Как применяется КБМ при неограниченной страховке (коэффициент конус-малус) в 2021 году

Все владельцы транспортных средств прекрасно понимают, что сумма, ими выплачиваемая за полис ОСАГО, напрямую зависит от водительского опыта и числа аварий, в которых принимал участие автолюбитель по собственной вине (в случае выплаты страховки).

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Рассчитать цену за полис и скидки, которыми может воспользоваться водитель, можно, применяя коэффициент КБМ (бонус-малус). Сейчас это единственная возможность, которая позволяет уменьшить оплату страховки.

В его задачу входит поощрение автолюбителей, ездивших без аварий, получением скидок, и наказание водителей, оказавшихся виновниками ДТП, за счет увеличения цены на полис страхования.

Что такое КБМ в страховке ОСАГО

Это система страховых коэффициентов, определяющих цену полиса в зависимости от истории страховых случаев. Название «бонус-малус» произошло от латинских слов bonus и malus, означающих «хороший» и «плохой». Цель КБМ — повысить заинтересованность участников дорожного движения в аккуратном вождении. Безаварийным водителям положена скидка, виновникам ДТП страховка обойдется дороже.

В РФ КБМ внедрен в 2003. Автоматизированная система появилась в 2012 (данные о всех заключенных договорах ОСАГО поступают в течение 1-3 дней). Теперь при переходе в другую страховую не требуется справка о безаварийном вождении. Страховщик самостоятельно запрашивает данные в РСА при оформлении полиса.

Проверить КБМ по базе Российского союза автостраховщиков

Коэффициент бонус-малус – это инструмент, используемый автостраховщиками в качестве понижения или повышения стоимости услуги.

Посчитать КБМ возможно онлайн, не выходя из дома, на странице Российского союза автостраховщиков -autoins.ru. База имеет каскометр для расчёта. Перейдите во вкладку «ОСАГО», найдите раздел «Расчёт стоимости ОСАГО» и затем нажмите «Рассчитать КБМ».

Мнение эксперта

Валерий Волков

Страховой эксперт и автоюрист

Калькулятор ОСАГО

Выданное значение КБМ РСА актуально только в момент текущей проверки. Оно может оказаться другим, когда в реестре обновятся сведения.

Может оказаться так, что скидка не соответствует вашим ожиданиям, для начала перепроверьте сведения:

• Не было ли выплат от страховой за период действия предыдущего договора;
• Как много прошло времени с момента происшествия, показатель обновляется только через год;
• Какой период прошёл после завершения работы прошлого полиса. Если вы не продлевали договор больше года, то показатель вновь становится равен единице.

Если после проверенной информации КБМ по-прежнему для вас безосновательно завышен, вы можете его восстановить. С конца 2015 года создана новая схема процедуры. У вас есть возможность уточнить этот вопрос в своей компании по оформлению полисов. После этого автостраховщик проводит соответствие данных по базе РСА. Если оператор заметит ошибку, он её исправит.

Если предложенный выше способ не сработает, то для решения вопроса есть РСА. От вас потребуется официальная заявка и документы, подтверждающие фамилию, имя, отчество, дату вашего рождения, а также реквизиты водительского удостоверения.

Отправить обращение можно тремя способами:

• Выслать почтой России по адресу: 115093, Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3;
• Доставить лично в центральный офис союза страховщиков;
• Выслать по e-mail: [email protected] или [email protected].

Специалисты рассмотрят вашу претензию в течение 30 суток. При положительном исходе, оператор внесёт изменения в АИС.

Мнение эксперта

Валерий Волков

Страховой эксперт и автоюрист

Калькулятор ОСАГО

Если показатель останется на прежнем уровне, то у вас есть возможность решить вопрос через Центробанк. Вопросами восстановления коэффициента также занимаются Общество защиты потребителей и Роспотребнадзор. Они вправе провести проверку по своим каналам.

Как определить коэффициент Бонус-Малус

Свой КБМ определить легко. Достаточно взять актуальную таблицу значений (последний изменения внесены 1.04.2020) и действующий или истекший полис ОСАГО.

Без ДТП и аварий

Самый простой способ определения КБМ. Таблица не нужна. Берем полис, напротив своей фамилии или в пункте 7 находим свой КБМ и вычитаем из указанного значения 0,5.

После ДТП

Если водитель признан виновником ДТП, то на КБМ повлияет количество инцидентов в течение страхового года (с 1-го апреля по 31-ое марта). Для определения КБМ в таблице ищем свой класс (указан в полисе напротив фамилии или в пункте 7). В графе с количеством аварий выбираем подходящее число. На пересечении будет искомое значение.

Как узнать и проверить

Каждый собственник или шофер автотранспортного средства перед оформлением страховки на следующий год может узнать КБМ в специальной таблице. Стоит отметить, что на 1-й год действия полиса каждому физическому лицу, осуществляющему управление застрахованным автомобильным транспортом, будет присвоен класс 3, и соответственно бонус будет приравнен к 1. Если шофер за год действия документа не совершит ни одного ДТП, то ему будет в следующем году присвоен 4-й класс.

Подробно о том, Как узнать коэффициент безаварийности по ОСАГО вы можете из нашей прошлой статьи.

Расчет КБМ при неограниченной страховке

При ограниченной страховке учитывается КБМ всех допущенных водителей. Для расчета стоимости полиса применяется КБМ водителя с наихудшим классом страхования. Например, в полис планируют вписать водителей 5-го класса (КБМ 0,9) и 2-го класса (КБМ 1,4). Для расчета берут значение 1,4.

При страховании без ограничений, то класс в рамках системы КБМ присваивается только собственнику автомобиля. Класс определяется по последнему истекшему договору страхования. Если любой водитель, севший за руль указанного в полисе автомобиля, станет виновником ДТП, КБМ владельца ухудшится.

Если предыдущий полис был без ограничений, а новая страховка с ограничениями, то при отсутствии выплат за предыдущий год страховщик обязан присвоить понижающий КБМ. Но только при условии, что владелец и страхователь совпадают.

Особенности коэффициента

Для того, чтобы понимать, какую цель преследует внедрение КБМ в сфере обязательного автострахования, необходимо разобрать это понятие подробнее. Так, имеет значение знакомство с имеющимися классами, характером начисления показателя, а также применение скидки в разных типах полисов. Кроме того, водитель должен понимать, как он может проверить текущий класс и что делать, если тот КБМ, который должен быть исходя из истории страхования — обнулился.

От чего зависит КБМ ОСАГО

Прежде всего КБМ зависит от безаварийности водителя. Изначально присваивается стандартный класс под номером 3, который имеет коэффициент 1.

То есть, в таком случае стоимость страховки не увеличивается и не уменьшается. Но если водитель не попадает в аварии, в которых его признают виновным, то класс увеличивается с каждым годом. Таким образом, КБМ еще называют скидкой за безаварийность, поскольку наличие класса выше 3-го дает возможность оплачивать стоимость страховки только частично. Но бывают и ситуации, когда показатель обнуляется. Это может произойти прежде всего из-за ошибки специалиста, который некорректно внес в базу данных информацию о водителе, но также обнуляется КБМ при покупке нового автомобиля, смене водительских прав или смене страховки на неограниченную. Правда в большинстве случаев класс можно восстановить.

Какие бывают классы

Всего в страховании существует 15 классов, из которых четыре — отрицательных, то есть малуса, а 10 — положительных, называющихся бонусами.

Один стандартный, который никак не меняет стоимость, именно с него начинает страховой стаж любой водитель. Минимальным классом, который приводит к максимальной стоимости полиса, является М, а максимальным считается 13-й, позволяющий получить скидку в 50% от цены полиса. Класс может сильно упасть в случае совершения аварий, и в любом случае, каким бы ни был класс, совершение четырех и более аварий за год снизит его до минимального. Поэтому если идет речь о том, какой самый лучший класс, то естественно это тот, который дает минимальный коэффициент.

Фото: таблица КБМ

Как начисляется показатель

За каждый год, проведенный без аварий, класс водителя повышается на 1, таким образом коэффициент тоже понижается, на 0,05 за каждый класс, начиная с 3-го, который отвечает на вопрос, что это значит КБМ 1.

При этом изначально стандартным КБМ является 1, поэтому за десять лет без аварий вполне можно снизить коэффициент до 0,5, а класс станет 13-м.

Обязательным условием является отсутствие аварий по вине водителя, и если таковые были, то класс понижается в соответствии с таблицей классов, содержащейся в Указании, автором которого стал Центробанк. Стоит отметить, что за 11 месяцев начисляется класс так же, как и за полный год.

Срок действия

В принципе класс действует, пока человек пользуется страховкой Росгосстрах, а если допускается краткосрочный перерыв, к примеру когда страховка закончилась, а новый полис не приобретался, то коэффициент не теряется. Сроком действия является год, на протяжении которого человек не будет пользоваться страховкой с момента завершения предыдущего полиса.

Кто вносит информацию о нем в базу данных

По прошествии каждого года и при начале страховки, информация о текущем КБМ вносится в базу сотрудниками страховой компании в городе Москва или другом. Только они имеют доступ к единой информационной системе РСА, и никто другой не вправе менять в ней информацию.

Сам водитель не может воздействовать на информацию в базе, как к ней не имеют отношения сотрудники полиции и прочих организаций.

Таким образом, обращаться за исправлением данных можно к сотрудникам страховых фирм, хотя найти класс по базе может любой человек.

Как применяется скидка

Есть различия в области применения скидки, которая положена по текущему КБМ. Главные отличия состоят в использовании коэффициента при открытом и ограниченном страховании. Прежде всего, следует понимать, что если осуществляется переход с ограниченной страховки на неограниченную, то КБМ уменьшается до стандартного, что прописано в законодательстве.
Какой КБМ присваивается начинающему водителю смотрите в статье: какой КБМ у начинающего водителя. О проверке КБМ через официальный сайт РСА, читайте здесь.

Это может произойти даже при коэффициенте 0,85. Так, при вычислении сколько процентов скидка, 0,65 коэффициент даст 35% снижения стоимости полиса.

При открытом страховании

Открытое страхование РЕСО предполагает, что управлять автомобилем может любой человек, который имеет водительские права.

В таком случае имеет значение только КБМ собственника машины, получаемый из документов на владение транспортом. Ведь значение этого показателя у каждого, кто использует этот автомобиль, попросту не имеет важности. Кроме того, если два автомобиля, то КБМ тоже будет рассчитываться по показателю владельца.

При ограниченном

Когда полис ограниченный, управлять автомобилем могут только водители по договору, которые вписаны в страховку.

Расчет окончательной стоимости ОСАГО производится по минимальному классу, который присутствует в полисе. Следовательно, когда в него вписаны водители с классами 9, 6 и 5, то расчет будет производиться по коэффициенту, предусмотренному для класса 5, а остальные просто не будут учитываться.

Где проверить свой бонус-малус онлайн

Для проверки класса можно воспользоваться помощью страховых агентов, для этого достаточно прийти в компанию.

Фото: проверка КБМ на сайте РСА. Часть 1

Но гораздо проще можно проверить КБМ, если воспользоваться онлайн-ресурсами, которые связаны с базой РСА, сделав это по номеру полиса, водительского удостоверения и прочим документам.

Фото: Проверка КБМ на сайте РСА. Часть 2
Всего есть три варианта проверки:

Осуществление расчета самостоятельно

Произвести расчет текущего КБМ достаточно просто, главное разбираться в том, сколько лет прошло с момента первого оформления страховки, и были ли на протяжении этого периода аварии по вине водителя. Так, если к примеру, с момента первого оформления прошло пять лет, и не было ни одной аварии, то водитель будет пользоваться 8-м классом с коэффициентом 0,75. И если в этом году он допустит одну аварию, в которой будет виновным, то он снизится до 5-го класса в коэффициентом 0,9.

Класс на начало годового страхования

Каждый год 1 апреля КБМ пересчитывается. Новый страховой класс зависит от истории езды за последние 12 месяцев. Безаварийным водителям дают скидку, к виновникам дорожных инцидентов применяется повышающий коэффициент.

Важно понимать, что досрочное расторжение безубыточного договора (хоть за сутки, хоть за час до истечения) отбирает у водителя накопленную за период скидку. При покупке нового полиса страховщик применит тот же КБМ, что в начале действия досрочно закрытого договора.

При перерыве в страховании свыше 12 месяцев накопленная скидка больше не обнуляется.

Повышающий коэффициент при длительном перерыве также не обнуляется. История страховых событий хранится в РСА.

Таблица

Чтобы воспользоваться таблицей коэффициентов, необходимо действовать следующим образом:

1. Выбирается текущий «Малус», который расположен в последнем столбце, расположенным слева.
2. Выбирается количество аварий, совершенных по вине застрахованного лица, в верхней строчке.
3. В ячейке, которая расположена на пересечении этих двух показателей нужно посмотреть бонус, который будет действовать в следующем году.

Внимание! Чтобы узнать, что в таблице обозначает КВС КБМ, необходимо обратить внимание на расположенные под ней сноски.

Классы водителя в таблице КБМ

В системе ОСАГО 15 классов (М, 0 и с 1 по 13). Каждому классу соответствует коэффициент, зависящий от числа ДТП по итогам страхового года. 13 класс считается самым высоким (можно достичь за 10 лет безаварийной езды). Самый низкий класс — М, страховки для таких водителей самые дорогие. К класс М легко попасть даже с одним ДТП, в котором водителя признали виновным (все зависит от класса, действующего на момент покупки полиса). Например, водитель с 13 классом за одно ДТП попадает в 7. А водитель 6 класса за единственное ДТП попадет в 4.

Действующий класс указывается в полисе напротив ФИО водителя и в пункте 7, где перечислены все примененные при расчете коэффициенты.

Можно ли исправить в базе АИС РСА

Довольно часто автолюбители сталкиваются с ситуацией, когда база РСА выдает коэффициент, не соответствующий действительности.

Случается так, что страхователь за много лет безаварийного вождения получает коэффициент, который равен единице, либо меньше, чем необходимо за безубыточное страхование.

Рассмотрим причины, вызывающие ошибки:

• в случае замены водительского удостоверения на новое, в базе, возможно, не были исправлены данные, и осталась запись только с данными старого удостоверения. Для исправления ситуации необходимо сделать запрос в РСА с указанием данных и старого, и нового удостоверения;
• при вводе данных в базу была допущена ошибка/опечатка (не та буква или цифра);
• в случае внесения водителя в качестве допущенного лица для управления в несколько полисов. Например, Соколов А.Н., имея свою машину, допущен к управлению машиной супруги с водительским стажем 1 год. В полисе Соколова А.Н. записан коэффициент 0,6, а в полисе жены – 0,95, поскольку ее стаж равен 1 году. Следовательно, при передаче данных с обоих полисов, КБМ Соколова А.Н. приравнивается к 0,95. 4.
• В случае банкротства страховой компании и не передачи данных в систему РСА.

Как класс ОСАГО влияет на скидку

При первом страховании (полис приобретается впервые) автоматически присваивается 3 класс (с КБМ = 1). Поскольку истории страхования нет, то поощрять или наказывать не за что. В дальнейшем при безаварийной езде КБМ ежегодно снижается на 0,5 единиц, скидка постепенно увеличивается. При признании водителя виновником ДТП применяется повышающий коэффициент. Величина зависит от количества инцидентов за год (учитываются только те, в которых виноват страхователь). Например, владелец полиса попал в 5 ДТП, виноватым признан в двух случаях. Накажут, соответственно, за 2 аварии.

Следует учитывать, что страховой год длится с 1 апреля по 31 марта.

Как рассчитывается

«Бонус-Малус» рассчитывается на основании данных по всем предыдущим соглашением, связанным с ДТП:

• количество осуществленных страховых выплат по авариям, виновником которых стало застрахованное лицо (шофер или собственник);
• бонус, который был присвоен при заключении последнего договора, период действия которого уже закончен.

Восстановление КБМ

Для восстановления КБМ требуется написать письмо страховщику. Необходимо указать следующую информацию:

• паспортные данные страхователя;
• серия и номер прав (действующих и предыдущих);
• сведения о страховом договоре;
• суть проблемы.

Заявление можно заполнить от руки или на компьютере, скачав бланк в интернете. Если страховщик не отвечает на обращение, то целесообразно подать жалобу в РСА (срок рассмотрения 3-4 месяца), Прокуратуру и ЦБ РФ.

Мнение эксперта

Иван Страховский

Страховой эксперт

Калькулятор ОСАГО

Результаты рассмотрения могут быть разными. КБМ могут оставить без изменений, могут понизить (скорректируют ошибку) или увеличить. Последнее возможно при неограниченной страховке (другого водителя признали виновником происшествия). КБМ владельца транспорта ухудшится.

Как определяется последний закончившийся договор

Все данные о подписанных страховых договорах хранятся в АИС РСА. Страховая фирма обязана при исчислении стоимости нового полиса запросить в едином реестре необходимую информацию. Например, физическим лицом был заключен 1-й договор в 2021 г., который не будут задействоваться для определения начального коэффициента. Второе соглашение, оформленное на год, закончилось на дату подписания нового страхового договора. В этом случае при исчислении страховки ОСАГО оно будет считаться последним.

Статистика РСА, по количеству водителей получивших скидку по ОСАГО за безаварийную езду

Скидкой за чистую езду без аварий пользуются порядка 80% автовладельцев. То есть 50 миллионов человек имеют коэффициент бонус-малус меньше единицы. Данные привёл президент союза — Игорь Юргенс.

Около 30% водителей пользуются скидкой более 20%. Это порядка 20 миллионов человек.

Коэффициент 0,5 заработали чуть более 15% автовладельцев. Это 9,5 миллионов водителей.

По сравнению с предыдущими периодами процент водителей, имеющих скидку, стал больше. Это говорит о том, что аварий стало меньше, а финансовая грамотность населения выросла.

Мнение эксперта

Валерий Волков

Страховой эксперт и автоюрист

Калькулятор ОСАГО

Согласно статистике, подавляющее большинство владельцев ТС имеют коэффициент выше, чем могли бы по двум причинам. Во-первых, они не позаботились заранее о том, чтобы вовремя передать изменения в страховую компанию при смене своих данных. Это нужно делать обязательно, чтобы позже не возникало подобных проблем. Во-вторых, сотрудники страховой компании не всегда добросовестно относятся к своим обязанностям и часто вовремя не подают обновлённую информацию в РСА. Система в таком случае не может найти информацию о водителе, из-за чего ему автоматически приписывается показатель равный единице, как у новичка.

Причина повышенного значения может быть и тогда, когда автолюбитель приобрёл не настоящий полис ОСАГО.

К чему привязан КБМ – к автомобилю или водителю?

Изначально в законодательстве по ОСАГО была прописана привязка КБМ к автомобилю.

Подробнее о законодательстве по ОСАГО можно ознакомиться в разделе – «Закон об ОСАГО и иные нормативные акты»

Это вызывало много споров. Так как автовладельцы, продавшие свое старый автомобиль и купившие новый, сталкивались с тем, что их накопленная скидка за безаварийность обнулялась. КБМ приравнивался к 1 (единице).

Поэтому с 2008 года подход был изменен.

Теперь КБМ привязан к водителю. И смена автомобиля не влияет на размер скидки за безаварийность.

Более того, переход на привязку КБМ к водителю позволил более точно определять стоимость полиса ОСАГО, где в список лиц, допущенных к управлению, внесено более одного водителя.