТП и их уведомления) друг перед другом разницу в 13 000 рублей – в течение двух с половиной лет, в том числе страховой компанией виновной стороны была подана апелляция на решение Арбитражного суда в Верховный суд. Однако в итоге вынесено решение об оставлении решения Арбитражного суда без изменений, и спорная сумма должна была быть взыскана с гражданина Х, признанного виновным в ДТП.
Трехлетний срок упущен не был, поэтому к гражданину Х поступило требование о добровольной выплате на счет страховой компании пострадавшей стороны 13 000 рублей. В досудебной претензии указано, что в соответствии со ст. 1072 ГК РФ, а также Постановлением Конституционного суда РФ от 10.03.2017, Х должен оплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением, выплаченным страховой компанией, действовавшей с его стороны. Сумма причиненного ущерба не превышала предельную сумму страхового возмещения, составляющую в 2015 году 120 000 руб. и в силу закона взыскана со страховой компании (п. в, ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ)). Так страховой компанией виновной стороны возмещена сумма ущерба в размере 46013,61 руб. (38200 руб. — в добровольном порядке и в судебном порядке 7813 руб. 61 коп.).
Добровольно оплачивать требование страховой пострадавшей стороны Х, имевший полис ОСАГО и выполнивший ранее все условия страхования как законопослушный гражданин, не стал, и вскоре был вызван на заседание мирового суда по месту своей регистрации, как ответчик по делу о суброгации. Решение мирового судьи было обосновано ст. ст. 15, 965, 1064, 1072, 1079 ГК РФ, постановлением Конституционного суда от 10.03.2017 №6-П, Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40 от 25.04.2002, Постановлением Правительства №263, другими нормативно-правовыми актами, и гласило взыскать с Х в пользу истца – страховой компании потерпевшей стороны сумму примерно 13 тысяч рублей и сумму госпошлины.
Заявление на обжалование решения суда первой инстанции было направлено в районный суд с соблюдением сроков. При рассмотрении дела в районном суде, были выявлены нюансы, при которых мы можем рекомендовать определенную тактику работы с подобными спорами.
Экспертиза проводилась без участия ответчика.
В таких делах есть нюансы – в суде первой инстанции надо настаивать на повторной экспертизе. Если суд откажет в этом требовании, то при апелляции это решение должно быть отменено. Даже если ее не оплачивать инициатору-ответчику (обещать, но не платить), суд обяжет ее провести, ибо предварительная оплата экспертизы во время заявления о ней в суде законом не предусмотрена. Собрав и исследовав материалы дела, предыдущие экспертизы – этот шаг — реальный повод пересмотреть требования страховой компании — истца и отказать в удовлетворении иска. Немногие это знают. Непосредственных участников ДТП — водителей в таких делах, как правило, к экспертизе не привлекают – страховые делают все сами. Таких дел сейчас очень много. Если вы получили требование страховой по суброгации или как оно называется четко – «О взыскании страхового возмещения (выплат) (страхование имущества) по договору КАСКО», так как у пострадавшей стороны был полис КАСКО, вы не обязаны платить всю сумму, которую требует от вас страховая компания-истец. Статистика правоприменительной практики, по сообщению судьи, такова, что размеры суброгационных требований завышаются в среднем на 25-40%. Выявить и доказать это превышение возможно и в досудебном порядке, и в суде – разными шагами. Кроме того, согласно Постановления Конституционного суда от 10 марта 2017 года, ущерб могут требовать с вычетом износа заменяемых деталей.
Что такое суброгация в ОСАГО
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
На практике суброгация по ОСАГО с виновника ДТП выглядит следующим образом. После возникновения страхового случая страховая возмещает вред, который был причинён имуществу застрахованного лица. Организация может направить требование в возмещении виноватому водителю, который обязан компенсировать сделанные выплаты, компенсируя причинённый другим ущерб.
Когда страховщик выполнит перед застрахованным свои обязательства, происходит суброгация. Это значит, что виновник ДТП уже ничего не должен пострадавшему, однако его задолженность перешла страховой организации.
Суброгация допускается исключительно при страховании имущества. Она не может использоваться при страховой защите здоровья либо жизни.
Особенности регресса
В страховой практике это понятие используется как право обратного требования компании к виновнику происшествия. Несмотря на то, что они перед потерпевшей стороной освобождены от возмещения причиненного урона в требуемых пределах, но они все равно обязаны погасить расходы, понесенные компанией.
Подобное право может быть применено в таких случаях, как:
- умышленное нанесение вреда здоровью и жизни страхователя;
- имущественный ущерб;
- нанесение убытков при управлении транспортным средством в нетрезвом виде или состоянии наркотического опьянения;
- если гражданин не имел прав на средство, при управлении которым произошел страховой случай;
- при сокрытии с места ДТП;
- если виновник случая не указывался в страховом договоре в качестве лица, допущенного к управлению транспортом;
- когда ДТП КАСКО случилось в период, не предусмотренный соглашением обязательного полиса.
Чем суброгация отличается от регресса
Виновный водитель может не видеть разницы между суброгацией и регрессом. В каждом из случаев пострадавший получает компенсацию. Однако через определённое время страховщик присылает уведомление с требованием заплатить определённую сумму.
Разница между понятиями кроется в источнике требований. Суброгацию может истребовать страховая организация пострадавшего, поскольку именно она получила такое право от пострадавшего. Срок давности иска не зависит от перехода прав. Это значит, что по суброгации он начитается с той же даты, что и в обычном порядке – со дня дорожного происшествия.
Требования по регрессу может выдвинуть страховая организация виновного водителя, поскольку он получил возможность истребования к страхователю (Закон «Об ОСАГО» в статье 12 регламентирует случаи, когда возникают регрессивные требования). В то же время Гражданский кодекс в статье 200 в пункте 3 определяет, что по регрессивным требованиям срок исковой давности начинает считаться с даты возмещения ущерба пострадавшему.
Особенности оформления ДТП при обоюдке
Для фиксации нарушения со стороны нескольких водителей необходимо соблюдать основные правила действий после возникновения происшествия. Первый этап – вызов сотрудника ГИБДД. Для вынесения постановления нужно описать обстоятельства аварии и четко сформулировать степень вины для внесения данных в документ.
Водители вправе самостоятельно урегулировать конфликт без вызова инспектора. При участии двух автомобилей, наличии действующих полисов ОСАГО у каждого, отсутствии угрозе жизни и здоровью физическим лицам граждане могут оформлять Европротокол. При заполнении данного документа автовладельцам будет выплачена половина фиксированной суммы компенсации, предусмотренной пунктами соглашения со страховой компанией.
Реальные случаи из судебной практики по суброгации при действующем ОСАГО
Сегодня дорожные инциденты стали обыденностью. Страховые организации постоянно сталкиваются с необходимостью возмещать ущерб. Их запросы далеко не всегда правомерные, это знают все, в том числе и судьи. Рассмотрим примеры реальных судебных разбирательств.
Ситуация 1. Автомобиль пострадавшего в ДТП получил ущерб на 573 тысячи рублей
Виноватый водитель не отрицал собственную вину, он был готов возместить причинённый ущерб. Затраты на восстановление в полной мере покрыл его страховщик, поскольку у сторон действовали только полисы ОСАГО.
Однако закон «Об ОСАГО» регламентирует максимальную выплату в сумме 400 тысяч рублей. Поэтому суд обязал виноватого в инциденте водителя компенсировать разницу в 173 тысяч рублей.
Ситуация 2. После ДТП автотранспорт нужно направить на восстановление, сумма ущерба 300 тысяч рублей
Страховая премия пострадавшему была выплачена за счёт денежных средств страховой организации виновника инцидента.
Во время судебного разбирательства было установлено, что водитель не был инициатором дорожного происшествия. Инцидент случился под влиянием прочих факторов, поэтому страховщик не смог использовать право суброгации.
В результате восстановление автомобиля потерпевшего было выполнено за счёт полиса автогражданки.
Ситуация 3. После ДТП пострадавшему были выплачены все денежные средства, которые требуется для восстановления автотранспорта
Затраты покрыл страховщик, со временем он потребовал от клиента суброгацию в сумме 88 тысяч рублей. Суд установил, что в справку о дорожном происшествии не вошли все пункты. Судья это отметил и запомнил, поэтому решение было принято в пользу автомобилиста.
Была проведена дополнительная экспертиза пострадавшего транспортного средства, сумма по смете оказалась на 35 тысяч больше, чем указана в документе, поэтому страховая компания виновного автомобилиста обязана покрыть затраты пострадавшего водителя.
Зачем нужна суброгация
Данный институт используется в качестве правовой защиты страховщиков при наступлении соответствующих случаев каско. Таким образом, компании хотят отстраниться от мошеннических схем и прочих обстоятельств.
Суброгация – это новое понятие в отечественном законодательстве. Иногда его использование связано с рядом трудностей. Но при этом страховая суброгация защищает права обеих сторон.
Выглядит это так: потерпевшая сторона получает свое возмещение ущерба при том или ином случае КАСКО и затем освобождается от последующих забот, связанных с отношениями с виновником происшествия. А страховая компания посредством суброгации может сохранить свои резервы, которые направлены на выплаты.
Возмещение ущерба при обоюдной вине
Чтобы получить выплаты при ДТП с обоюдной виной, необходимо правильно оформить произошедшее. С первых мгновений после столкновения важно соблюдать все правила поведения, предписанные в данной ситуации.
Первые действия при ДТП
Алгоритм действий обоих водителей после аварии стандартный.
- Прежде всего необходимо заглушить двигатель автомобиля и поставить его на ручник, чтобы исключить незапланированное движение и столкновение с другими машинами. Ни в коем случае не следует покидать место аварии или пытаться изменить картину происшествия.
- С обеих сторон столкнувшихся машин водители должны установить знаки аварийной остановки.
- Необходимо воздержаться от перемещения автомобилей или деталей, оставшихся на дороге после аварии.
- Нужно убедиться, что никто из водителей столкнувшихся машин или их пассажиров серьезно не пострадал. При обнаружении травм следует тут же вызвать скорую медицинскую помощь.
- Не нужно вступать в конфликт с водителем второго автомобиля. По возможности лучше постараться успокоить его и вместе приступить к оформлению ДТП.
- Обязательно вызвать на место аварии сотрудника дорожной полиции. До его приезда следует снять на камеру положение машин, имеющиеся знаки, дорожную разметку, полученные повреждения. Также при наличии видеорегистратора лучше сохранить запись аварии и предоставить ее инспектору ГИБДД.
- После приезда ГИБДД нужно подробно описать обстоятельства аварии, какие действия водителей привели к столкновению. Обратить внимание инспектора на доказательства вины второго водителя и проследить, чтобы показания были занесены в протокол.
- Признавать свою вину на данном этапе нет необходимости. Возможно, после изучения материалов работники дорожной полиции придут к выводу, что в столкновении виноват один человек. Соответственно, второй водитель получит компенсацию в полном объеме.
Более подробно о том, что делать при ДТП в 2021 году, читайте здесь: случилась авария – что делать в 2021г.
Если вина одного из водителей больше, нужно подавать в суд на рассмотрение степени вины и размеров выплат. Когда произошло обоюдное ДТП, выплата по ОСАГО производится в равных частях, если не доказана большая вина одного из участников.
Какие документы необходимы
После окончания процедуры фиксации ДТП у каждого из водителей должен остаться комплект документов, выданный работниками дорожной полиции. В него входят:
- документ, подтверждающий факт аварии;
- протокол;
- постановление о совершенном нарушении.
В протокол должны быть внесены:
- схема аварии;
- результаты измерений, проведенных полицией;
- объяснения каждого из участников аварии;
- описание полученных автомобилями повреждений, выявленных при осмотре работником ГИБДД.
Как рассчитываются выплаты
Чаще всего компенсация выплачивается равными частями обоим виновникам столкновения. Так поступают в случаях, когда:
- установить степень вины не представляется возможным;
- при отсутствии судебных разбирательств.
Если в суде все же определили, насколько виноват каждый водитель, то распределяют выплаты соразмерно с установленной степенью вины. Чем больше доля вины автовладельца, тем меньше его часть выплат.
Например, когда первый водитель способствовал столкновению на 80%, а второй только на 20%, первому выплачивают 20% от общего размера компенсации, а остальная часть (80%) достается менее виновному.
Что нужно делать при получении извещения
Если страховая компания предъявила претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации как виновной стороне, все должно выполняться в рамках правил, которые регулируют отношения между этими двумя сторонами.
Следует дождаться, пока потерпевший передаст все документы и доказательства в соответствующую структуру, которые могут быть применены для определения виновности. В случаях, если он отказался от своих требований к лицу, которое ответственно за понесенные убытки, которые были возмещены страховой компанией, то она не должна выплачивать ему возмещение и может потребовать возврат средств, если проплата уже была осуществлена ранее.
В каких условиях появляется суброгация
Чтобы стала возможной суброгация при ОСАГО, должны быть выполнены такие условия:
- страховая организация в полной мере компенсировала ущерб пострадавшему;
- у пострадавшего оформлено КАСКО;
- расходы на восстановление автомобиля пострадавшего превышают максимальную сумму по автогражданке.
С каждого виноватого в аварии (пешехода, водителя без ОСАГО либо велосипедиста) страховщик может взыскать ущерб по суброгации.
Внимание! Потерпевшему не выдвигаются требования по суброгации, даже в случае наличии у него вины. К примеру, он не справился с управлением и въехал в столб. Если автомобиль зарегистрирован на юридическое лицо, тогда именно организация обязана произвести выплату по суброгации, а не шофёр, находившийся за рулём машины.
