Почему при натуральном возмещении фактор износа в расчет не берется

Что такое натуральное возмещение по ОСАГО

Натуральное ОСАГО появилось с 28 апреля 2021 года. Суть нового законопроекта заключается в том, что пострадавшая сторона, при наступлении ДТП получает направление на станцию, которая проводит ремонтные работы.

Получается, это компенсация, при которой клиент не получает средства на руки, а предоставляет авто для проведения ремонта. Что касается оплаты, то вся ответственность возложена на страховщика.

В рамках нового закона автолюбителям предложили несколько преимуществ:

Время по выплате сократиться, поскольку не нужно показывать машину эксперту и ждать итоги оценки.
Часто водителям не хватала полученной суммы, в результате чего приходилось составлять претензию и обращаться в суд. Благодаря этому закону проблема недоплаты решена.
Каждый водитель может выбрать сам станцию из доступного списка. Страховщики обязаны сотрудничать только с крупными автосалонами. Получается, что на сомнительный ремонт «в гараж» вас не отправят.

Благодаря натуральному возмещению ущерба по полису ОСАГО государство желает огородиться от многочисленных мошенников, которые делают подставные ДТП с целью получения выгоды.

Требования к ремонту

В связи с вступлением поправок в ФЗ «Об обязательном страховании…» появились и новые требования к ремонту, согласно которым он должен производиться только на сервисах, с которыми у СК заключены договоры. Исключением является согласие компании на проведение работ на других сервисах при отсутствии соглашения по желанию автовладельца.

Какие правила возмещения ущерба по ОСАГО существуют:

новые автомобили в возрасте до 2 лет должны ремонтироваться только на авторизованных сервисах. Если таковых нет, и владелец транспорта не согласен на проведение ремонта на другой станции, ему обязаны перечислить деньги за ущерб при ДТП;
на лакокрасочные работы дается гарантия 12 месяцев, на замененные детали – полгода. Ответственность за ремонт несет страховщик, и если на него будет поступать слишком много жалоб, Банк России может обязать его оплачивать ущерб деньгами;
если при ДТП пострадало более двух машин, их собственники могут обращаться к своему страховщику, а впоследствии их СК будут разбираться с СК виновников.

Можно ли получить деньгами

Изучив отзывы в интернете, станет ясно, что не всем автолюбителям нововведение пришлось по душе. Многих участников движения интересует, можно ли получить наличные и самостоятельно оплачивать ремонтные работы.

В рамках закона предусмотрены исключения, в результате которых выплачиваются деньги по ОСАГО. Денежная выплата производится:

наследникам по закону, в случае смерти пострадавшего;
если потерпевшему причинен вред здоровью средней тяжести;
в случае, если пострадавшая сторона является инвалидом и авто необходимо по медицинским показаниям;
при полной гибели авто;
если стоимость ремонтных работ превышает установленного лимита, в пределах 400 тысяч рублей и виновник не согласен добровольно доплачивать разницу;
при обоюдной вине;
если страховщик не может обеспечить проведение ремонтных работ на соответствующей станции.

Также выплаты по ОСАГО в денежной форме предусмотрены по соглашению сторон. Важно учитывать, что соглашение должно быть составлено в письменной форме и подписано как со стороны страхователя, так и страховщика.

Натуральное возмещение по ОСАГО провалилось

Почти полгода прошло с момента внесения поправок в закон об ОСАГО, вменивших рынку так называемое натуральное возмещение. Однако механизмы, на которые так надеялись чиновники, на деле не работают.

Как известно, согласно требованиям, ремонтировать пострадавший автомобиль возрастом до двух лет нужно на СТО официального дилера. При этом должны использоваться только новые запчасти. Страховые компании могут выбрать, предоставить ли клиентам натуральную форму возмещения или же оценить ущерб и выплатить деньги. Как показывает практика, последний вариант и выбирают страховщики — это выгоднее. Оценить детали, с учетом их износа, и заплатить владельцу страхового полиса дешевле, чем оплачивать новые запасные части.

«Натуральная форма возмещения неохотно используется страховыми организациями. Это объясняется тем, что эксплуатационный износ при данном виде возмещения ущерба в учет не идет, а страховщик заинтересован прежде всего в прибыли, а не в увеличении своих расходов. Поэтому страховые организации при урегулировании страхового случая стремятся закрыть вопрос с клиентом, возместив ущерб денежными средствами», — объясняет Алексей Дрюченко, председатель правления Приморской общественной организации по защите прав автовладельцев «Краевое общество автовладельцев Приморья».

Участник рынка автострахования на условиях анонимности объяснил, что задача страховщиков — не возместить весь ущерб, а заработать деньги. Соответственно, о выгоде клиента никто не беспокоится. «Каталог оценки ущерба никакой связи с рынком вообще не имеет. Во-первых, каталог един по всей России и к стоимости запчастей по нашу сторону Урала вообще не имеет никакого отношения. Во-вторых, задача оценки — снизить сумму выплат, — сказал собеседник «К». — Это делается за счет того, что запчасти популярных автомобилей, а также те детали, которые страдают в ДТП чаще всего, в каталоге оцениваются ниже рынка. А вот запчасти редких автомобилей или те части, которые редко страдают в авариях, оценивают по завышенной стоимости. К примеру, крыши стоят в каталоге дороже, а вот бампера — дешевле стоимости. Так получается средняя цена, которая кажется вполне нормальной.

Центробанк говорит, что в каталогах нужно провести переоценку, но это будет невыгодно для клиентов. После переоценки то, что стоит дешево, будет еще дешевле, а дорогое — подорожает. В связи с нынешней системой страховщикам выгоднее отдать клиенту деньги, но это будет около 30% от реальной стоимости ремонта и запчастей. При страховом случае со старой, редкой машиной выдавать должны такую сумму, на которую иногда можно и два таких автомобиля купить. И в этом случае страховщикам выгоднее натуральная форма возмещения. Ситуация с износом — вообще провальная. Были запчасти б/у — вот и получите б/у, никто не будет делать лучше, чем было. У официальных дилеров ремонт всегда дорогой, и страховщики практически игнорируют возможность направить туда клиента».

Автодилеры отмечают, что за прошедшие полгода страховщики практически не направляли к ним клиентов. «Дилерским центрам невыгодно работать сейчас по ОСАГО, т. к. расценки РСА, стоимости работ, ЛКМ, а также оригинальных запчастей страховщики оценивают ниже себестоимости. Выгодно работать по ОСАГО только тем кузовным сервисам, которые работают в черную и используют китайские или б/у запчасти взамен новых оригинальных. А что такое китайская кузовная запчасть, объяснять никому не надо», — отмечает Игорь Чеботаревский, исполнительный директор «Восток-СВ».

«Со своей стороны, мы выполнили все процедуры и готовы принимать автомобили на ремонт в рамках натуральной выплаты по ОСАГО, но сколько-нибудь существенного потока таких клиентов мы не ощущаем вообще. К нам регулярно обращаются владельцы новых автомобилей за восстановлением после ДТП, но вопросы со страховыми компаниями они, видимо, как-то решают сами», — сообщает Леонид Копылов, директор по маркетингу ГК «Сумотори».

Алексей Дрюченко: «На сегодняшний день выплаты в рамках ОСАГО не всегда обеспечивают возможность для автовладельца восстановить поврежденное транспортное средство без дополнительных расходов. Стоимость восстановительного ремонта производится в соответствии с единой методикой (ЕМ) определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Мы неоднократно представляли информацию в ЦБ России, РСА (Российский союз автостраховщиков), ФАС России о несоответствии расчетной стоимости деталей, произведенной в соответствии с ЕМ, стоимости, которую определяет рынок. Это в основном касается машин с левым рулем.

Во-первых, стоимость одного нормочаса работ, установленная ЕМ на автомашину, к примеру, марки Toyota, составляет 970 рублей, стоимость нормо-часа, установленная официальным дилером, составляет 3000 рублей, рыночная стоимость часа производимых работ составляет 2000–2500 рублей (для остальных марок машин стоимость н/ч также в разы меньше). Во-вторых, на данный спектр машин отсутствует рынок контрактных запасных частей и требуется приобретение новых деталей, а ЕМ предусматривает эксплуатационный износ до 50%. Но тем не менее, в соответствии с действующими требованиями закона, единственным способом для автовладельца, которому недостаточно страховой выплаты на восстановление своего авто, является возмещение данной разницы непосредственно с того, кто виновен в ДТП».

«Особенно плохо оцениваются запчасти на те автомобили, которые хорошо продаются сейчас, — сообщил еще один собеседник «К». — От этого у покупателей авто из дилерского центра при ДТП образуется значительная дыра в бюджете — им попросту недодают, а ремонтироваться нужно у дилера».

Ксения СУХИХ

Как определяются СТО для ремонта

В новых правилах прописано как происходит возмещение при натуральном ОСАГО и выбор станции. Изучив их, станет ясно, что:

СТО выбирает клиент, а не определяет финансовая компания по собственному желанию;
страховщик обязан выдать направление на пункт, который находится не более 50 км от места ДТП или прописки владельца автомобиля;
если СТО нет поблизости, то страховая организация обязана предложить другую, и оплатить расходы, связанные с дополнительной транспортировкой;
в течение 30 дней решить вопрос с ремонтом.

Важно! Если финансовая компания в течение 30 дней не решит вопрос с ремонтом, то в рамках закона она будет обязана выплатить клиенту пени, за каждый просроченный день. Размер пени составляет 0.5% от суммы ущерба.

Когда ущерб возместят деньгами?

Денежное возмещение по ОСАГО по новым правилам 2021 при ДТП полностью не отменено, и оно вполне возможно в следующих случаях:

автомобиль не подлежит восстановлению;
не получилось найти подходящий автосервис;
владелец ОСАГО или другой потерпевший погиб при ДТП, а за выплатами обращаются родственники;
компания сама согласилась оплатить ущерб деньгами;
при ДТП потерпевшим были получены средние или тяжкие повреждения;
стоимость ремонта превышает величину максимальных выплат – 400 000 руб.;
потерпевший имеет инвалидность.

Порядок натурального возмещения по ОСАГО

Выплата по автогражданской ответственности при натуральном ОСАГО возможна только после получения письменного согласия от потерпевшего. Рассмотрим детально порядок выплаты:

Выбор СТО. При обращении в офис урегулирования убытков необходимо заполнить заявление, в котором указать название СТО, на которой желаете отремонтировать поврежденный транспорт. Как только заявление будет заполнено, пострадавшая сторона получает направление, с которым обязана проехать на выбранный пункт. Сроки обращения строго фиксированы, поэтому не стоит затягивать.
Предоставление транспорта. На станцию необходимо передать поврежденный автомобиль и подписать акт-приема передачи. Именно в этом документе указывается, что авто передается для проведения ремонтных работ. Также фиксируется срок, в течение которого СТО обязана выполнить свои обязательства.
Подписание акта выполненных работ. Отремонтированный автомобиль стоит принять по акту. Если вас не устраивает качество работы, то акт подписывает не стоит. В подобной ситуации следует написать заявление, с просьбой исправить недочеты. При получении отказа следует обращаться в суд. При этом важно учитывать, что показывать отремонтированный автомобиль страховщику не требуется.

Что выгоднее натуральное возмещение или деньги

С введением новых правок по натуральному возмещению вреда при обязательном страховании, автолюбители стали задуматься, что выгоднее: деньги или ремонт. Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо понять, что желает клиент: