Автострахование прочно вошло в жизнь современных автомобилистов, но нередко последние задаются вопросом, КАСКО или ОСАГО им выбирать, какой из полисов выгоднее при наступлении страхового случая.
Сравнивать эти 2 варианта, по меньшей мере, не корректно, ведь речь идет о различных видах страхования, первый из них является добровольным, а второй – обязательным. И все же тема заслуживает отдельного внимания.
Что лучше при ДТП: ОСАГО или Каско?
Если опустить все тонкости и риски, то определённо Каско. Потому что в этом случае:
- вам придётся собирать гораздо меньше документов именно для обращения по Каско,
- при многих ДТП время ожидания необходимых бумаг по ОСАГО может составлять до года (если происшествие было с пострадавшими),
- лимит выплаты гораздо выше по полисам добровольного страхования,
- компании более лояльно относятся к клиентам и реже занижают выплаты.
Но не спешите писать заявление. Ведь действительная выгода зависит от многих факторов. Давайте выясним их все!
Как определить тип полиса
Говоря простыми словами, понять, какой вид страховки оформлен, поможет бланк полиса. По ОСАГО в верхней части документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу вида «обязательного страхования гражданской ответственности…». По КАСКО в форме бланка, в самом начале, указывается тип страховки.
Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.
Куда обращаться, если я виновник аварии?
Если постановление вынесли только в отношении вас в случившемся ДТП, то вопрос о том, что выгоднее, Каско или ОСАГО, стоит остро только из-за незнания базовых принципов автострахования и прямо сейчас отпадёт сам собой.
Так как по ОСАГО страхуется ответственность водителя, а не имущество, то вы даже не имеет права обращаться по ОСАГО. По нему выплату получит потерпевший в этом страховом случае с вашей страховой компании. А ваш вариант – исключительно Каско, так как именно эта страховка не зависит от того, виновник вы в данном происшествии или потерпевший.
Полезное видео
Просмотрим видео по данной теме:
Вопросы оптимального автомобильного страхования давно волнуют водителей и собственников транспортных средств. Статистика показывает, что наиболее безопасный для финансового состояния водителя вариант — приобрести полис и обязательного страхования автогражданки, и добровольного страхования имущества.
В дальнейшем это упростит решение проблем, связанных с повреждением или угоном авто.
Дополнительная информация
Полисы ОСАГО или КАСКО обязательно включают в договор страхования пункт о регрессивных требованиях. В нем оговариваются случаи, при наступлении которых страховая компания может возбудить гражданский иск и отсудить выданную компенсацию обратно. Обычно это происходит, если:
Когда лучше обратиться по Каско?
Итак, выше мы выяснили, что если в результате аварии вас признали виновником, то вы можете обращаться только по Каско. ОСАГО в этом случае работает только как страхование вашей ответственности – за вас причинённый вред возмещает страховка.
Но если вы по данному страховому случаю признаны потерпевшей стороной, а у вас есть страховые полисы и ОСАГО, и Каско, то выбор, куда обращаться, за вами. Но важно узнать, как сделать правильный выбор после ДТП в 2021 году.
Итак, вариант добровольного страхования выгоднее в следующих случаях:
- вы страхуетесь по Каско последний год (например, если автомобиль кредитный, и вы покупаете полис только потому что этому вас обязывает банк-кредитор),
- вашему автомобилю более 2-4 лет, и вы не хотите волокиты с виновником ДТП с взысканием с него разницы по износу,
- вы хотите собирать как можно меньше документов,
- вы хотите как можно меньше ждать,
- вы не хотите обращаться в страховую компанию виновника,
- вы хотите направления на ремонт по Каско только к официальному дилеру (если договором предусмотрены только таковые),
- вас устраивает только выплата деньгами, а ваша страховка Каско именно выплату, а не отправку машины на ремонт,
- в ДТП оба (или более) участника признаны виновниками частично (обоюдная вина), и ОСАГО не покроет 100 процентов возмещения,
- вы заплатили деньги и просто желаете реализовать ваше право воспользоваться автострахованием имущества.
Когда выгоднее ОСАГО?
В свою очередь, обращение по ОСАГО лучше предпочесть в таких ситуациях:
- вы потерпевший в ДТП и понимаете, что Каско при обращении подорожает на следующий год, а ОСАГО – нет,
- вы хотите получить выплату вместо ремонта, и в некоторых случаях по ОСАГО именно так происходит возмещение ущерба, в свою очередь, по договору Каско у вас чётко прописан только ремонт,
- вы заключили договор добровольного страхования с франшизой, и не хотите частично платить из своего кармана,
- вы оформили европротокол, и ваш договор не предусматривает такого оформления страхового случая,
- вашему автомобилю менее 2 лет возраста, и по ОСАГО вас по закону обязаны направить на ремонт к дилеру, в то время как по имущественной страховке – в любой автосервис.
Стоимость
Наиболее популярным за последнее время было оформление договора страхования на новые автомобили. Оформление полиса ОСАГО проходит с учетом следующих показателей:
- тип автомобиля или иного транспортного средства, а также статус клиента — физическое или юридическое лицо и т. д.;
- на какой территории зарегистрировано ТС, и где заключается договор. Это связано с различной величиной тарифной ставки для разных регионов;
- водительский стаж автовладельца, плюс его возраст.
Поскольку в КАСКО объектом страхования является именно автомобиль, то в качестве основных параметров для подсчета используются такие показатели, как возраст автомобиля, его стоимость, полнота списка страховых случаев и других показателей.
По статистике самые дешевые полисы КАСКО могут обходиться в сумму меньше 10 тысяч, а могут потребовать от владельца и нескольких десятков тысяч.
Так что выбрать?
Итак, рассмотрим подробнее все эти тонкости и выясним, почему и при каких обстоятельствах ремонт или выплата Каско выгоднее и лучше, чем по ОСАГО.
Подорожание страховки на следующий год
Это самый важный фактор в выборе. Дело в том, что оба вида страхования дорожают на следующий год при наличии страховых случаев:
- если вы обратились по Каско в текущем году, то в следующем к вам будет применён повышенный коэффициент,
- то же самое и с ОСАГО, но, в отличие от Каско, здесь страховым случаем, повышающим стоимость страховки, признаётся только ДТП с вашей виновностью.
Таким образом, пожалуй, главным критерием выбора – ОСАГО или Каско, выступает подорожание полиса на следующий год. Но не все страховые увеличивают стоимость по добровольному страхованию.
Вывод: во многих случаях обращение по ОСАГО, а не по Каско для потерпевшего лучше в плане удорожания страховки на следующий год.
А если в следующий год застраховаться в другой компании?
Это тоже оптимальный вариант. Но, опять же, не все компании вам подойдут. Дело в том, что многие страховщики по Каско по состоянию на 2021 год предлагают скидки за безубыточность в первой организации и, наоборот, также повышают стоимость полиса, если были заявлены страховые случаи.
Зато ваш текущий страховщик может не повысить цену, если, например, в ДТП вы были не виноваты (такое условие есть у многих компаний), а вот другие организации просто не посмотрят на этот факт.
Вывод: обращение по Каско не всегда ведёт к повышению стоимости страховки, а вот манипуляции с «беготнёй» между компаниями может к таковому привести.
Калькуляция износа
В договорах Каско это редкость. Зато по ОСАГО расчёт возмещения всегда рассчитывается с учётом износа, который зависит от возраста авто и может доходить до 50% на машины старше 5 лет.
И, если в случае с направлением на ремонт по закону до износа вам не должно быть дела (ведь запрещено ставить б/у запчасти), то при выплате вы получите меньше. Да и что греха таить – очень часто и при направлении на ремонт по ОСАГО приходится сталкиваться с требованием доплаты от автосервиса за новые запчасти.
А вот разницу между тем, что насчитала страховая без износа и что выплатила с его учётом, можно взыскать напрямую с виновника ДТП. Так постановил Конституционный суд РФ.
Вывод: если ваша машина старше 2-4 лет, и вы не хотите лишних телодвижений по взысканию износа или спорами со страховщиком и СТО, то Каско лучше, чем ОСАГО.
Документы для страховой и ожидание выплаты
В ОСАГО их целый набор:
- ваш паспорт, страховой полис, документы о праве собственности на машину,
- заявление,
- извещение о ДТП,
- постановление о виновности второго участника либо определение.
Обратите внимание, что последние документы можно ждать из ГИБДД до года в случае, если авария произошла с пострадавшими или погибшими.
В свою очередь, набор документов для обращения по Каско регулируется не законом, а договором. Но, как правило, набор документов меньше. Кроме того, по Каско нередко можно обращаться вообще без документов, но сумма возмещения либо количество ремонтируемых повреждённых элементов в этом случае может быть ограничена.
Вывод: обратиться лучше по Каско, чем по ОСАГО, если вы хотите меньше времени ждать и собирать меньше документов (но не всегда).
Я не хочу обращаться в страховую виновника
Но по ОСАГО вы также можете обращаться в свою страховую… При соблюдении 2 условий:
- повреждения от ДТП получили только автомобили,
- у обоих есть действующие полисы ОСАГО.
Вывод очевиден.
Я хочу выплату, а не ремонт
Вот уже несколько лет возмещение по ОСАГО производится в натуральной форме – то есть вам в первую очередь обязаны выдать направление на ремонт. Не на выбор страховой, как полагают многие, а именно ремонт как приоритет, если выполняются все условия для этого. Но что это за условия и как получить выплату?
По ОСАГО выплату вместо ремонта можно получить в случаях, когда:
- вы указали это желание в заявлении на возмещение при ДТП, а страховщик согласился (но чаще всего отказываются),
- ближайшее СТО, с которыми заключён договор страховщика, дальше 50 км от места аварии или вашего адерса жительства, а транспортировка для страховой не выгодна,
- нет подходящих СТО, с которыми у компании заключён договор (в том числе с дилерами, если вашей машине менее 2 лет от роду),
- при обращении по ОСАГО признали тотальную гибель автомобиля, в то время как по Каско предлагают ремонт,
- если потерпевший во время ДТП погиб (и вы за него получаете возмещение как родственник),
- ущерб по калькуляции страховой более 400 000 рублей,
- вып получили травмы средней тяжести или тяжёлые, либо являетесь инвалидом, и выбрали выплату в заявлении.
Все эти пункты по закону Об ОСАГО 2021 года предписывают страховщику производить исключительно выплату.
Вывод: если вы хотите получить выплату и подпадаете под одно из описанных выше условий, то лучше обращаться по ОСАГО, чем по Каско… Всё это в случае, если договор ваш Каско предусматривает только ремонт.
Я хочу только к официальному дилеру
Здесь также в случае с Каско всё упирается только в договор – список сервисных центров для ремонта в нём должен фигурировать.
Ремонт по ОСАГО же только у дилера возможен, если ваша машина не старше 2 лет.
Вывод: лучше обращаться по ОСАГО, если вашему авто менее 2 лет от роду.
При обоюдной вине
Так как по Каско страхуется ваше имущество, а по ОСАГО – ответственность при виновности, то при признании всех участников ДТП виновниками выгоднее получается Каско. Почему?
Дело здесь в том, что при вине, например, 50/50 вы получите только 50% от рассчитанной суммы возмещения по автогражданке, потому что частично вы виновник. А для договора Каско вообще не имеет значения степень вашей виновности по части возмещения. Но обратите внимание, опять же, что полис в таком случае может подорожать на следующий год страхования.
Вывод: если вина обоюдная, то нужно понимать, что Каско лучше, чем ОСАГО, после такого ДТП.
Франшиза
Посмотрите внимательно в ваш договор – нередко многие автолюбители даже не подозревают, что заключили его с франшизой.
В нашем случае она означает, что по части возмещения вреда определённую фиксированную сумму страховая компания не покрывает.
Возьмём очередной пример. Вы признаны потерпевшим в ДТП, и сумму ущерба вам насчитали в 50 000 рублей. В то же время франшиза по вашему договору страхования Каско составляет 30 000 рублей. В таком случае компания возместит вам по данному страховому случаю по Каско только 20 000 рублей. А вот по ОСАГО должна быть полная сумма – франшиз в ОСАГО не бывает.
Вывод: если ваш договор Каско подразумевает франшизу, то ОСАГО выгоднее.
Различие в пакетах страхования
Документ об автостраховании необходимо иметь при себе каждому водителю и предъявлять его следует при первой необходимости сотрудникам автоинспекции. Если мы посмотрим в полис, то можем сразу увидеть, что перед нами – ОСАГО или КАСКО. В чем разница между этими видами страхования?
Документ формата А4 с подписью ОСАГО называется полисом обязательного страхования. Его нужно иметь при себе всем, кто водит собственную автомашину. Именно этот вид страховых услуг нам необходимо ежегодно приобретать у страховых агентов. КАСКО – добровольный вид страхования. Какие же договора с СК следует заключить – ОСАГО или КАСКО? Для того чтобы ответить на этот вопрос, следует подробнее разобраться в особенностях каждого вида страхования.
