Порядок расторжения договора ОСАГО с Ингосстрах и возврат денег

Договор КАСКО – это обязательная часть страхового полиса по гарантированной защите данного вида. Привычное для нашего взора свидетельство о страховании не выдается, что и отличает КАСКО от ОСАГО.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Договора КАСКО одновременно являются страховыми полисами, о чем свидетельствует специальный номер в верхнем углу документа, получаемый владельцем.

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП. Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС).

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Основания для расторжения договора КАСКО

Вполне резонно предположить, что, когда предмета страхования больше нет, страховка становится ненужной. Закон с этим не спорит. В ст. 958 указаны основания для досрочного расторжения договора:

• Если вероятность страхового случая отпала и страховой риск исчез. Здесь идет речь об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. К таким, в частности, относится утрата ТС по причинам, не указанным в договоре. Это может быть гибель, продажа или утилизация машины.
• В любое время.

То есть никаких препятствий и условий для расторжения договора страхователем законодательством не определено.

А в следующем пункте статьи говорится, что при досрочном прекращении договора в связи с обстоятельствами, указанными в первом пункте (гибель авто), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем же пункте статьи сказано, что просто досрочно отказаться от КАСКО можно, но страховая премия при этом не возвращается – если договор не предусматривает что-то другое.

После заключения договора клиент СК получает памятку с правилами страхования, в которой указываются и основания для прекращения договора. Вполне понятно, что смерть страхователя (или страховщика как юридического лица) является таким основанием ( ст. 451 ГК), и срок действия КАСКО никак на это не виляет. При отзыве лицензии договор автоматически прекращает существование через 45 календарных дней со дня вступления решения органа страхового надзора в силу (п. 4.1 ). При продаже машины происходит смена собственника, а иногда регистрационных документов ТС, и это тоже требует прекращения или перерегистрации договора.

По инициативе страховщика

Страховая компания (СК) не может без согласования со страхователем расторгнуть договор. Однако существует ряд условий, при которых это неизбежно:

• Страхователь грубо нарушил договор. Тут вариантов масса. Самым “популярным” является несообщение страховщику об изменении персональных данных клиента и застрахованного ТС.
• Выявлены факты сообщения ложных сведений или мошенничества страхователя.
• Утрачены документы ТС.

В ст. 959 ГК говорится о том, что страхователь обязан сообщать СК об обстоятельствах, которые могут повысить вероятность возникновения страховых рисков. Страховщик при этом вправе требовать изменение условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. А если страхователь не соглашается, может расторгнуть договор.

Сохраняются ли скидки за безубыточность при досрочном расторжении?

О том, как работают скидки за безубыточность по полисам каско, необходимо уточнять в той страховой компании, в которой приобретен полис каско. Так как у страховщиков существенно различаются подходы к истории страхования своих клиентов.

Кто-то сохраняет скидки за безубыточность на несколько лет, демонстрируя лояльность к страхователям. И не привязывает сохранение скидок к досрочным расторжениям.

Кто-то же сразу после досрочного расторжения обнуляет историю скидок.

Но в целом по рынку работает практика сохранения скидок за безубыточность только при беспрерывном страховании автомобиля в одной и той же компании. Поэтому досрочный отказ от полиса каско несет для автовладельца риск потери накопленной за несколько лет истории безаварийности.

Но это касается только каско. В ОСАГО история безаварийности формируется и хранится иным образом.

Подробнее о скидках за аккуратное вождение по ОСАГО читайте в статье — «Расчет КБМ по ОСАГО».

Когда возврата денег по КАСКО не будет

Расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии клиент СК вправе без объяснения причин, но получить ее возможно не всегда. Существует ряд условий, при которых денег ожидать не стоит:

• СК уже выплатила страховую премию по условиям договора в полном объеме.
• Страхователем не внесен очередной взнос, если полис оплачивается в рассрочку.
• Страхователь грубо нарушил договорные условия. В частности, пытался обмануть СК, предоставив ложные сведения.

В п.3 ст. 958 ГК говорится о невозможности получения страхователем уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора. Другими словами, документ важно изучать еще на стадии его составления и по возможности вносить коррективы. В тексте договора стоит указать пункт о расторжении и возврате страховой премии по соглашению сторон.

Наиболее частые жалобы клиентов Росгосстрах при обращении в суд

(по материалам сайта ПАО СК «Росгосстрах» — участник судебного процесса https://sudact.ru/regular/participant/HYTqpZ4HEYJ, сайта «Страховая – жадина» https://strah-zhadina.ru и отзывам клиентов)

Чаще всего клиенты РГС обращаются с жалобами на следующие нарушения:

• очень долгое согласование ремонтных работ и счетов с сервисными центрами;
• занижение страховых выплат, в результате чего сервисные центры отказывают в ремонте, указывая причину: «не укладываемся в стоимость ремонта, которую указал страховщик»;
• отказ в выплате по причине ДТП с одним участником;
• нарушение сроков выплаты по КАСКО.

Куда обращаться для возврата денег

Разумеется, сначала обращаться нужно в СК. Для этого требуется составить соответствующее заявление, к которому приложить комплект необходимых документов. Отправить пакет можно по почте. СК обязана принять бумаги. Если этого не происходит, клиент может направить жалобу вышестоящему руководству. Компания должна отреагировать в течение 15 суток.

Если страховщик за две недели после получения заявления о расторжении договора не перечислит деньги на указанный страхователем счет, последний должен повторно уведомить компанию о намерении вернуть премию.

Если вопрос решить не удастся, нужно обращаться в суд.

Требующиеся документы

Список необходимых документов определяется обстоятельствами, при которых принято решение расторгнуть договор. Стандартный перечень включает:

• Гражданский паспорт.
• Доверенность на представителя, если вопросом занимается не страхователь.
• Полис КАСКО.
• Квитанции об оплате страховой премии. При оплате в рассрочку потребуются все чеки.
• Платежные реквизиты.

Если договор расторгается в связи с продажей машины, дополнительно нужны копии:

• договора купли-продажи;
• паспорта ТС с отметкой о новом собственнике;
• доверенности, если продажей занимался представитель страхователя.

В других ситуациях могут потребоваться:

• справка о снятии с учета, если ТС утилизировано, похищено или погибло;
• свидетельство о смерти страхователя (копия) и свидетельство о праве на получение наследства (оригинал).

Страховщик может запросить диагностическую карту и практически любые другие бумаги, полагаясь на собственный регламент. Но об этом он должен уведомить клиента.

Программы компании

Разнообразные варианты страховок по КАСКО предлагает компания, которые состоят от простых пакетов опций до индивидуальных конструкторов, способных удовлетворить различные требования. Они называются «Формула движения», каждая из них предусматривает индивидуальное решение.

«12 месяцев»

Программа предоставляет полноценный полис КАСКО, оплата за которого осуществляется с рассрочкой в продолжение 12 месяцев. У владельцев появилась возможность, не вносит всю сумму, а распределить ее равными частями и оплачивать постепенно. Отличительной особенностью программы является оформление полиса через сайт компании в сети Интернет.

По договоренности ремонт автомобиля, который получил повреждение, производится в технических дилерских центрах.

Оплачивается банковской карточкой путем автоматического списания регулярных платежей за обретенный полис.

При желании в любой момент времени можно отказаться от списания платежей, в сложившейся ситуации полис КАСКО прекращает свое действие. Чтобы получить возмещение нужно уплатить остатки платежа.

В него включено:

• обеспечение защиты, если автомобиль угонят;
• гарантийная защита от любого вида повреждений, которым подвергся автотранспорт;
• производство ремонта в техническом центре дилера;
• производство единожды в год ремонта стекол, стеклянных деталей без предоставления справок;
• оказание услуги комиссара на месте происшествия в случае возникновения аварийной ситуации;
• осуществление эвакуации нефункционирующего автомобиля.

«Для уверенных водителей»

Основополагающим признаком полиса является его дешевизна, он на 30 % дешевле других предлагаемых программ, которые имеют схожие опции.

Выгодную стоимость предоставляет единственная в своем роде франшиза, сущность которой состоит в том, что она не применяется при установлении виновника дорожно-транспортного происшествия.

Договор страхования по программе состоит из популярных услуг, действующих в любых видах происшествий. По нему производится ремонт попорченного автомобиля в технических центрах, сотрудничающих с компанией.

В него входит:

• предоставление защиты при неправомерном завладении автомобилем, не преследуя цели хищения;
• ручательство защиты при получении автотранспортом повреждений вне зависимости от его вида;
• оказание услуги аварийного комиссара на месте дорожно-транспортного происшествия, если он имеет место;
• производство эвакуации неисправного автомобиля.

«Для кредитных автомобилей»

Страхование по данной программе позволяет приобрести автомобиль в кредит. В нее включены услуги, требуемые банками, когда они оформляют заем на покупку автотранспорта.

В страхование входит:

• гарантирование защиты при похищении автомобиля;
• создание условий для защиты от любых видов повреждений, приводящих к неисправности;
• производство ремонтно-восстановительных работ в техническом дилерском центре;
• порука, связанная с гражданской ответственностью.

«Автомобиль+квартира»

Предложение компании выгодно тем, что объединяет КАСКО в классическом виде и страхование квартиры, предоставляя со скидкой, составляющей 30 %. Оно привлекательно для страхователя, который желает выгодно приобрести полис.

Страховая компания обеспечивает для автомобиля:

• защиту, если автотранспорт украдут;
• возмещение ущерба, полученного в результате любых повреждений;
• проведение ремонтных работ в техническом центре, если автомобиль новый, то в дилерском центре;
• предоставляет услуги, оказываемые аварийным комиссаром на месте происшествия аварии;
• осуществляет эвакуацию испорченного автомобиля;
• производит замену стеклянных элементов, не требуя справки единожды в год.

В договоре предусмотрено для квартиры:

• возмещение ущерба нанесенного внутренней отделке, инженерным коммуникациям, домашнему имуществу;
• покрытие ущерба соседям по страховке гражданской ответственности;
• осуществление выплат для покрытия ущерба при наступлении страховых случаев в качестве стихийных бедствий.

«Конструктор КАСКО»

Отличительным признаком является множество опций, из которых страхователь выбирает подходящие для себя варианты.

В результате произведенных действий получается индивидуальный договор, обеспечивающий гарантированную защиту в непредвиденных ситуациях, сопровождаемых значительными затратами для ликвидации их последствий.

Процедура расторжения договора и возврата денег

Перед тем как приостановить страховку на автомобиль, стоит подумать, нужно ли это делать. Важно изучить договорные положения, обратив внимание на обязанности страховщика в части, касающейся расторжения договора и возврата денег. Также стоит учесть, что всю страховую сумму получить не удастся. Договорившись о компенсации разницы с новым владельцем ТС, можно вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля.

Если решение принято, алгоритм действий такой:

1. Письменное обращение в СК с заявлением. В течение двух недель страховщик должен рассмотреть возможность расторжения договора и рассчитать сумму средств, подлежащих возврату. В этот период КАСКО пользоваться уже нельзя.
2. На основании решения СК получить причитающуюся сумму или обратиться в суд.

У страховщиков существует негласное правило – чем раньше принято решение о расторжении соглашения, тем проще они возвращают взносы клиента.

Если до конца срока договора останется пара месяцев, сделать это будет проблематично.

Как уменьшить стоимость полиса

Что такое франшиза при страховании КАСКО

Помните, что страховые агентства не возвращают стоимость КАСКО, если транспортное средство остается у владельца. Продать его и получить на руки деньги тоже нельзя, т.к. это имущество находится под залогом. В таких условиях вернуть страховку или хотя бы существенно снизить выплаты тоже можно, воспользовавшись таким рекомендациями:

• Есть банки, в которых необязательно страховать автомобиль на весь срок кредитования, достаточно всего 1-2 года. Страховать ли свое транспортное средство дальше – решать вам;
• Страховать машину можно на сумму вашего долга перед банком, но не реальную его стоимость. При таких условиях цена полиса КАСКО существенно уменьшится и вам не придется потом долгое время возвращать средства, если долг будет погашен раньше срока;
• Обратиться в другую страховую компанию на следующий год, где сумма будет чуть ниже. Можно использовать полис с франшизой, который не очень любят банки, но с точки зрения закона к вам не должно быть никаких претензий;
• Заняться рефинансированием своего автомобильного кредита в обычный. Так проценты будут ниже чем по КАСКО и не придется возвращать себе часть страховки.

Какую сумму можно вернуть

Теперь понятно, можно ли расторгнуть договор КАСКО досрочно. А сколько при этом можно вернуть денег? В 958 статье ГК говорится про часть страховой премии, которая рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Примерную сумму можно самостоятельно узнать с помощью простой формулы. Из стоимости полиса вычесть 20% (в некоторых СК величина снижения с учетом годового износа ТС и расходов на ведение дел ввиду убыточности полиса доходит до 40%), умножить на количество оставшихся месяцев действия страховки и разделить на 12.