Уступка права требования по ОСАГО (выкуп прав на возмещение к страховой компании при ДТП)

Что такое цессионный договор

Не все знают, что такое цессия и как ею пользоваться. Если кратко, то это документ, по которому застрахованный человек соглашается отдать свои права на получение выплат по страховому договору. Все детали этой своеобразной «доверенности» регламентируются ст. 382 Гражданского кодекса РФ. По данному соглашению предусматривается компенсация исключительно за ущерб, причиненный транспортному средству. Никаких возмещений за вред здоровью не выплачивают.

В каких случаях нужен при ДТП

Договор по уступке прав имеет свои преимущества. В первую очередь – это намного проще, чем спорить с фирмой страховщиком, обращаться в суд и доказывать там свою правоту. Существуют ситуации, в которых после аварии лучшим вариантом будет оформление договора цессии:

Автолюбителю на восстановление машины необходимы денежные средства в срочном порядке и нет времени на препирательства с фирмой-страховщиком.
Есть риск судебных разбирательств, а застрахованное лицо не имеет желания участвовать в тяжбах и исках.
Страховщик признан банкротом или лишился лицензии, а потому не способен выполнить свои обязательства.

Совет! Таким образом, автолюбитель может сэкономить значительную часть времени и денег. Если третья сторона является добросовестной организацией, а не мошеннической структурой, то машина после ДТП будет отремонтирована гораздо быстрее и без нервных срывов.

Расторжение договора цессии: порядок действий, последствия

Согласно пункту 1.1.1 договора (изложено в дополнительном соглашении) размер передаваемого Цедентом Цессионарию права требования не выплаченных в полном объеме денежных средств, возникшее из обязательства компенсации ущерба составляет 52 908 (пятьдесят две тысячи девятьсот восемь) рублей 07 коп.

Оценка «на глаз» является некорректной и не может отражать всех полученных повреждений, что так же приведет к уменьшению суммы компенсации.

Следует предельно осторожно относиться к компаниям, предлагающим выплатить страховую компенсацию в 100%-ом размере. Организация, заключающая со страхователем договор цессии, получает вознаграждение именно от разницы выплаченной суммы и начисленной страховой выплаты.
Перед подписанием необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами заключаемого соглашения. Договор цессии предусматривает право требования со страховой компании страховой выплаты в полном объеме, компенсации судебных издержек в случае судебного разбирательства и право на взыскание штрафных санкций.

Порядок удовлетворения компенсации при наступлении реализации риска может быть разным для ОСАГО и КАСКО. Дело в том, что федеральные нормы регулирует порядок работы страхующей компании при обязательном автостраховании и устанавливают конкретные сроки, которые нельзя нарушать, т.е.

страховщик может понести значительные финансовые потери в виде штрафов со стороны регулирующих органов. В случае с добровольной страховкой сроки и регламент работы с клиентом фиксируются условиями, отраженными в договоре КАСКО, поэтому и обман с выплатами или частичным возмещением ущерба встречается именно в этой части страхового бизнеса.

Инициатором расторжения выступает, соответственно, сторона, чьи права были нарушены;

Основываясь на судебное решение, при существенном изменении обстоятельств.

Признак существенности выражается:

В отсутствие объективной возможности их предвидения;
Когда сторона, не исполнившая, или ненадлежащим образом исполнившая, условия договора, пыталась преодолеть такие обстоятельства, но не смогла;
Причиненный ущерб должен быть большим, а именно, исключающим возможность получить то, на что был направлен участник сделки;
В договоре не должно содержаться пункта, где зафиксированы сведения, о несении данной стороной риска изменения обстоятельств.

В этом случае, рассчитывать на поддержку судебного органа можно при соблюдении всех четырех критериев и отсутствии соглашения, касаемо изменений условий соглашения.

ДТП произошло в период действия срока страхования, поэтому собственник автомобиля Фольксваген Шаран, имуществу которого был причинен вред, обратился в ООО «Росгосстрах» за страховым возмещением. Ответчик признал полученные автомобилем Фольксваген Шаран в ДТП повреждения страховым случаем и произвел страховую выплату, которая является недостаточной для восстановления автомобиля.

Согласно заключению судебной экспертизы, проведенной по настоящему делу, стоимость восстановительного ремонта автомобиля Фольксваген Шаран с учетом его износа составляет 81 803,61 руб. 12 января 2012 года потерпевшим в ООО «Росгосстрах» подано уведомление об отказе от соглашения о размере выплаченного страхового возмещения с просьбой произвести перерасчет суммы страхового возмещения в размере действительной стоимости восстановительного ремонта и произвести выплату в полном объеме.

Об этом свидетельствует современная российская практика арбитражного разбирательства. Узнайте как добиться от страховой компании максимальной выплаты по ОСАГО.Если Вам необходимо получить заключение эксперта, читайте подробнее об проведении автоэкспертизы и независимой оценки ЗДЕСЬ.

Как выбрать надежную компанию для переуступки права на получение выплаты Многие из нас при наступлении страхового случая, т.е. дорожно-транспортного происшествия, считают, что могут без посторонней помощи получить полное возмещение причиненного ущерба.

Составляя соглашение о расторжении договора цессии, необходимо предусмотреть:

вопрос расчетов (возврат денег или возмещение оплаты за право, произведенной иным способом);
момент прекращения договора (принципиально важно для контракта, по которому переходило несколько прав требования в течение некоторого времени, т. к. часть договорных обязательств может быть надлежаще исполнена и не подлежит расторжению);
обязанность по предупреждению должника о том, что право требования по-прежнему принадлежит первоначальному кредитору (если его успели уведомить о переходе права);
вопросы возмещения убытков одной из сторон.

Расторжение договора в судебном порядке, как было сказано выше, возможно лишь при наличии особых оснований. Тогда как для расторжения договора уступки права требования по соглашению сторон достаточно их волеизъявления.

В настоящее время еще не сложилась практика применения п. 1 постановление № 54, в связи с чем сложно сделать выводы о том, какие нормы о расторжении отдельных видов договоров удобно применить к цессии соответствующего вида. Ранее же суды отказывали в применении таких оснований к расторжению, опираясь лишь на общие нормы ст. 450 (определение Свердловского облсуда от 11.07.2012 по делу № 33-7405/2012).

Вследствие этого можно рекомендовать:

опираться на общие нормы о расторжении договоров, в отношении которых сложилась устойчивая практика применения их к цессии;
обосновывая позицию нормами о расторжении договора купли-продажи и т. п., следить, чтобы предлагаемое основание для расторжения не противоречило правовой сущности цессии;
заблаговременно предусмотреть в договоре основания для расторжения.

Варианты продажи долга

Если возникает проблема с получением выплат от фирмы-страховщика, то автовладелец может отдать право на свой долг. Для этого следует выбрать организацию, которая занимается подобными сделками на профессиональном уровне. Есть два законных способа получить компенсационное обеспечение:

Полностью продать долг. Сторонами договора цессии могут быть как физические, так и юридические лица.
Договор по представлению интересов, оформленный на организацию. Такая доверенность дает права фирме защищать пострадавшую сторону. Название такой процедуры — фиктивный выкуп.

Внимание! При этом к оформлению договора цессии прибегают чаще. Это возможность получить в кратчайшие сроки до 30% от причитающегося возмещения автовладельцу.

В каких случаях заключается

Заключение договора цессии по ОСАГО актуально в следующих ситуациях:

СК отказывает страхователю в выплате компенсации, несмотря на то, что обстоятельства ДТП не соответствуют ситуациям, приведенным в ст. 6 Закона «Об ОСАГО»;
для получения страховой выплаты приходится обращаться в суд, на что требуется время (а это значительный срок, учитывая необходимость составления в таких ситуациях досудебной претензии);
страховщик пытается затянуть сроки выполнения своих обязательств по договору, несмотря на то, что по закону он обязан это сделать в течение 20 дней с момента подачи запроса от страхователя;
в отношении СК страхователя запущена или уже завершена процедура банкротства либо отзыва лицензии. В такой ситуации проблему придется решать через РСА, что требует времени.

Выбирая компанию или физическое лицо для заключения договора цессии, надо проявлять осторожность. Все чаще в этой области фиксируются случаи обмана страхователей. Не стоит связываться с фирмами или людьми, которые готовы заплатить более 90% от суммы компенсации. Не нужно спешить в этом деле и заниматься им сразу после обращения в страховую, особенно, до проведения экспертизы. Все положения договора цессии надо внимательно изучить.

Выгоды для автолюбителя

При соблюдении основных правил

по передаче прав на выплаты по страховке водитель имеет огромное количество преимуществ: автомобиль ремонтируют быстро и не приходится спорить с СК. При этом важен тот факт, что не нужно участвовать ни в судебных ни в предварительных разбирательствах. Часто автовладельцы после ДТП попадают в такие жизненные ситуации, когда деньги требуются максимально быстро, а компания или объявляет себя банкротом или не желает выплачивать обещанную компенсацию. Также выгодно автолюбителю перепродать долг, если сумма выплат значительно занижена.

Важно знать! По условиям законодательства, такой договор можно составить без всякого согласия со стороны страховой компании. Но уведомить ее необходимо в обязательном порядке – в письменной форме.

Отдаём машину на ремонт

Получив направление, необходимо передать вашу машину в указанную мастерскую или дилерский центр (если авто новое). Это вторая половина дела, в которой имеются свои особенности. О них мы поговорим далее.

Срок обращения в СТО

В направлении, как правило, указывается число дней, за которые вы обязаны приехать в сервисный центр и передать автомобиль на ремонт. Обычно это 5-21 дней, но законодательно период никак не регулируется. Не стоит паниковать, если вы просрочили этот срок. Водитель может обратиться в страховую компанию для получения нового действительного направления. Отказать держателям полиса сотрудники СК не имеют права, это становится прямым нарушением законодательства, когда страховщик отказывается от возмещения повреждений.

Если никаких сроков не прописано, не затягивайте с делом и постарайтесь обратиться в СТО в рамках одной недели. Например, термин «разумный срок» описан в ГК РФ и равняется 7 дням. Конечно, к этому вопросу применять его недопустимо.

Сколько времени дается на ремонт

Аналогично законодательно закрепленному сроку на рассмотрение заявления описан и срок на восстановление автомобиля в СТО. Он составляет 30 рабочих дней. Часто водителям задерживают машину по причине очереди, нехватки запчастей или занятости механиков. Подчеркнем, что вас это волновать не должно. Страховая при выборе мастерской для ремонта должна учесть все трудности и нагрузку, чтобы СТО справилась с поставленной задачей за отведенные 30 дней. Ваша задача – убедиться, что СТО приняло машину на ремонт, иметь подтверждение этому и считать 30 дней.

Если на СТО требуют доплату

Распространенная ситуация, когда в мастерской требуют от водителя дополнительные средства из-за нехватки страховой суммы или предлагают в такой ситуации поставить подержанные детали. Согласно действующему закону по ОСАГО, страховая должна полностью устранить повреждения, полученные вследствие ДТП без каких-либо доплат со стороны пострадавшего. Очень важно, что при способе с направлением машины на ремонт износ ТС не учитывается, как это делается при возмещении деньгами.

Нехватка средств – это сугубо проблема сотрудников страховой. Вы можете записать на видео отказ в мастерской с обоснованием причины, после чего направиться к страховщику с этим материалом. В интересах страховщика оперативно найти новую СТО, при этом срок в 30 дней на паузу поставлен не будет.

Дополнительные бумаги

Столкнуться с «подводными камнями» водители могут и в мастерской. Сюда относится:

Подписание дополнительных соглашений. Согласно действующему законодательству, для обращения на СТО вам необходимо только направление. Любые другие документы подписывать не нужно. В большинстве случаев они ставят водителей в невыгодное положение.
Дополнительный осмотр. В СТО могут его запросить для увеличения суммы по страховой, оценщики вполне могли пропустить какие-либо скрытые повреждения. Можете дать согласие, если это не увеличивает срок в 30 дней.
Оформление сметы. Не подписывайте, поскольку это не ваши заботы и проблемы. Главное – получить восстановленный авто в течение выделенных 30 дней.

Любая дополнительная документация в автосервисе – это способ поставить вас в невыгодные условия. Помните, что кузовные работы получают гарантию на 12 месяцев, а на все остальные ремонтные работы предоставляется гарантия на половину года.

Что нужно для составления договора

В первую очередь нужно выбрать компанию, с которой можно заключить подобное соглашение. Документ по переуступке прав на страховые выплаты в обязательном порядке требует государственной регистрации. Также в нем необходимо указать, что происходит передача прав на получение компенсации с целью возмещения ущерба. В противном случае выплаты подвергнутся налогообложению.

Также необходимо, чтобы у автовладельца был действующий полис ОСАГО на руках, а само ДТП должно быть оформлено по всем правилам и законам.

Документы

Для полноценного заключения договора важно собрать все нужные документы. В идеале понадобится не только оригинал, но и их копии. В пакет обязательных бумаг для оформления рецессии входят следующие:

справка об аварии;
протокол с места административного правонарушения;
экспертиза;
паспортные данные обеих сторон ДТП;
права водителя, который на момент аварии управлял транспортным средством;
свидетельство о регистрации ТС;
действующий полис ОСАГО.

На основании этих документов составляется договор, а выплаты по нему автовладелец получает в течение 2-3 дней.

Выкуп страховых дел по ДТП: в чем выгода?

С 2002 года на основании 40-ФЗ «Об ОСАГО» в России успешно функционирует система принудительного страхования имущественных обязательств виновников ДТП перед потерпевшими. Автолюбитель вправе добровольно застраховать вред, который потенциально может быть нанесен его транспортному средству по вине другого участника дорожного движения. Существует два типа правообладателей по требованиям к страховщику:

собственник полиса КАСКО;
потерпевший в ДТП по вине собственника полиса ОСАГО.

Первый является клиентом страховой компании, поскольку заключил с ней договор страхования. Претензии по системе ОСАГО основываются на законе и «чужом» договоре страхования. Однако в обоих случаях речь идет именно о праве требования. В понимании ст. 307 Гражданского кодекса такие отношения являются обязательством, где правообладатель выступает кредитором, а страховая компания – должником.

Важно! Право требования – это актив, который можно купить, продать, подарить, получить в наследство или заложить. «Товарности» ему придает страховое дело – совокупность документов и материалов, необходимых для разрешения вопроса о получении страхового возмещения.

Если страховой случай – ДТП, страховое дело формируется следующий пакет документов.

Извещение о произошедшем ДТП. Составляется с использованием специального бланка, выданного представителями страховщика при заключении сделки. По системе ОСАГО совместно заполняется участниками аварии.
Протокол ДТП, составленный уполномоченным сотрудником ГИБДД.
Постановление по делу об административном нарушении либо определение об отказе в возбуждении административного делопроизводства.
Справка ГИБДД формы 12, содержащая сведения о субъектах страхового дела, автомобиле, нанесенных в ДТП повреждениях.
Дополнительные документы, в зависимости от специфики ситуации.

Материалы страхового дела являются основанием для принятия страховщиком решения о:

выплате причитающихся получателю денежных средств;
выдаче направления на ремонт транспортного средства, если такой способ возмещения убытков был предварительно согласован с клиентом.

Страховка должна покрывать убытки. Для этого она, собственно, и нужна. Увы, недобросовестные страховщики зачастую открещиваются от проблем клиентов: минимизируют возмещение, затягивают с выплатами, необоснованно отказывают в удовлетворении законных требований, игнорируют обращения. В проблемной ситуации у правообладателя есть несколько вариантов поведения:

попытаться отстоять свои интересы самостоятельно путем поиска рычагов влияния на страховщика, подачи жалоб;
нанять юристов для судебной тяжбы;
продать право требования третьему лицу.

Хотя оба последних способа предусматривают обращение к профессионалам, они существенно разняться. Наем юристов – лучшая идея, чем борьба со штатом подготовленных сотрудников страховщика в одиночку. Но и этот вариант имеет недостатки:

неопределенность конечного результата;
откладывание получения реальных денег на руки во времени на неопределенный срок (претензионное урегулирование + судебная тяжба + исполнительное производство);
в случае проигрыша вложенные деньги (гонорар юристов + госпошлина + стоимость экспертизы) станут некомпенсированными расходами.

Выкуп страховых дел по ДТП как способ решения спора со страховщиком лишен этих недостатков:

конечный результат тяжбы со страховщиком не важен, проигрыш дела на интересы потерпевшего в ДТП не повлияет;
сумма определяется и выдается на руки либо перечисляется на счет выгодоприобретателя сразу, к ремонту можно приступить немедленно;
минимум формальностей – можно договариваться о продаже права требования сразу после уведомления страховщика о страховом случае;
возможен свободный торг о сумме;
уступка возможна, в том числе, при отказе от выплаты страховой премии, неполном возмещении материального ущерба.

В России повсеместно появляются компании, выкупающие у автолюбителей права требования на разных стадиях тяжбы со страховщиком. Зачем им это? Вопрос не праздный. Чтобы вести переговоры с контрагентом, нужно понимать, на чем он зарабатывает.

Организации, выкупающие страховые долги – профессиональные участники страхового рынка. С потерпевшим в ДТП они расплачиваются собственными средствами, рассчитывая в последующем не только покрыть расходы, но и заработать на выплатах от страховой компании.

Компании, практикующие выкуп страховых дел после ДТП, заявляют клиентам, что их доход в этом бизнесе – пени и штрафы, взыскиваемые со страховщиков в порядке 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ФЗ-2300-I «О защите прав потребителей». Отчасти так и есть. Имея в штате профессиональных юристов, перекупщик может тягаться с акулами страхового бизнеса на равных. Более того, ему зачастую удается воспользоваться преимуществами, которыми государство наделило обывателей как более слабую сторону страховых правоотношений.

При возможности перекупщик не прочь нажиться и за счет страхователя, предложив автолюбителю меньшую сумму, чем вероятная сумма возмещения от страховщика. Есть еще нюансы:

предприниматель не обязан выкупать долги, принудить его к этому невозможно;
изъяны правого оформления ДТП могут стать причиной отказа в заключении сделки о выкупе права требования (цессии) или основанием существенного снижения цены этого «товара»;
цессия – гражданско-правовой договор, не подпадающий под действие законодательства о правах потребителей;
с момента переуступки долга страховщика автолюбитель теряет какую-либо связь со страхователем в пределах спора о ДТП и страхового договора.

Важно! Обычная маржа между ценой перекупщика и страховым возмещением, которое можно отсудить у страховщика, составляет 10–30%. И это без учета санкций (пеней, штрафов) за неправомерный отказ или занижение выплат. В случае уступки требования эти суммы безоговорочно уйдут в доход перекупщика.

Исходя из ситуации, автовладелец может выбрать: дожидаться выплат от страховой компании или немедленно получить средства от перекупщика. Так или иначе, практика заключения договоров цессии в сфере страхования набирает обороты. Ключевую роль в этом играет фактор времени и процессуальной экономии для страхователя.

На что нужно обращать внимание при подписании договора

Внимательность при перепродаже долгов очень важна. Только так можно заключить договор без последующих проблем. Чтобы избежать подвоха, следует обращать внимания на специфические нюансы:

не стоит заключать документ цессии в первые сутки после аварии;
оценивать ущерб должны только специалисты;
нельзя заключать документ по уступке прав, если организация обещает восстановить ущерб в полном объеме;
лучше прибегать к услугам цессионариев после досудебных разбирательств со страховщиками;
договор следует внимательно изучить до того, как ставить подпись.

Только так можно получить деньги на ремонт автомобиля быстро и без последующих проблем.

Заниженная стоимость ремонта при выплате деньгами

Вот мы и пришли к тому, что отремонтировать Ваш автомобиль качественно и в срок никто не смог, принудить страховую к ремонту не удалось и вам платят деньгами. Есть два основных способа снизить размер выплаты. Первый это учет износа и с этим бороться просто, надо просто знать, что выплатить вам должны согласно калькуляции по новым правилам без учета износа.

Второй способ занижения выплат базируется на занижении данных в справочниках РСА, по которым происходит расчет стоимости восстановительных работ (СВР). В нашей предыдущей статье мы подробно рассказывали о том, как РСА занижает стоимость ремонта и как трудно с этим бороться.

Есть еще вариант с «липовой» экспертизой, которая не учтет скрытых повреждений и вообще занизит ущерб путем ошибок эксперта, но на практике это бывает не так часто, поскольку заниженная стоимость по справочникам позволяет обмануть Вас более изощренно.

Как не попасться к мошенникам

Многие собственники машин попадаются на удочку обманщиков, которые обещают по договору цессии золотые горы. Поэтому и возникают неприятные ситуации, когда автовладелец остается и без денег, и с потерянным временем. Нельзя доверять компаниям, если они предлагают хотя бы одно из следующих условий:

решить проблему за один день;
вернуть от 70% до 100% возмещения ущерба;
цессионарий обещает выплатить не только ущерб на ремонт автомобиля, но и вред здоровью потерпевших в ДТП.

Если «клюнуть» на одно из этих заманчивых предложений, то легко стать жертвой мошенников и не получить выплат вообще ни в каком объеме. Поэтому специалисты советуют внимательно читать документ цессии перед подписанием.

Иногда жизненные ситуации заставляют автовладельцев уступить свои права на получение денег за ущерб во время ДТП полномочным организациям. Но в таких случаях важно, чтобы все было проведено согласно действующему законодательству. В противном случае автолюбитель может легко потерять и деньги и время.

Как выбрать надежную компанию для переуступки права на получение выплаты?

Перед заключением договора цессии нужно убедиться, что компании, покупающей долг, можно доверять. Для этого следует ориентироваться на следующие аспекты:

Механизм работы организации. Надёжная фирма не заключает договор цессии в первый же день. Предварительно специалисты изучают нюансы споров со страховой компанией, проводят самостоятельную оценку повреждений автомобиля. И только после этого выставляют клиенту финансовые условия сделки.
Качество проводимой экспертизы автомобиля. Почти каждая компания предлагает услуги независимой экспертизы про оценке ущерба, нанесённого автомобилю. Для этого требуется соответствующее оборудование и квалификация оценщика. Если организация “на глаз” определяет стоимость повреждений, ей не следует доверять.
Размер предлагаемой компенсации. Стандартный процент, который оставляют себе перекупщики за договор цессии, колеблется в пределах 30. Любая цифра, существенно отличающаяся от этой в большую или меньшую сторону, должна насторожить клиента.
Содержание самого договора. Перед подписанием необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения: права и обязанности сторон, выгоды, которые получает цессионарий.

Автоюристы предлагают 2 вида выкупа долга: под доверенности или по договору (цессии). Только второй вариант представляет собой полноценную переуступку и грозит минимальными рисками для водителя.

Некачественный ремонт «по-тихому»

Ну и к последнему виду обмана стоит отнести некачественный ремонт, когда вам могут отремонтировать автомобиль не полностью, наплевав на скрытые повреждения. Без всяких соглашений установить некачественные, бывшие в употреблении или неоригинальные детали, нарушить технологию проведения работ и т.д.

От такого вида обмана может спасти только независимая экспертиза качества ремонта. И если вам все-таки отремонтировали автомобиль по ОСАГО, то не следует забывать что чуть чаще чем всегда сумм от страховых в 2021 на хороший ремонт не хватает и стоит отнестись к качеству с настороженностью, лучше всего привести с собой эксперта в СТО и осмотреть автомобиль до подписания акта приема работ.