Страховой случай при ДТП: что делать, если ты не виноват и как получить страховку

С 2003 года все автовладельцы обязаны иметь полис ОСАГО, который позволяет возместить моральный и материальный ущерб при ДТП. Максимальная сумма — 400 тыс. рублей. Система хорошо работает на бумаге, однако на практике страховые компании постоянно занижают выплаты, а иногда и полностью отказываются от них. В этой статье мы разберём, что такое страховой случай по ОСАГО и как вести себя при ДТП, чтобы не иметь проблем с выплатой компенсации.

ОСАГО по закону: правовая база

Принципы работы полисов ОСАГО сформулированы в ФЗ №40 от 2002 года, ФЗ №306 от 2007 года, постановлении Правительства №263 от 2003 года, положении Центробанка № 431 от 2014 года. Закон даёт определение страховому случаю: гражданин с полисом ОСАГО, будучи за рулём транспортного средства, причинил вред здоровью, жизни или имуществу других лиц.

Ситуация считается страховым случаем, если соблюдены три условия:

• у виновника аварии есть полис ОСАГО;
• ДТП произошло, когда автомобиль виновника находился в движении;
• при происшествии был нанесён ущерб.

Факт происшествия должен быть зафиксирован официально, в противном случае страховая компания откажется от выплат.

Обзор главных условий

Страховые выплаты должны осуществляться за счет страховой компании и представляют собой денежную компенсацию, призванную возместить расходы пострадавшего лица в ходе ДТП для поправки своего здоровья и восстановления имущества.

Порядок возмещения предусмотрен законодательными актами в этой сфере ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами ОСАГО, а так же базовыми нормами ГК РФ и положениями отдельного договора, который заключается с каждыми автовладельцем.

В настоящее время предельные суммы по страховому случаю по ОСАГО в 2021 году, подлежащие выплате, составляют 400 000 рублей при причинении вреда имуществу и 500 000 рублей, если пострадал человек.

ФЗ №40 «Об ОСАГО»

Условия, при которых возможно безальтернативное прямое возмещение убытков состоят из следующих положений:

• участниками аварии являются только два и не более транспортных средства, прицеп считается частью автомашины и подпадает под действие требования;
• оба водителя застрахованы и имеют на руках действующие полисы ОСАГО, а так же находились за рулем того автомобиля, который прописан в договоре;
• повреждения причинены только автотранспорту, участвовавшему в ДТП.

Во всех иных ситуациях, когда причинен вред здоровью иных лиц, или столкнулись сразу три и более автомобиля, надлежит обращаться в страховую компанию виновника аварии.

Законом об ОСАГО предусмотрено прямое возмещение вреда, под которым подразумевается возможность пострадавшего лица обратиться в свою страховую компанию

Когда случай не признают страховым

• Ущерб нанесён при управлении автомобилем, отличным от того, что указан в ОСАГО.
• Вред нанесён не машиной, а грузом или прицепом.
• Вред причинён на соревнованиях или во время учебной езды в специально для этого предназначенных местах.
• Ущерб нанесён во время погрузки или разгрузки.
• Нанесён исключительно моральный вред, также нельзя возместить и упущенную выгоду.
• Ущерб нанесли обстоятельства непреодолимой силы.
• Пострадали предметы нематериальной или очень высокой ценности (произведения искусства, антиквариат и т.п.).

Когда авария произошла во дворе или на парковке, то происшествие рассматривается как страховой случай по ОСАГО, если автомобиль виновника ДТП находился в движении. Когда ваш автомобиль повреждён дверцей при открывании, поцарапан сумкой или ключами, то страховая откажется выплатить возмещение.

Нестраховые случаи по ОСАГО

Законодательством установлены правила, когда СК не обязана выплачивать компенсацию, то есть нестраховые случаи. Вот их перечень:

1. В полисе водителя не указана машина, на которой он нанес повреждения, тогда водитель-виновник оплачивает компенсацию со своего кармана.
2. Страховщик не выплачивает моральную компенсацию. Подобные вопросы решаются путем подачи иска в суд, там могут присудить подобную выплату, но в ограниченных случаях.
3. Компания не обязана оплачивать упущенную выгоду, но опять же, данный вопрос можно решить в суде.
4. Ущерб нанесен во время испытания, учебной езды или спортивных соревнований.
5. Автомобилист наносит вред окружающей среде.
6. Вред нанесен автомобилю или грузу самим водителем умышленно.
7. Авто было повреждено вследствие загрузки или разгрузки.
8. СК не выплачивает компенсацию за ущерб материальным ценностям.
9. ДПТ произошло за пределами РФ.
10. Не хватает документов либо они поданы с нарушением сроков.
11. СК обанкротилась.
12. Медицинское обследование показало, что во время аварии водитель был пьян.

Это еще не все. Существуют ситуации, в которых СК также не обязана ничего выплачивать:

• стихийные бедствия, несчастные случаи;
• повреждения, полученные вследствие ядерной атаки;
• если начинаются любого вида войны: гражданская, мировая и прочие;
• ущерб получен вследствие народных волнений: митинги, восстания и др.

Выплаты в перечисленных ситуациях не будет, вне зависимости от места происшествия, факторов и так далее.

Что если авария произошла на парковке?

Разобраться в данном вопросе поможет законодательство, а точнее статья 1 закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Там указано, что страховым случаем может считаться нанесение ущерба автомобилю или жизни потерпевших вследствие использования машины. Теперь нужно обратить внимание на два последних слова. Под использованием авто подразумевается его эксплуатация на дорогах и территориях, которые к ним прилегают. Парковка относится к таковым согласно пункту 1.2 статьи 1 ПДД. Это означает, что даже если ДТП случилось на стоянке или парковке, его следует считать страховым случаем.

Если автомобиль поврежден на парковке, например, падением сосульки с крыши, то это не страховой случай.

Что делать водителю при наступлении страхового случая

Если автомобиль пострадал в результате ДТП, необходимо предпринять следующие действия:

1. Остановить машину, включить аварийную сигнализацию, выставить аварийный знак, а если темно, то надо надеть жилет со светоотражающими элементами. Машину не перемещать.
2. Если кто-то пострадал, надо вызвать скорую помощь.
3. О ДТП требуется известить ГИБДД (по городскому телефону – 02, по мобильному – 112).
4. Если авто блокируют движение транспорта, то нужно зафиксировать положение транспортных средств, а затем отогнать их.
5. До приезда наряда ГИБДД желательно оформить бланк извещения о ДТП.
6. Записать данные свидетелей, если они есть, и получить их контакты для дальнейших разбирательств.
7. Зафиксировать аварию на видео или сделать подробные фотографии.
8. Взять копию постановления, протокола и справки у наряда ГИБДД, который приедет на место происшествия.

Такой вариант развития событий является единственно возможным, если в ДТП участвовали три и более машин, водители не пришли к согласию в вопросе определения виновника аварии, один из водителей отказывается подписать извещение о ДТП или предполагаемая сумма ущерба более 100 тысяч рублей.

Но кроме вызова наряда ГИБДД, возможны ещё два варианта действий:

• Можно сообщить в ГИБДД о происшествии, с их согласия самому заняться оформлением документов и только после этого явиться в отделение.
• Можно оформить европротокол, но только при соблюдении следующих условий: в происшествии участвовали две машины, вред нанесён только авто, а люди не пострадали, у обоих водителей есть полисы ОСАГО и между ними не произошло спора по характеру повреждений автомобилей.

Есть ряд действий, которые ни в коем случае нельзя предпринимать при ДТП. Во-первых, скрываться с места преступления (есть только одно исключение — если необходимо доставить потерпевшего до больницы). Во-вторых, не подписывать признание вины и не отказываться от своих претензий. Все документы нужно внимательно перечитывать, и если вы не согласны с какими-либо пунктами, то сообщить об этом. Если водитель или пассажиры получили серьёзные повреждения или ДТП привело к летальному исходу, то желательно сразу же вызвать на место происшествия адвоката.

Как правильно заполнить документы самостоятельно

Если с разрешения ГИБДД придётся самостоятельно оформлять ДТП, то необходимо заполнить документы. Ошибок допускать нельзя, иначе страховая компания откажет в выплате:

1. Извещение о ДТП. Лицевая сторона документа должна быть заполнена совместно всеми участниками ДТП, если это невозможно, причина должна быть указана. Участие в заполнении документа третьим лицом не допускается. Если у водителей нет разногласий, то они могут заполнить одно извещение, и об этом надо сообщить страховщику. Если водители не договорились, каждый заполняет извещение отдельно, указывая точные сведения об аварии, её участниках, страховке и повреждениях автомобилей.
2. Европротокол. Если документы оформляются по европротоколу, то извещение заполняют оба водителя, а все данные должны удостоверяться подписями. Нужно учитывать, что ущерб, оплачиваемый по европротоколу, не превышает 100 тысяч рублей, но потерпевший может потребовать большую сумму с виновника через суд.

Собираем документы для страховой компании

В ближайшие пять дней потерпевший должен подать документы в страховую компанию. Если авария произошла в удалённом районе, то срок можно увеличить до 15 дней. Необходимо собрать следующий пакет документов:

• Заявление о наступлении страхового случая. Пишется оно в любой форме, но в нём обязательно должны содержаться следующие данные: сведения о потерпевшем и виновнике ДТП; подробное описание страхового случая; описание последствий происшествия; данные страховых полисов.
• Заявка на выплату по страховке.
• Заверенная нотариусом копия паспорта.
• Доверенность от потерпевшего, если он сам не может обратиться к страховщику.
• Реквизиты банка потерпевшего.
• Справку от ГИБДД.
• Извещение о ДТП, составленное участниками аварии.

Если потерпевший умер, то за страховкой обращаются его ближайшие родственники.

Как определить страховой случай

Чтобы понять, обязана ли компания выплачивать компенсацию, нужно знать признаки страховых случаев. Что бы вам ни говорили в СК, всегда перепроверяйте данную ими информацию, так как чаще всего страховщик не заинтересован в выплате. Происшествие относится к страховому случаю, когда:

1. Был нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору.
2. В ДТП присутствуют как виновник, так и пострадавший. Это обязательное условие. В отношении к виновнику будет применена гражданская ответственность, а пострадавший получит компенсацию от страховой компании виновника.

В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель быстро ехал, но впереди оказался светофор. Он не успел затормозить и врезался во впереди стоящий автомобиль. Страховая компания виновника обязана выплатить пострадавшему компенсацию. Еще один пример: водитель крупной грузовой машины проезжал мимо легкового авто и по неаккуратности его зацепил, нанеся ущерб. Его страховая компания заплатит стоимость ремонта владельцу легкового автомобиля.

При ДТП ОСАГО страхует исключительно ответственность перед другим водителем. Виновник же обязан восстановить собственное авто за личные средства.

Действия компании-страховщика

Страховая компания в течение 20 дней должна рассмотреть заявление, провести экспертизу, оформить документы и выплатить компенсацию пострадавшему.

По результату проверки страховая компания выдаёт потерпевшему акт, по которому тот сможет проследить правильность выплат. Потерпевший имеет право знать всю информацию, в том числе описание ущерба и его сумму, поэтому отказ выдать акт является нарушением.

По закону, компания-страховщик должна выплатить:

• компенсацию за повреждения автомобиля – до 500 тыс. руб.;
• компенсацию за нанесение ущерба здоровью – до 400 тыс. руб.;
• в случае смерти потерпевшего – до 475 тысяч рублей и 25 тыс. на погребение.

В 2021 году планируется введение ряда серьёзных изменений, касающихся полисов ОСАГО. Во-первых, возрастёт их стоимость. Теперь она будет рассчитываться с учётом пяти коэффициентов: территориальному, возрасту и стажу вождения водителя, мощности автомобиля, использованию прицепа, кругу лиц, допущенных к управлению. Во-вторых, в некоторых регионах будет экспериментально запущена программа передачи информации о ДТП через систему ЭРА-ГЛОНАСС, и в этом случае размер страховой выплаты по европротоколу будет увеличен до 400 тыс. р.

Чтобы получить выплату по ОСАГО, необходимо строго соблюдать законодательные требования, с максимальным вниманием отнестись к заполнению документов, вовремя подать их страховщику и дождаться компенсации. В крайнем случае решить вопросы можно через суд: если доверить защиту опытному адвокату, то велика вероятность положительного исхода дела.