Что покрывает ОСАГО: страховые и нестраховые случаи

Наличие страхового полиса ОСАГО гарантирует, что ущерб, причиненный другим лицам в результате аварии будет возмещен. Несмотря на это каждый водитель должен знать, что покрывает ОСАГО при ДТП, а также размеры компенсаций на которые можно рассчитывать. Получение страховой выплаты всегда связано с определенным количеством особенностей и условностей, которыми зачастую пользуются страховые компании, чтобы снизить размеры выплат.

Закрепление в законе положений об ОСАГО еще не является абсолютной гарантией получения выплаты.Существует немало нюансов, которые напрямую затрагивают определение размера выплаты, а также ее предоставления.

Характеристика страхового полиса

Наличие полиса ОСАГО обязательно для каждого водителя. Страховка оформляется сроком не более, чем на год и требует постоянного продления. Страховой полис выдается на конкретный автомобиль, при этом в него вносятся конкретные водители. Правила страхования распространяются только на законных пользователей, поэтому наличие недействительного полиса ОСАГО не защищает водителя. Существует и открытая страховка, которая допускает нахождения за рулем любого количества водителей.

При отсутствии полиса, либо при его недействительности водитель не сможет поставить автомобиль на государственный учет. Кроме этого, управление в таком случае наказывается штрафов в размере до 800 рублей. Наиболее существенное последствие заключается в отсутствии страхования своей гражданской ответственности на дороге. Это означает, что за весь и любой причиненный ущерб водитель будет отвечать самостоятельно.

ВАЖНО !!! Оформленный полис дает гарантию, что при наступлении страхового случая ущерб будет возмещен за счет страховой организации. Основные нюансы получения выплат связаны со страховыми случаями, к которым предъявляются строгие требования. Поэтому не всегда возможно получить компенсацию у страховой компании.

На сегодняшний день компенсация может происходить двумя путями: проведение ремонта поврежденного автомобиля, либо выплата денежной суммы. В приоритете всегда стоит первый вариант, однако в определенный случаях производится выплата. Такое правило было установлено в 2021 году, чтобы снизить количество случаев мошенничества в сфере страхования, однако для обычных водителей такие изменения нельзя назвать положительными.

Если у меня есть Каско?

И здесь всё просто. Вы можете просто обратиться по договору Каско и получить полную компенсацию, вне зависимости от вашей виновности в аварии. Это, конечно, зависит от условий такого договора, но почти никогда в них не устанавливаются такие ограничения как обоюдная авария.

После обращения ваш страховщик по Каско взыщет со страховой второго участника ДТП вместо вас ущерб, но также, как взыскали бы и вы – в той доле, какая степень виновности установлена для второго виновника.

Страховые случаи

Возмещение ущерба происходит только при наступлении страхового случая. В любых других ситуациях страховая компания имеет право отказаться от выполнения обязательств.

Если обобщить все ситуации, то можно дать следующее определение страховому случаю. Страховой случай – возникновение оснований для наступления гражданско-правовой ответственности при причинении вреда имуществу, жизни и здоровью людей. Полис ОСАГО покрывает только тот вред, который был причинен в условиях дорожного происшествия. Наступление страхового случая является основанием для предоставления компенсации пострадавшим.

При этом не любое причинение вреда может расцениваться в качестве страхового случая.

В законе установлено, что по полису ОСАГО компенсация не производится в следующих ситуациях:

• управление автомобилем было незаконным (водитель не был вписан в страховой полис);
• за причинение морального вреда, а также за упущенную выгоду у пострадавшего;
• если вред был причинен в рамках учебной, экстремальной или профессиональной езды;
• в результате аварии причиняется существенный вред окружающей среде;
• вред был причинен в результате воздействия перевозимого на автомобиле груза;
• при наличии у пострадавшего специального вида страхования. Например, социального, трудового. В таком случае выплата происходит по специальным правилам;
• если вред был причинен своему автомобилю, либо самому себе в результате допущенных ошибок;
• в результате аварии были повреждены редки культурные, религиозные и иные ценности;
• размер причиненного ущерба выше установленной границы. В таком случае происходит судебное взыскание с лица, признанного виновным.

ВНИМАНИЕ !!! Из вышеперечисленного видно, что далеко не во всех случаях за причинение вреда водитель сможет рассчитывать на получение страховой компенсации.

На практике часто встречаются спорные ситуации, в которых сложно определить наступил ли страховой случай. В случае заинтересованности водителя и иных третьих лиц они могут обратиться с претензией в страховую компанию, а при отказе в удовлетворении требования, подать иск в суд.

Что признается вредом

Любая страховая выплата предусматривает возмещение причиненного вреда.

Относительно ОСАГО вред может быть следующим:

• имущественный, когда повреждаются автомобили и любые другие вещи, в том числе лиц, прямо не участвующих в ДТП;
• вред здоровью людей. Рассчитывать на компенсацию причиненного вреда могут любые лица, пострадавшие в конкретном ДТП.

При этом не любой вред будет компенсирован. В категорию имущественного вреда входит так называемая упущенная выгода, когда из-за произошедшего ДТП лицо не смогло получить выгоду в будущем, либо потеряло ее. Например, из-за аварии был просрочен билет на автобус. Страховая компания не обязана возмещать такие убытки.

ВАЖНО !!! От вреда здоровью следует отличать моральный вред, который не подлежит компенсации в рамках полиса ОСАГО. Моральный вред это любые нравственные и физические страдания, которые получило лицо из-за произошедшего ДТП. Под категорию морального вреда могут попадать практически любые неблагоприятные последствия. Например, боли, появляющиеся из-за травмы, либо повышенная нервозность, бессонница. Обязательным условием является возникновение данных последствий именно из-за ДТП.

Как за упущенную выгоду, так и за моральный вред страховая компания производить выплат не будет. По обоим видам ответственности полностью отвечает виновник аварии. Для этого потерпевшему необходимо предъявить иск с доказательствами, и обозначить размер причиненного вреда. На основании всех объективных обстоятельств суд примет решение о назначении компенсации.

Что делать, если произошла обоюдная авария?

Разумеется, оформить её. Порядок здесь ровно такой же, как и при любой другой аварии, как предписывают пункты 2.5-2.6.1 ПДД:

1. немедленно остановить автомобили и не перемещать их,
2. выставить аварийный знак и включить «аварийку»,
3. вызвать ГИБДД (если есть пострадавшие/погибшие или нет возможности или желания составить европротокол).

А вот по дальнейшим действиям у многих автовладельцев могут возникнуть вопросы. Хотя и в данном случае ничего особенного нет. Итак, давайте выясним дальнейший порядок действий при взаимной вине в происшествии.

Важное замечание!

• В данной статье описаны базовые принципы работы законодательства. Между тем, в судебной практике всё зависит от конкретных обстоятельств.
• В 96% всех случаев есть такие тонкости, которые могут повлиять на исход всего дела.
• Поэтому мы рекомендуем доверить дело профессионалам, которые изучат ваше дело и подберут правильную стратегию выигрыша.

На сайте TonkostiDTP работают профессиональные юристы по ДТП, с опытом во всех основных видах споров (ОСАГО, виновность, административные наказания).

Спросить у юриста

или бесплатно проконсультироваться по телефону горячей линии: 8.

В какую страховую компанию обращаться?

В свою, если выполняются условия для этого, предписанные статьёй 14.1 ФЗ Об ОСАГО:

• пострадали только автомобили,
• у всех участников есть действующие полисы ОСАГО,
• при ДТП было взаимодействие (непосредственное столкновение, а не бесконтактное) машин.

Таким образом, не имеет значения, обоюдной признана виновность в аварии или же виновник – один участник. Правила обращения по прямому возмещению убытков не зависят от этого, и, если выполняются условия для этого, вы обязаны обращаться в свою страховую компанию.

Обратите внимание, что при выполнении указанных выше критериев, у вас не появляется право выбора, куда идти за выплатой, а обязанность ехать только к своему страховщику. И наоборот, если хотя бы один из критериев не выполняется (например, у вас нет ОСАГО или было бесконтактное ДТП), то только к страховщику другого участника.

Мне выплатят или направят на ремонт?

Форма компенсации ущерба также не зависит от ответственности и вины. При обоюдном ДТП работают те же правила: по умолчанию страховщик обязан выдать направление на ремонт, а выплата положена, если есть условия из пункта 16.1 статьи 12 ФЗ-40:

• в ДТП были пострадавшие со средним или тяжким вредом здоровью или погибшие,
• произошла тотальная гибель автомобиля,
• если потерпевший – инвалид,
• если по расчёту сумма ущерба превысила максимальный лимит в ОСАГО,
• если потерпевший и страховая компания заключили соглашение о выплате по обоюдному согласию,
• а также если у страховщика нет автосервисов, удовлетворяющих требованиям закона (в той же статье 12).

Мне придётся доплачивать?

Мы выяснили, что даже при обоюдной вине в ДТП вас могут отправить на ремонт. Но как быть, если размер компенсации при этом положен не полный. Неужели и автомобиль отремонтируют только наполовину?!

Вовсе нет! Но и страховщик не обязан доплачивать из собственных средств. В этом случае СТО либо полностью восстановит вашу машину за вашу же доплату, либо будет выплата деньгами. То есть вы имеете право доплатить за полный ремонт – именно право, а не обязанность. Это нам говорит подпункт «д» пункта 16.1 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО.

Таким образом, при ободном ДТП вы можете выбрать:

• выплату деньгами,
• либо доплатить, и вам отремонтируют автомобиль полностью.

А вот частично восстановить авто по понятным причинам законом не предусмотрено.

Как понять, что мне выплатили достаточно?

Итак, вы обратились с заявлением к страховщику, и вам в результате выплатили определённую сумму денег. Но как понять, что вам всё правильно посчитали и не обманули, не доплатив? Ведь вы уже знаете, что сумма ущерба будет уменьшена на долю виновности. Но конкретных сумм не видели.

Так увидьте их! Дело в том, что пункт 4.23 Правил страхования обязывает страховую компанию ознакомить вас с результатами расчёта, выдав копию акта по его готовности в течение 3 дней с даты вашего письменного запроса.

И именно в акте вы увидите как полную сумму ущерба без вычета процентов, так и после вычета и сможете понять, не занизила ли страховая выплату.

Размер страховой выплаты

При установлении страхового случая организация обязана произвести выплату пострадавшей стороне. Однако предельный размер по полису ОСАГО ограничен законом и составляет в 2021 году не более 400 тысяч рублей за вред, причиненный имуществу и 500 тысяч рублей для вреда жизни и здоровью. Данные размеры являются максимально допустимыми, сверх которых все выплаты ложатся на виновника ДТП (однако из этого правила есть исключения).

Определять размер выплаты должны страховая компания. Для этого назначаются экспертизы, проводят расчёты. На основании всех полученных данных принимается решение о выплате компенсации в определенном размере. В случае с автомобилем возможно предоставление ремонта на установленную сумму. Очень часто страховые компании пытаются максимально снизить размер выплат. При несогласии заинтересованных лиц решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Нормативные документы

Обязательное автострахование регулируется несколькими документами, но главными из них являются:

1. Федеральный закон «Об ОСАГО»,
2. Правила ОСАГО.

Правила содержат основные положения Закона в сжатом виде, одними из которых являются:

• условия и порядок проведения страхования ОСАГО;
• максимально предельные суммы компенсаций в случае дорожного происшествия;
• порядок оформления и аннулирования полиса;
• права и обязанности страховщиков и потерпевших лиц в момент наступления страхового случая;
• правила расчета размера компенсации и период, в течение которого страховая компания должна выплатить положенную сумму или отказать по уважительной причине;
• права Российского союза автостраховщиков;
• последовательность действий для получения компенсаций при банкротстве страховщика.

Виды компенсаций по ОСАГО

Страховая компания вправе предоставить компенсацию в виде ремонта имущества, либо предоставив выплату для самостоятельного использования. Если вред был причинён исключительно автомобилю, в большинстве случаев страховая компания предложит провести ремонт за ее счет.

Большинству водителей такой вариант не нравится из-за большого количества особенностей. Существует правило, согласно которому нельзя ставить деталь с износом, поэтому обязательно закупать новые запчасти. Для некоторых автомобилей это может обойтись более чем в половину стоимости самого ТС (особенно актуально для старых машин). Кроме этого, выбрать сервис самостоятельно не получится и ремонт будет проводиться в предложенных страховщиком СТО.

Несмотря на это существуют ситуации, когда компенсация должна быть в денежной форме:

• автомобиль не может быть отремонтирован, либо это максимально невыгодно. Такое заключение должны дать эксперты, а решение принимает сама страховая компания;
• произвести ремонт в установленную сумму невозможно, а водитель отказывается платить самостоятельно;
• в случае невыполнения страховой компанией обязательства по ремонту в установленный срок, либо, когда его проведение невозможно;
• при достижении согласия между сторонами, если страховая компания готова пойти навстречу пострадавшему. Обычно это происходит при тяжелом материальном положении пострадавшего;
• если в результате ДТП погибли люди. Родственники погибших имеют право на получение выплаты со страховой компании.

По последнему случаю, равно как и по причинению вреда пассажиру было дано разъяснение ВС РФ, которое следует рассмотреть отдельно.

Кто обязан доплатить за ремонт

Популярный вариант: автомобиль пригнан на СТО, сумма ремонтных работает превышает страховую выплату, представители мастерской требуют у владельца ТС погасить разницу. Конечно, субъект может это сделать, если не желает терять время. Но такие требования абсолютно незаконные. Если субъект, то есть застрахованное лицо не виновный в ДТП, то и нести расходы на восстановление машины он не должен.

Если же средств все-таки не хватает, то дальнейшие действия зависят от ситуации: не хватает по причине занижения суммы со стороны страховой компании или за счет превышения лимита. Если реально сумма ремонтных восстановительных работ более 400 тыс. руб., то нужно выставить претензию на оплату виновнику ДТП. Как это сделать будет рассмотрено далее. Если по Вашим расчетам сумма целенаправленно занижена страховщиком, то претензия выдвигается компании.

Например, тоже требование по компенсации ущерба со стороны виновника регламентировано гражданским правом. Поэтому при отказе производить выплату можно обратиться в суд.

Получение компенсации

Получить страховую компенсацию могут любые лица, которым был причинен ущерб в результате происшествия. При этом не имеет значения наличие у них действующего полиса ОСАГО, поскольку все выплаты производит страховая компании виновной стороны.

ВНИМАНИЕ !!! Процедура получения довольно простая, но обладает некоторыми особенностями. Она заключается в подготовке и предоставлении всех необходимых документов страховщику, который рассматривает и принимает решение в установленный законом срок. При несогласии заинтересованной стороны с решением, оно может быть обжаловано в судебном порядке.

Определенной особенностью обладает выплата, производимая в пользу пострадавшего пассажира. По этому поводу было дано разъяснение ВС РФ, согласно которому возместить ущерб должны сразу две страховые компании. При этом не имеет значения, какая из сторон была виновата в ДТП. Иск подается как виновнику ДТП, так и всем остальным участникам.

Если в результате аварии наступил летальный исход, право на получение компенсации переходит к родственникам погибшего. Они предъявляют требование каждому участнику аварии, в результате чего итоговая сумма выплат может быть увеличена в 2 и более раза. Несмотря на максимальную сумму по ОСАГО в 500 тысяч, с каждого страховщика можно будет получить только 475 тысяч рублей. Это связано с обязательной выплатой на проведение похорон, которая составляет 25 тысяч рублей. Поскольку данный вид вреда относится к материальному, он будет оплачен солидарно.

Кто платит при «обоюдке»?

Теперь выясним, как именно происходит распределение выплат при взаимной ответственности всех водителей-участников аварии.

Если у обоих водителей есть страховка ОСАГО?

Итак, в этой ситуации страховое возмещение получат оба водителя. Но какой будет расчёт и кто из страховых будет платить компенсацию?

Всё очень просто. Пункт 22 статьи 12 закона Об ОСАГО устанавливает, что в этом случае выплата будет либо в равных долях по количеству участников, либо обратно пропорционально степени вины каждого из них.

И снова утверждение требует пояснений.

• В том случае, если ДТП оформлено с помощью европротокола или сотрудниками ГИБДД, и водители согласились с этим, никто никуда не обращался далее за обжалованием или установлением степени вины, то страховые компании обоих участников выплатят потерпевшим в равных долях по количеству этих самых участников. Например, если в аварию попали 2 автомобиля, то оба их владельца получат по половины рассчитанного ущерба их машинам. Если 3, то по 1/3 от полного возмещения.
• Однако, если вину в данном происшествии определило решение суда, то он же, как правило, устанавливает и степень виновности каждого водителя. И в этом случае каждый потерпевший получает возмещение в той степени, в какой он не виновен.

Абсолютно аналогично положения этой нормы статьи 12 разъяснены в судебной практике Верховного суда в пункте 46 Постановления Пленума №58.

К примеру, один из водителей не уступил дорогу при выезде с прилегающей территории, а другой ехал в нарушение ПДД задним ходом. Приехавшие инспекторы ДПС выписали обоим постановления за нарушения. При этом, если бы оба из них не обращались за решением в суд за установлением степени вины, то им выплатили бы по 50% от ущерба. Но один из водителей подал в суд, который посчитал, что не уступивший дорогу виноват на 70%, а двигавшийся задним ходом – на 30%. И тогда расчёт страхового возмещения будет произведён следующим образом:

• допустим, повреждения автомобиля не уступившего дорогу посчитаны на 100 000 рублей, в этом случае он получит только 30 000 рублей, так как виноват на 70% – то есть процент виновности вычитается из размера ущерба,
• а повреждения машины, двигавшейся задом, определены в размере 40 000 рублей, и он получает 28 000 рублей (40000 минус 30% его степени вины в этом обоюдном ДТП).

Однако, здесь есть важная тонкость, когда вина по суду может полностью лечь на того, кто двигался задним ходом – эту тему мы обсудим ниже при описании порядка обжалования «обоюдки».

Если один из участников аварии без полиса?

Здесь также всё просто. Тот, у кого не было страховки ОСАГО, обращается за возмещением ущерба в страховую компанию второго участника. А тот, у кого есть полис, обращается напрямую к причинителю вреда, так как у последнего не застрахована ответственность.

Но и при отсутствии страховки возмещению подлежит ответственность, обратно пропорциональная степени виновности. То есть здесь всё работает точно также, как в примере выше, только возмещает этот процент не страховщик при отсутствии у участника полиса ОСАГО, а сам причинитель вреда из собственного кармана.

Порядок обращения в страховую компанию

Существует рекомендация, согласно которой подавать документы необходимо в первые 5 дней с момента аварии. Выполнять это не обязательно и никаких санкций за нарушение срока не предусмотрено. Также нельзя отказать в предоставлении компенсации, если документы были поданы позднее.

Обращение происходит в страховую компанию виновника ДТП, независимо от наступивших обстоятельств.

К обращению необходимо приложить следующий пакет документов:

• удостоверение личности;
• документ, подтверждающий факт произошедшего ДТП. Если оформление происходило сотрудником ГИБДД – выданная справка, если самостоятельно – евпропротокол;
• документы на автомобиль, свидетельство о регистрации;
• банковские реквизиты, на которые должна переводиться сумма компенсации.

ВАЖНО !!! Поскольку законом не установлены специальные сроки для получения выплаты компенсации, к страховым правоотношениям применяют общегражданские сроки. Подать документы можно не позднее 3 лет. Однако в исключительных случаях срок может быть продлен.

Страховая компания может отказать в предоставлении компенсации, либо значительно снизить размер выплаты. На практике такие решения принимаются довольно часто. При несогласии с решением, а также при наличии доказательств возможно судебное обжалование. Однако сначала следует попробовать досудебное разбирательство и предъявить требование страховой компании. Поскольку страховые споры являются сложной процедурой, самостоятельно разобраться во всех нюансах будет проблематично. Для повышения шансов на положительное разрешение следует обратиться за юридической помощью к специалистам.