Что входит в страховку КАСКО: все что нужно знать про страховые случаи

Что выбрать: КАСКО или ОСАГО?

На самом деле возможности такого выбора у современных автолюбителей нет, поскольку ОСАГО относится к обязательному виду страхования. Без такого полиса согласно законодательству запрещено управлять ТС.

В этом заключается первое ключевое отличие ОСАГО и КАСКО. Последний относится к добровольно оформляемым договорам по усмотрению водителя. То есть КАСКО у автовладельца может и не быть, а вот ОСАГО обязательно необходимо оформить.

Сколько придется заплатить за езду без страховки? Читайте в статье штрафы за отсутствие страховки ОСАГО

Также эти полисы различаются принципом действия. ОСАГО покрывает гражданскую ответственность водителя. За нанесенный им ущерб страховая будет выплачивать компенсацию потерпевшей стороне. КАСКО защищает интересы самого владельца транспорта, позволяя ему получить возмещение при угоне или повреждении.

Поэтому сложно сказать что лучше – ОСАГО или КАСКО, каждый из них служит своим целям. При этом первый тип страховки обязателен, его отсутствие влечет за собой штрафные санкции.

В видео сравниваем страховые полисы ОСАГО, ДСАГО и КАСКО:

Страхование от поломок

Чаще всего страховые компании предлагают застраховать автомобиль на случай поломок на дорогах. Эта опция может предлагаться в качестве дополнительных услуг.

Обычно в качестве дополнительных услуг можно выбрать запуск двигателя, устранение проблем, связанных с аккумулятором, замками или заправку топливом.

Некоторые страховые компании также предлагают страхование колёс, то есть их ремонт в случае прокола или другого повреждения. На рынке даже есть предложения страхования колёс от хищения, что также иногда случается.

У некоторых страховых есть возможность купить страховку для сигнализации. На первый взгляд, подобная опция может показаться смешной. Однако различные сигнализации при поломке могут, например, заблокировать движение автомобиля, что приводит к существенным расходам.

В качестве дополнительных услуг можно заказать, например, вызов эвакуатора. Правда, здесь надо обращать внимание на условия предоставления услуги: некоторые страховые оговаривают стоимость услуги или километраж. В этом случае, если автомобиль сломался на отдалённой от города трассе, то придётся доплатить.

Крупные компании предлагают страхование от непредвиденных поломок для автомобилей, чей гарантийный срок уже истек. Правда, здесь надо внимательно изучить условия договора, так как страховка распространяется далеко не на все виды поломок.

Как выглядит полис КАСКО?

В разных страховых компаниях бланки могут отличаться, но есть ряд обязательных элементов:

• защитные голограммы или штрих-коды, содержащие важные сведения о водителе и ТС;
• персональные данные держателя;
• детальная информация о транспорте;

• 
  Нажмите для увеличения
  регион действия;

• перечень рисков;
• размер страховой суммы;
• срок действия.

Подтверждением факта соглашения служат подписи обеих сторон и печать компании. На изображении представлен ознакомительный образец полиса КАСКО от , которая входит в число лучших страховщиков в России.

Как проверить полис?

После оформления представитель обязан выдать на руки автовладельцу оригинал документа, квитанцию об оплате услуг, правила страхования. Проверить подлинность КАСКО можно, обратившись в официальное представительство компании и указав номер ТС. Если оформление происходило вне офиса, желательно сделать это в присутствии сотрудника сразу после заключения договора.

Как проверить полис ОСАГО на подлинность описано в этой статье.

Ремонт без справок от ГИБДД

Часто страховки предусматривают возможность ремонта без справок. В некоторых случаях это увеличивает стоимость страховки и является дополнительной услугой. Иногда эта опция входит в предлагаемой страховщиком пакет или является подарком от него.

Страховка может включать в себя ремонт определённого количества деталей без справки. Чаще всего страховая сразу оговаривает предельную стоимость такого ремонта. Например, без справки можно будет отремонтировать одну деталь на сумму не более 25 тысяч рублей.

Также страховая может предложить клиенту замену стеклянных элементов без справок. Здесь же опять может быть выбор заменять ограниченное или неограниченное количество раз.

Это довольно полезная опция, так как в случае, если в машину отскочил камень на дороге и стекло треснуло, то вряд ли водитель сразу же будет вызывать ГИБДД. Тоже самое относится к сколам или небольшим царапинам, которые автомобиль получил при парковке.

Здесь нужно учитывать, что обращения без справок часто рассматриваются страховой как фактор риска: для водителя, который обращался слишком часто, может вырасти коэффициент при оформлении страховки в следующий раз.

Какие документы нужны для КАСКО?

Чтобы оформить полис страхования такого типа требуется предоставить компании следующих пакет бумаг:

• паспорт ТС;
• свидетельство о государственной регистрации транспорта;
• паспорт страхователя (если он не является владельцем, требуется также предоставить доверенность на его имя);
• водительские права всех, кто будет внесен в страховой полис.

Документы для заявления при наступлении страхового случая

При ДТП или другой ситуации, включенной в список рисков, для получения компенсации требуется предоставить:

• заявление с описанием события (в письменном виде);
• полис и водительское удостоверение лица, управлявшего транспортом в момент происшествия;
• документы, оформленные специалистом ГИБДД;
• протоколы медицинского освидетельствования (если оно требовалось по ситуации и было проведено).

Стоит ли доплачивать за ремонт у дилера или в сервисе от страховой?

Часто страховые предлагают доплатить за ремонт СТОА – это ремонтный пункт от официального дилера. Чуть дешевле будет стоить страховка, предполагающая ремонт в техническом центре, являющимся партнёром страховой.

Ремонт в официальном дилере обязателен для новых автомобилей, стоящих на заводской гарантии. Если автомобиль будет отремонтирован в другом центре, то он может быть снят с гарантии.

Ремонтировать автомобиль, не стоящий на гарантии у дилера, смысла особого нет.

Однако ремонт у партнёра страховой может оказаться выгодным. Страховая в этом случае оплачивает именно ремонт, а не платит владельцу сумму ущерба, учитывающую амортизацию. Кроме того, сервисы могут оказаться вполне качественными.

Решить вопрос с амортизацией в целом позволит страховка, которая выплачивается без её учета. Это особый вид страхования, который обойдётся несколько дороже. Но в случае серьёзного ДТП автовладелец в целом окажется застрахованным.

Как рассчитать стоимость КАСКО?

Цена полиса зависит от многих факторов. В частности, к ним относятся стоимость и возраст транспорта, особенностей покрытия. Провести расчеты в каждом конкретном случае поможет калькулятор КАСКО.

Что входит в страховой случай?

Основные риски, которые могут быть включены, подразумевают повреждение, гибель, угон или хищение авто. При этом конкретные условия обстоятельств, которые могут привести к ситуациям, считающимся подлежащими компенсации, отличаются в зависимости от типа полиса и организации.

Когда могут отказать в выплате по КАСКО?

Отказ от возмещения убытков возможен, если страховщик готов доказать, что ситуация не соответствует перечню рисков из договора. Однозначно избежать страховой выплаты компаниям позволяют:

1. Наличие просроченного страхового взноса.
2. Серьезное нарушение водителем ПДД.
3. Уведомление о наступлении страхового случая позже установленного договором срока (зачастую не более 2-3 дней).
4. Управление транспортом в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
5. Отсутствие документов, подтверждающих наступление страховой ситуации.
6. Поездки на ТС с шинами не по сезону.
7. Попытки самостоятельного ремонта до момента обращения в страховую.

В какие сроки компании должны осуществлять страховые выплаты?

В отличие от возмещения ущерба по ОСАГО, временные ограничения по КАСКО законодательством не установлены. Поэтому точный срок выплат в разных страховых организациях будет отличаться. Узнать его можно в условиях договора.

Согласно статистике в среднем владельцы КАСКО получают компенсации в период с 15 по 30 день после уведомления компании о происшествии. Увеличиться этот срок может в том случае, когда несвоевременно были предоставлены какие-либо документы или произошла задержка с оформлением заключения об оценке ущерба.

Если страховая намеренно оттягивает проведение выплаты, следует оформить досудебную претензию. В данном случае можно опираться на Гражданский кодекс РФ, где указано, что сроки возмещения ущерба должны находиться в пределах разумного. После такого заявления зачастую уже в течение семи дней организация должна выполнить свои обязательства.

Дополнительные услуги

Современные страховые позволяют включить в полис множество дополнительных услуг. Конкретный набор зависит от самой страховой, а также от готовности автовладельца их оплачивать.

К таким услугам можно отнести вызов такси при поломке или аварии, вызов аварийного комиссара, который поможет на месте оформить ДТП и собрать все необходимые справки или аренда автомобиля на время ремонта. В случае такси или аренды страховые чаще всего оговаривают сумму, которую они готовы на это потратить.

Что такое франшиза в КАСКО?

Этот тип полиса позволяет существенно уменьшить цену на автострахование за счет того, что при подписании договора клиент обязуется взять определенную часть расходов на себя. Например, если речь идет о КАСКО с франшизой на 15 000 рублей, владелец ТС обязуется самостоятельно оплатить ремонт в пределах этой суммы. А расходы сверх этой суммы берет на себя страховая.

Суть такого полиса заключается не только в предоставлении возможности сэкономить, но и в минимизации частоты заявлений страховщику по поводу небольшого ущерба.

Информация о франшизе и ее точном размере обязательно указывается в полисе КАСКО.

Обычно соответствующая отметка о ней делается сразу в поле, описывающем риски по договору.

При этом у водителей есть возможность использования франшизы со второго случая, если таковая предлагается у выбранного им страховщика. Суть такого варианта сводится к тому, что при первом наступлении страхового случая владелец может рассчитывать на полное возмещение ущерба. А вот при втором и последующих обращениях он должен будет самостоятельно оплатить сумму расходов, прописанную в соглашении.

Классификация франшизы

Юристы обращают внимание граждан, что в зависимости от особенностей франшизы выделяют такие ее типы:

1. Условная. Предполагает возмещение в полном объеме, если размер убытков существенно превышает франшизу. Например, она составляет 10 000, а ущерб достигает 40 000. В таком случае гражданин может рассчитывать на все 40 000 рублей. Встречается крайне редко.
2. Безусловная. Используется чаще всего. Подразумевает уменьшение выплаты на оговоренную сумму. Например, если назначается компенсация в 40 000 рублей, а франшиза по договору составляет 10 000, то на руки водитель получит 30 000.
3. Агрегатная. Такой тип отличается уменьшением размера франшизы в зависимости от количества обращений. Например, она была оговорена в размере 30 000. Восстановление при первом ДТП авто требует 15 000 рублей, владелец не получает от страховщика ничего. Но при обращении во второй раз он может рассчитывать, что его франшиза уменьшится на уплаченную им ранее сумму (15 000). То есть, получив второй раз ущерб, он сможет потратить меньше своих средств. Например, размер убытков составит 40 000. Он уже не должен будет платить 30 000, а только 15 000. Остальное вносит страховая компания. При последующих обращениях все будет возмещать также она, поскольку франшиза за два предыдущих раза уже вышла в ноль.

С франшизой или без — что выбрать?

Преимущества и недостатки полиса с франшизой

Плюсы

Среди весомых плюсов данного полиса – возможность сэкономить на его покупке. Чем больше будет размер франшизы, тем ниже стоимость КАСКО.

Также такой вариант позволяет законно не терять время на обращение при мелких повреждениях. Как было упомянуто выше, страховые организации могут отказать в выплате при попытках самостоятельного ремонта. Но если его цена не превышает размер франшизы, то никаких проблем от устранениях последствий мелкого происшествия точно не будет.

Минусы

К недостаткам можно отнести необходимость самостоятельно возмещать часть убытков, если страховой случай все таки наступит. Также к минусам КАСКО с франшизой относится тот факт, что при оформлении автомобиля в кредит банк вряд ли одобрит такой полис. Скорее всего он ответит отказом при попытке заключения такого типа договора с каким-либо страховщиком.

Ценовая политика

Стоимость оформления полиса каско зависит от ряда факторов. Наиболее существенными с них являются:

• Возраст автомобиля.
• Его марка, модель и оценочная стоимость.
• Степень оснащенности автотранспорта противоугонными средствами.
• Место ночевок ТС (автостоянка, гараж, двор).
• Престиж и популярность страховой компании, уровень ее процветания или убыточности.
• Возраст и стаж людей, которые во время действия полиса будут иметь доступ к управлению транспортным средством.

Таким образом, самостоятельно точно рассчитать, сколько стоит каско, довольно проблематично. Ведь каждая страховая компания диктует собственные условия.

Но для удобства автомобилистов в интернете можно найти онлайн-калькуляторы, помогающие рассчитывать ориентировочную стоимость каско.

Придется заполнить анкету, содержащую вопросы, касающиеся как основных характеристик страхуемого автомобиля, так и самого водителя, в эксплуатации которого будет находиться ТС. Итоговая цифра получится примерной, но все же, поможет человеку предварительно спланировать свой бюджет.

Вопрос, как рассчитать стоимость каско на авто для человека, имеющего свободный доступ в интернет, легко решаем. Но что делать, если таковой возможности нет? Естественно, нужно обратиться напрямую в несколько страховых компаний, чтобы там специалисты предоставили собственные расчеты.

Поскольку в стране существует высокий уровень конкуренции по данному направлению деятельности, каждая компания пытается всячески переманить к себе клиента. Поэтому возможны дополнительные скидки, выгодные предложения.

Не стоит ли купить дешёвую страховку у мелкой компании?

Часто новые компании пытаются привлечь клиентов с помощью низких цен на каско. Для клиентов это может показаться очень привлекательным, но на практике здесь много рисков.

Компания проводит довольно рисковую стратегию, которая для неё может обернуться финансовыми потерями. В этом случае она может уйти с рынка, а её клиенты останутся без выплат.

Если на рынок выходит крупный международный игрок, то ситуация выглядит несколько надёжнее. Однако к явно демпинговым предложениям лучше всё-таки относится с предосторожностью и по возможности избегать.