Страховой полис в наше время является необходимым инструментом безопасности для участников движения и имущественных интересов, связанных с транспортом. В нём можно предусмотреть разнообразные опции, которые будут влиять на его стоимость. Опытные водители, которые владеют дорогостоящими машинами, предпочитают не экономить на страховке, чтобы защитить себя от неприятных ситуаций на дороге.
○ Управляет лицо не вписанное в страховку:
К управлению автомобилем допускаются только те, кто вписан в полис. Остальные не могут использовать транспортное средство.
✔ Какая ответственность.
Если в результате не вписанный водитель попадет в ДТП, в выплате возмещения будет отказано. Весь ущерб покроется за счет виновника аварии.
Кроме того, такого водителя ждет штраф.
- «Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями — влечет наложение административного штрафа в размере пятисот рублей. ( п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).»
✔ Как вписать дополнительного водителя.
Самостоятельно вписывать водителей нельзя. Для этого нужно обратиться в страховую компанию и предоставить права дополнительного водителя. Доплата не потребуется, если применяется такой же коэффициент, что и к автовладельцу. Если же вписываемый водитель менее опытный, то придется внести небольшую разницу, которая складывается за счет применяемого коэффициента.
- «Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 7 Примечания к части 2 Указания Банка России от 19.09.2014 года № 3384 – У)».
✔ Когда можно не вписывать дополнительного водителя.
Дополнительного водителя вписывать не нужно, если полис предполагает использование автомобиля без ограничений по количеству допущенных к управлению лиц.
✔ Ответственность за самовольное вписывание водителя в полис.
По сути эти действия являются нарушением договора страхования. Если такое лицо попадет в ДТП, то страховая компания откажет в выплате.
Как и когда будет выгодно оформлять страховку ОСАГО без ограничения допущенных водителей
- вам не нужно будет бояться попасть на инспектора ГИБДД, в случае если по какой-то причине ни вы, ни водители, указанные в ОСАГО, не можете сесть за руль и машину приходится вести кому-то другому, в том числе спокойно можно будет пользоваться ;
- очень удобна такая страховка для компаний — не нужно думать о том, какой водитель на какой машине будет работать, и уж совсем незаменима для курьерских служб, таксомоторных фирм и прочих организаций, чья деятельность напрямую связана с использованием транспортных средств;
- можно не бояться, что инспектор придерется к ошибке в данных водителей — она просто исключается.
При страховании с ограниченным числом водителей применяется КБМ того водителя, у которого он имеет наибольшее значение. При неограниченной страховке учитывается КБМ владельца машины — таким образом, потребуется пересчет стоимости страховки в этой части.
○ Советы юриста:
✔ Оформление ограниченной страховки для юрлиц.
Организации оформляют страховку в таком же порядке, что и граждане, с той лишь разницей, что собственником автомобиля является юридическое лицо.
При заполнении заявления уполномоченное лицо (руководитель или иной сотрудник, действующий по доверенности) указывает водителей, допущенных к управлению. Если они имеют разные коэффициенты, то применяется наибольший.
✔ Как узнать ограниченная ли страховка?
В бланке полиса есть раздел, посвященный количеству лиц, допущенных к управлению. Варианта может быть два: первый – знаком о, означающая, что управлять автомобилем может кто угодно, второй: перечислены лица, которые могут водить этот автомобиль.
Через интернет эту информацию можно получить на сайте РСА, зайдя на страницу проверки полисов. Введя данные автомобиля в соответствующие поля, можно получить информацию о количестве допущенных к управлению водителей, договоре страхования, наименовании страховой компании.
Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ
На сколько открытая страховка дороже закрытой
Например, если вы проживаете в мегаполисе, то по возможности вы можете оформить вашу машину на друга или родственника, который проживает в селе или маленьком городе (о том, как оформить ОСАГО в другом регионе, читайте здесь).
ОСАГО, потому что первый же инспектор ГАИ выявит, что он управляет автомобилем незаконно… это же убережет ваше авто от угона… вернее, не убережет, а поможет довольно быстро найти угонщика… Есть и третья сторона — полис с ограничениями обходится значительно дешевле неограниченного… Так что нюансов много, и их каждый для себя должен решать сам…
Рекомендуем прочесть: Кто имеет право на пособие семьеродившей в 1 год брака
Всё, что требуется знать про неограниченную страховку
Если у автовладельца уже имеется полис, но ограниченного типа, а при этом нужна неограниченная страховка, — потребуется обратиться к своему страховщику. Дальше следует оформление заявления с указанием тех изменений, которые необходимо провести. После этого страховая организация должна забрать ваш старый страховой документ на машину и выдать новый, с соответствующими изменениями. В этом документе указывается номер того полиса, который был выдан изначально, и причина, по которой произошла замена. Для этого имеется специальная графа 8 под названием «Особые отметки». Уточните, сколько будет составлять доплата за изменение типа страховки.
На вашем счету не имеется ни одной аварии? Тогда требуйте рассчитать вам коэффициент бонус-малус. И здесь не играет роли характер оформляемой вами автостраховки. Если вы осуществляете замену ограниченного страхового документа на неограниченный, то вправе требовать осуществления перерасчёта этого важного коэффициента. Он играет роль скидки, которая на несколько пунктов снизит стоимость полиса. В случае неограниченного автострахования во внимание берётся коэффициент, присущий владельцу ТС.
Какими условиями договора отличается открытое ОСАГО?
Кардинальное отличие условий открытого ОСАГО заключается только в том, что стоимость этого варианта в большинстве случаев существенно превышает стандартные расценки.
Имеется и ряд менее существенных отличительных деталей, о которых я расскажу ниже, но сперва кратко остановлюсь на связанном с данной темой законодательством.
Какими нормативами регулируется неограниченное ОСАГО?
В основном документе по ОСАГО, ФЗ № 40, отсутствует специальная статья, касающаяся открытого полиса. Может она появится в будущем, но на сегодня ее нет.
Нормативы, так или иначе связанные с мультидрайвовой страховкой следующие:
- «Правила ОСАГО» – Приложение № 1 (к Положению Центробанка РФ № 431-П), глава 1, пункт 1.1. Здесь прямо говорится что, смотря по условиям договора, страхователь вправе получить полис на неограниченное число водителей.
- «Указание Центробанка РФ» (№ 3384) – Примечание 5 (к п. 2) объясняет нюансы сохранения и передачи СК страховой истории в случае открытого полиса;
- «Закон об ОСАГО» (ФЗ № 40) – статья 16 посвящена ограниченному варианту ОСАГО. Прямо к нашему вопросу это не относится, но многие положения этой статьи подходят и к мультидрайву.
Вот, собственно, и все по части закона. Теперь нужно осветить плюсы и минусы подобного варианта страхования.
Какие открытое ОСАГО имеет преимущества?
Преимущества подобного варианта страхования для немалого количества автомобилистов довольно привлекательны.
Вот их перечень:
- Любой водитель имеет полное право на управление застрахованной подобным образом машиной – то есть вопрос о том, кто может ездить на таком авто снят;
- Выплаты по страховым случаям гарантированы и производятся по обычной схеме, вне зависимости от того, кто на момент ДТП находился за рулем;
- Требуется существенно меньший объем сведений (исключается информация о вписанных водителях) и документов, что уменьшает хлопоты и повышает достоверность данных;
- Не требуется обращение в СК при смене водительского удостоверения у какого-либо водителя, или при необходимости его добавить;
- Такая страховка может быть выгодна молодым водителям-новичкам, у которых еще нет водительского стажа – стоимость обычного и открытого полиса для них будет почти одинакова;
- Имеется возможность менять водителя в любое время дня и ночи – пользоваться , помощью трезвого друга и т. д.
Какие открытое ОСАГО имеет недостатки?
У неограниченной автогражданки есть и ряд недостатков, которых, правда, не очень много.
Вот их перечень:
- Цена полиса – может быть выше стоимости аналогичного стандартного варианта на 80%, что при остальных высоких коэффициентах дает немалую сумму;
- КБМ учитывается только для собственника ТС – для всех остальных стаж безаварийного вождения не засчитывают;
- КБМ теряется в некоторых случаях, при переходе собственника с открытого ОСАГО на обычный полис.
Особенности расчета стоимости для неограниченного ОСАГО
Как я уже упоминал, стоимость открытой автогражданки существенно выше базовой при прочих равных условиях. Но сколько стоит какой-то конкретный полис рассчитывается также индивидуально. Это может быть, к примеру, и 13 тыс., и 23 тыс., и даже 43 тыс. руб.
Вы должны знать, что расчет стоимости по мультидрайву отличается от классического только для двух коэффициентов:
- Водители, допущенные к управлению (КО);
- Коэффициент бонус-малус (КБМ).
Согласно Указаниям ЦБ РФ № 3384-У, к неограниченному полису применяется коэффициент КО = 1.8 (в обычном полисе КО = 1). Это означает, что произведение базового тарифа (Тб) и региональной ставки (Кт) умножается на 1.8, что без учета других факторов дает увеличение суммы сразу на 80%.
Полученная сумма умножается на коэффициент возраста и стажа (Квс). Тут в некоторых источниках вы можете встретить утверждение, что возраст и стаж для мультидрайва не учитывается. Это не совсем так. На самом деле учитываться он перестает после достижения водителем 22 лет и стажа в 3 года (Квс = 1). А в других случаях ситуация будет иной:
- Менее 22 лет при стаже более 3-х лет – Квс = 1.6;
- Более 22 лет при стаже в 3 и менее года – Квс = 1.7;
- Менее 22 лет при стаже в 3 и менее года – Квс = 1.8.
Далее полученное значение умножается на коэффициент мощности двигателя (Км) и бонус-малус (КБМ).
Вот формула расчетов для приведенных выкладок:
ТБ * КТ * КО * КВС * КМ * КБМ
На окончательную сумму может еще влиять:
- Особенности эксплуатации;
- Наличие прицепа;
- Период использования;
- Пол водителя.
Особенности КБМ для открытой страховки
При неограниченном полисе коэффициент бонус-малус рассчитывается иначе, чем для классического договора.
- Обычное ОСАГО предполагает ежегодную коррекцию КБМ для основного владельца и всех вписанных в полис водителей – в соответствии с фактами страховых выплат (безаварийной ездой);
- Открытое ОСАГО дает возможность ежегодной коррекции КБМ только для собственника автомобиля.
То есть все просто: по мультидрайву КБМ считается для одного лица – собственника авто, что иногда называют «КБМ по машине».
Теперь более сложный вариант.
Допустим вы имели обычный полис и захотели перейти на неограниченный. Причем в обычной страховке у вас кто-то вписан, как допущенный к управлению водитель, и у него имеются наработанные баллы безаварийной езды. Баллы эти сгорят при переходе. Поэтому данного водителя нужно заранее перевписать в какой-нибудь другой обычный полис с сохранением КБМ.
Теперь обратная ситуация – вы хотите перейти с открытой страховки на обычную и сохранить свое КБМ. РСА (Российский союз страховщиков) поясняет, что для этого нужно соблюсти условия:
- Быть собственником авто;
- Не иметь страховых выплат за предыдущий период.
Усложняем ситуацию: вы переходите на обычный полис к другому страховщику. Вот тут большинство СК вам в переносе КБМ откажут – обычно на основании неприспособленности компьютерной программы для подобного переноса. Причем это не выдумка и такая проблема действительно имеется. Решается все через горячую линию РСА и IT-отдел СК.
Внимание! IT-отдел есть и у РСА, но его специалисты не имеют доступа к коррекции данных в базах. Они могут оказать ценную консультативную помощь IT-отделам небольшим СК, у которых есть все права на внесение изменений в свои базы.
Как сменить открытый полис на обычный и обратно в пределах одного страхового периода?
Бывают ситуации, когда неограниченная или ограниченная страховка нужна срочно, а дожидаться окончания действия обычного полиса нет возможности. В этом случае можно сменить форму страхования в пределах действия одного страхового периода.
Для этого нужно:
- Обратиться непосредственно к страховщику или его официальному представителю;
- Написать заявление по замене одной страховой услуги на другую;
- Подождать перерасчета стоимости страховки и внести дополнительные деньги (если требуется);
- Получить новый заполненный бланк страхового договора с требуемой услугой.
Обратите внимание на то, что ранее при подобной замене страховщики иногда прибегали к заверенному исправлению данных полиса без замены бланка. Сейчас так делать нельзя:
- Старый договор нужно сдать на архивацию в СК;
- В новом договоре (пункт 8, «Особые отметки») должен быть указан № прошлого договора и причина состоявшейся замены.
При невозможности лично внести изменения в страховку вы можете использовать для этого доверенное лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность.
Статья в тему: Как расторгнуть договор ОСАГО: пошаговая инструкция + как вернуть деньги и расторгнуть договор цессии
Внимание! Сейчас во многих СК для подобных случаев имеются специальный формуляр заявления, в котором просто отмечаются пункты требующие замены.
Нужна ли доверенность на управление ТС при открытой страховке?
На сегодняшний день рукописные доверенности для управления ТС отменены. Это было сделано в 2012 г., согласно Постановлению Правительства № 1156.
Данным законодательным актом было упразднено действие 4-го абзаца пункта 2.1.1 «Правил дорожного движения». Этот абзац предписывал водителю иметь рукописную доверенность на управляемый транспорт и предъявлять ее работникам ДПС в составе дорожного пакета автодокументации.
Теперь этого делать не нужно, но не во всех случаях. Если авто выезжает за пределы границ ЕАЭС, то доверенность требуется, но не простая, а заверенная нотариально.
Статья в тему: Как правильно и безопасно оформить доверенность на продажу автомобиля
Где самые низкие цены
На сегодняшний день можно не только выбирать страховую компанию, но и оценить стоимость страховки. Еще несколькими годами ранее такая возможность была недоступна, а все потому, что при расчете использовалась не только единая формула, но и одинаковая для всех базовая ставка, которая также устанавливалась Центробанком. Порога в 20%, как это происходит сейчас, не было. Но в связи с политикой страховых компаний и возможностью конкурировать, правительством было принято решение расширить рамки и выбирать размер базовой ставки в пределах установленных границ.
Если вы хотите выбрать для себя самую низкую цену на страховой полис ОСАГО, тогда отталкивайтесь от размера базовой ставки, которая заложена при расчетах в конкретных страховых компаниях. На 2019 год актуальны следующие значения для легковых автомобилей:
- Росгосстрах – 4118 рублей;
- Согаз — 4118 рублей;
- ВСК — 4118 рублей;
- Ренессанс — 4118 рублей;
- РЕСО — 3604 рублей;
- Ингосстрах — 3432 рублей;
- МАКС — 3432 рублей;
- Альфастрахование — 3432 рублей.
Как видите, выбрав, например, компанию Ингосстрах или АльфаСтрахование, вы сможете сэкономить 700 рублей, по сравнению с Ренессанс-страхованием и другими фирмами, где за основу берется предельный размер базовой ставки по состоянию на 2021 год.
Стоит отметить, что после внесения изменений в размер базовой ставки Центробанком, каждая страховая компания выбирает для себя оптимальное значение, которое будет закладываться в формулу для расчета, и отчитывается о принятом решении перед Центробанком и РСА (Российский Союз Автостраховщиков). С этого момента компания не имеет права вносить никакие изменения в размер ставки до того, как в силу не вступят новые поправки.
Автострахование и всё что с этим связано
Хочу купить машину, решил узнать сколько будет стоить на нее страховка КАСКО и ОСАГО на полгода Возраст: менее 22, стаж менее 3 лет, Челябинская прописка Машина: 2021 г.в. 102 л.с. V-1500 куб. см. Hyundai Accent MT сигналка с обратной связью Starline, некредитная. Цена новой 3******0 р. Когда страховал десятку по КАСКО указывал сумму на которую хотел застраховать, сейчас правила что ли изменились? Хотел бы указать страховую сумму пониже ее стоимости например 2******0 р.
Нет такого понятия — открытая или закрытая. Есть понятие «ограниченное число водителей и неограниченное». Я все выше написала, если внимательно прочитать, что и сколько стоит. В случае, если страхователь хочет исключить из полиса кого-то из списка водителей, он может написать соответствующее заявление в свою страховую компанию, где выписан полис, договор должны переоформить, сделать перерасчет и лишние деньги вернуть.
Рекомендуем прочесть: Льготы при рождении третьего ребенка в спб в 2021
Открытая страховка что это такое
Открытый страховой полис — это страховка без ограничений. В России такой тип полиса пользуется небольшой популярностью. Связано это в основном с тем, что большинство водителей просто не осведомлены о нем достаточным образом. Да и стоимость открытой страховки выше обычного полиса.
Некоторые полагают, что при неограниченной страховке не учитывается КБМ водителя. КБМ — это коэффициент бонус-малус, который рассчитывается индивидуально, при расчете ОСАГО и зависит от безаварийной езды. Т.е. если вы отъездили несколько лет и ни разу не становились виновником ДТП, то ваш коэффициент с каждым годом будет ниже.
