Страховая выплатила мало денег по ОСАГО. Что делать

Основные факты по ОСАГО

ОСАГО – это договор о гражданской ответственности, направленый на возмещение ущерба третьим лицам, пострадавшим в результате ДТП, возникшего по вине владельца полиса. В зависимости от количества потерпевших, общая сумма страховой выплаты может колебаться от 120 до 160 тысяч рублей.

Чтобы получить средства на ремонт изувеченной машины, автомобилисту необходимо соблюдать следующие условия:

• В ситуации дорожно-транспортного происшествия нужно незамедлительно вызвать представителей СК, чтоб они могли зафиксировать полученные повреждения (если нет времени на ожидание сотрудников страховой фирмы, то фиксацию причиненного вреда разрешено производить на фото или делать самостоятельную видеосъемку, а после предъявлять собранный материал);
• После ознакомления страховщиков с поломками транспортного средства, водитель должен получить соответствующее заключение, по которому и производится дальнейшая выплата;
• До получения компенсации нельзя ремонтировать ТЗ;
• На момент аварии гражданин, признанный виновной стороной, не может находится в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
• Дорожно-транспортное происшествие должно произойти по неосторожности клиента СК (намеренное нанесение вреда здоровью или имуществу граждан оплачиваться не будет).

Если все вышеперечисленные пункты соблюдены, но страховая насчитала мало средств, или же вовсе отказала клиенту в компенсации, то действовать придется уже по нестандартному алгоритму. Но перед тем, как подавать жалобу о доплате, нужно также убедиться в том, у организации нет весомых причин для подобного решения.

«Подводные камни» подобной ситуации

При подготовке к подаче искового заявления и написании досудебной претензии выяснилось, что эксперт, осматривавший мою машину, не учёл несколько повреждений. Конечно же, невозможно доказать, что сделал он это умышленно, все и всегда будут утверждать, что это произошло случайно. Кроме того, эксперт взял цены откуда-то с потолка, а не из реальных справочников (справочника РСА тогда ещё в природе не существовало). Точно также эксперт применил стоимость часа работ, несвойственного рынку ремонтных работ по моему автомобилю. Вот так и получилось, что страховая компания насчитала по ОСАГО мало.

При проведении своей независимой экспертизы я уведомил телеграммой страховщика о дате, времени и месте осмотра, так как совершенно ожидаемо знал, что в суде пойдёт спор о количестве деталей, повреждённых в результате ДТП. Я знал, как отбиваться в такой ситуации. В справке о ДТП для страховой компании был указан полный перечень повреждений, и он соответствовал тому перечню, который указал мой независимый эксперт.

Моя досудебная претензия осталась без внимания со стороны страховщика. Мне только лишь кинули ещё одну подачку в размере 10% от той суммы, которую я требовал в претензии.

Порядок выплаты страхового возмещения

По закону РФ о защите гражданской ответственности, рассмотрение рискового случая и дальнейшее возмещение ущерба со стороны СК должны происходить в следующем установленном порядке:

• Владелец страховки собирает минимальный пакет документов по случившемуся ДТП, где четко описываются обстоятельства трагедии, количество и состояние жертв, качество изувеченных автомобилей. Подготовленные бумаги (и прикрепленный к ним договор) отправляются на экспертизу;
• В течение 14 дней заявление от пострадавшего клиента рассматривается специалистами компании, и только после тщательного изучения всех материалов выносится окончательный вердикт по компенсационной выплате;
• При отсутствии оснований для отказа в возмещении ущерба, организация обязана выплатить гражданину ту сумму денег, которая указана в полисе, или же часть от нее, если стоимость ремонта транспортного средства составляет менее 120 тыс. рублей;
• Если оговоренное взыскание не будет передано автовладельцу в течение одного месяца (наличными или по банковским реквизитам), то каждые последующие сутки фирма обязуется доплачивать пеню, в размере, установленном действующим законодательством.

Именно так проводится стандартная процедура по возмещению ущерба во всех страховых , «Тинькофф», «Росгосстрах» и т. д.). Что делать, если не согласен со страховой выплатой по ОСАГО и куда обращаться с подобной претензией, узнаем ниже.

Обращение в суд – есть ли смысл?

Без сомнения, есть!

Судебный иск дает шанс получить со страховщика значительно большие деньги, чем просто справедливое возмещение.

Например, допустим, что по проведенной вами независимой экспертизе сумма ущерба ТС составила 100 тыс. руб. К ней вы можете добавить:

• 50 тыс. судебного штрафа за факт недоплаты;
• 60 тыс. пени за 2 месяца неуплаты (берем по минимуму) – 1% от 100 тыс. за каждый день.
• 5 тыс. компенсации морального ущерба (берем по минимуму).

Итого: 215 тыс.! А ведь мы не посчитали еще утерю товарной стоимости, которую можно включить в иск, если параметры авто это позволяют.

Разумеется, что сумма всех судебных и внесудебных издержек, относящихся к вашему иску, также будет учтена и оплачена.

Как видите на подобных судах можно не просто взять свое, но и подзаработать.

Внимание! На 2021 г. максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО за материальный убыток составляет 400 тыс. руб.

Какие документы потребуются для суда?

Для суда вам потребуются все те документы, которые я перечислил в разделе о досудебной претензии, но к ним могут быть добавлены:

• Извещение о дорожно-транспортном происшествии (копия);
• Протокол об административном правонарушении (АП) (копия);
• Постановление по АП – если есть (копия);
• Доверенность на ведение дела – если требуется (оригинал);
• Иные документы, могущие оказаться полезными – например, показания свидетелей и т. п.

Кроме этого вам нужны все бумаги, подтверждающие факт затрат, связанных со страховым случаем.

Сюда может входить:

• Договор о независимой экспертизе;
• Квитанции платежей по возмещению от СК;
• Все остальные квитанции и договоры по материальным затратам.

В какой суд нужно обращаться по недоплате от страховщика?

Наш вопрос может решаться в двух судах:

• Районном
• Мировом

В большинстве случаев дела о недоплате по ОСАГО рассматриваются мировыми судами. Почему? Потому, что именно они, согласно Гражданскому процессуальному кодексу, отвечают за тяжбы по имущественным спорам (ГПК РФ ст. 23, п. 5).

Районные суды также могут рассматривать такие дела, но только если сумма иска будет свыше 500 МРОТ (минимальных размеров оплаты труда), а это для ОСАГО маловероятно.

А в какой именно мировой суд нужно обращаться?

Согласно ст. 28 (ГПК), истец должен обращаться с иском в суд по месту регистрации ответчика. Однако, согласно ст. 29, п. 2 (ГПК), при наличии в населенном пункте истца филиалов юрлица-ответчика, иск можно подавать по месту нахождения этого филиала, т. е. по месту жительства истца.

Кому доверить вести дело?

Дело о доплате по ОСАГО желательно отдать в надежные руки, т. к. от этого зависит размер дополнительных возмещений. Лучше не соглашаться сразу на предложение услуг физлицом или юридической фирмой, а разузнать об их репутации и профессиональном уровне.

По части формата ведения дела для вас есть 4 возможных варианта:

• Бороться самостоятельно – это совершенно ненужная экономия. Почему? Потому, что если ваше дело стоящее, то за его ведение профессионалом вам не придется платить ничего.
• Представитель – лучше всего нанять судебного представителя. Потому, что обычно по делам ОСАГО они не берут предоплаты, а часто и вовсе согласны на вознаграждение по положительному результату или на определенный процент от него. Представитель все сделает за вас – останется получить на руки деньги. Сколько берут эти специалисты? На сегодня в среднем 7-15 тыс. руб., в зависимости от квалификации.
• Юрист – нанимать юриста, имеющего более высокий процессуальный и профессиональный статус, стоит только в сложных случаях, а по сути особой разницы между представителем и юристом нет.
• Скупщики дел – этот вариант может заинтересовать тех, кто готов уступить свою тяжбу независимым профессионалам, зарабатывающим на раздувании всяческих возмещений. В деле вы участвовать не будете вообще. Обычно это юридические компании и деньги они вам предложат сразу из своего кармана, взамен на доверенность по ведению иска и получению всего возмещения. Вы им фактически продаете свою головную боль. Отзывы о подобных схемах вполне положительны.

Как составить исковое заявление?

Исковое заявление – главный документ вашего дела, и он должен быть составлен максимально грамотно. Лучше доверьте его написание специалисту.

Но все же вам будет полезно знать в каком порядке оно составляется.

Итак, сперва идет шапка документа, в которой вы указываете:

• Кому адресовано заявление – в суд такой-то (в зависимости от цены иска и территориальной подсудности).
• От кого поступил иск – ваше ФИО и адрес.
• Наименование и адреса ответчика – обычно у юрлица несколько адресов.
• Сумма иска – госпошлина указывается отдельно от суммы иска.

Далее идет название (Исковое заявление), подзаголовок (О взыскании части страхового возмещения) и тело заявления. Тело иска должно включать:

• Обстоятельства произошедшего ДТП;
• Статус ДТП – имели ли место административные нарушения;
• Виновник ДТП и основания его виновности;
• Последствия ДТП;
• Данные о страхователе виновника ДТП;
• Данные о выплаченном возмещении;
• Основания по недоплате – данные независимой экспертизы;
• Законодательные обоснования требуемых доплат – статья закона, пункты, раздел;
• Расчет по основному возмещению недоплаченной страховки;
• Расчет по дополнительным выплатам;
• Расчет по требуемым неустойкам;
• Расчет по понесенным издержкам.

В заключительной части ставится подзаголовок (Прошу) и под ним выражается требование о взыскании рассчитанной суммы.

Ниже помещается список прилагаемой документации, и завершает иск дата с подписью истца.

Мнение эксперта

Захарова Ирина Августовна

Юридический стаж 33 года. Из них 25 лет в прокуратуре в должностях ст. следователь, ст. помощник прокурора. С 2005 г. представляю интересы граждан в судах по гражданским делам, в арбитражных судах. https://www.9111.ru/urist-6835464/

В соответствии с требованиями закона исковое заявление к страховой компании, с приложением документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, подается по количеству лиц, участвующих в рассмотрении иска (ответчик, 3-и лица). Исковое заявление можно подать лично, либо через представителя в суд,рассматривающий дело, либо отправить почтой. Желательно, чтобы на экземпляре иска, оставляемом у себя, была сделана отметка судом о принятии искового заявления. По почте лучше отправлять исковое заявление заказным письмом с описью вложения и с уведомление о вручении адресату.

Образец искового заявление

Образец искового заявления можно скачать по этой ссылке.

На основе каких законов принимаются судебные решения о недоплате по ОСАГО?

В заключение я перечислю основные законодательные акты, согласно которым осуществляется судебное производство о недоплате по ОСАГО.

Прежде всего это:

• Федеральный Закон об ОСАГО (ФЗ № 40);
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ФЗ № 51);
• Закон о защите прав потребителей (ФЗ № 2300-1);
• Гражданский Процессуальный кодекс (ФЗ № 138);
• Правила ОСАГО (ПС № 263).

Как рассчитать сумму для подачи иска в суд?

Заниматься самостоятельными расчетами сумм для судебного иска не стоит, т. к. можно не совладать с цифрами или не учесть каких-то параметров по незнанию.

Рекомендую предоставить это специалисту. Если он работает в прямой заинтересованности от результата и суммы иска, то будьте уверены – подсчитано будет все до последней мелочи.

Что может входить в сумму судебного иска я уже перечислял выше. А тут уточню, что по взысканию со страховщика неустоек могут возникнуть проблемы, зависящие уже от состава суда.

Нанятый специалист, при подготовке искового заявления, должен составить к нему дополнение с расчетами и обоснованиями сумм пени в отдельном документе. Если пеня вообще подлежит взысканию, конечно.

Из-за разночтений судебными инстанциями положений ст. 7 Закона об ОСАГО есть несколько формул расчета пени, которые я не буду тут приводить, чтобы не усложнять ненужными подробностями чтение. Просто знайте, что сумма пени, несмотря на с виду легкое ее вычисление (1% в день просрочки), может существенно отличаться от предполагаемой.

Пределы выплат, установленные по закону

В завершение статьи я озвучу актуальные на 2021 год лимиты по страховым выплатам ОСАГО.

На сегодня максимальные суммы выплат составляют:

• За материальный убыток каждому пострадавшему в ДТП – до 400 тыс. руб.
• За материальный убыток по Европротоколу одному пострадавшему – до 50 тыс. руб.
• За ущерб здоровью и жизни каждому пострадавшему – до 500 тыс. руб.
• Возмещение близким родственникам погибшего – до 475 тыс. руб.
• Возмещение дальним родственникам погибшего – до 50 тыс. руб.

Основание: ФЗ № 40 и ФЗ № 223.

Причины недоплаты

В соответствии с регламентом Центробанка, все расчеты по компенсационным выплатам должны происходить по единому алгоритму. Но на практике граждане очень часто встречаются со случаями недоплаты необходимых для ремонта транспортного средства денежных активов. Причинами такого явления обычно выступают следующие три критерия:

• Недостаточно хорошая квалификация специалистов, проводящих экспертизу пострадавшего авто;
• Не обнаруженные скрытые поломки, присущие кузовным элементам;
• Отсутствие предварительной подготовки для осмотра машины (очищение ТС от грязи, установка правильного освещения, сбор инвентаря и т. д.).

Однако такие основания назвать законными нельзя, так как в перечисленных ситуациях виновником в проведении неправильной диагностики выступает исключительно СК. Поэтому обжаловать урезанную выплату клиент сможет без проблем, через суд. Но существует и ряд обстоятельств, при которых оспорить занижение компенсации не получится. Сюда относят:

• Исключение работ по восстановлению лакокрасочного покрытия, при условии, что площадь поврежденного участка занимает более 25%;
• Учет деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, имеющих повышенный износ (все требующие замены элементы оплачиваются в половину цены);
• Отказ СК в оплате товарной стоимости машины.

Что делать, если страховая выплатила мало денег по ОСАГО, ссылаясь на одну из перечисленных причин, выясним далее в статье.

Как выяснить, что сумма недостаточна

Нужно понимать, что оценка ущерба водителем, как правило, субъективная. Выявить недоплату можно прибегнув к следующим способам:

1. Сервисный центр мог сделать расчет в размере большем, чем страховой агент. Например, используя другие коды запасных частей;
2. Выявить умысел страховщика поможет единая методика вычисления запчастей, которой можно воспользоваться на сайте РСА.

Расчет суммы, подлежащей возмещению, производится при помощи единой методики определения величины расходов на ремонт поврежденного транспорта, утверждаемой Банком России. В соответствии со статьей 12 ФЗ «Об ОСАГО» величина затрат на приобретение запчастей определяется с учетом их износа, подлежащих восстановлению. Но на такие узлы, агрегаты и детали износ не может начисляться более 50%.

Обзором практики рассмотрения судами дел, связанных с ОСАГО владельцев ТС, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.06.2016 г. № 22 установлено, что исчисление размера вреда, компенсируемого его причинителем, осуществляется с использованием Единой методики. Поэтому никакие другие расчеты приниматься во внимание судом не будут. Помимо этого, исчисление должно основываться на экспертных исследованиях.

Алгоритм действий при занижении компенсации

Получив деньги по договору о защите гражданской ответственности, не спешите транспортировать свое авто в ближайшее СТО для восстановления. Сначала внимательно пересчитайте выданную сумму средств и выясните, покроет ли она ваши затраты на ремонт. Если нет, то действовать придется по следующему алгоритму:

• Обратиться в СК с целью получения письменной сметы по составлению компенсационной выплаты;
• Провести повторную экспертизу автомобиля у независимого оценщика;
• Написать обращение в страховую контору с просьбой доплатить оставшуюся задолженность (к данному заявлению обязательно следует прикрепить заключение по вторичной диагностике транспортного средства).

Совет! Если в ходе досудебного разбирательства клиент получает отказ в выплате оставшегося размера компенсации, то претензию необходимо направлять в суд, так как именно этот орган способен вынести окончательный вердикт.

Получение расчета по выплатам

По стандартному регламенту, страховая компания обязана выдавать клиенту копию расчетного документа в течение трех суток с момента происшествия. Если же этого не произошло, то обратиться за сметой нужно самостоятельно, посетив офис компании.

Получив бланк на руки, особое внимание стоит обратить на указанную в нем сумму к выплате. Ведь если она будет посчитана без учета изношенных деталей, а смета по ремонту транспортного средства превысит ее менее, чем на 10%, то подавать иск в судебный орган не придется. В подобном случае истец скорее получит отказ в доплате материального ущерба.

Независимая экспертиза

При категорическом несогласии с установленным размером компенсации, автовладельцу, для дальнейшего оспаривания принятого решения СК, понадобится доказательная база, в виде заключения с повторной диагностики изувеченного ТС. И если страховая выплатила меньше, чем по независимой экспертизе, то гражданин имеет полное право взыскивать с организации доплату, указанную в смете по ремонту.

Важно знать! Однако чтобы не проиграть дело, машину ни в коем случае нельзя преждевременно восстанавливать. Ведь тогда вторичный осмотр специалистов не даст никакого результата из-за скрытия первоначальных повреждений. Расходы по судебному процессу лягут на истца, создав ему дополнительные проблемы.

Досудебная претензия

Рассматривая вопрос о том, что делать, если страховая компания выплатила мало денег по ОСАГО, мы выяснили, что первым шагом к получению оставшихся средств станет досудебное разбирательство с представителями СК. Осуществить его можно путем письменного обращения в организацию, заполнив заявление по единой форме.

Таким образом клиент предупредит вторую сторону договора о серьезности своих намерений. Но если это не поможет, то действовать придется до конца, подавая иск в местный судебный орган. Чтоб не проиграть дело, помимо претензии необходимо подготовить и доказательную базу виновности страховщиков (заключение с независимой экспертизы и первичный расчетный акт).

Заявление в суд

Многие автомобилисты не знают что делать, если СК мало выплатила по ОСАГО, а на мирное решение конфликта не соглашается, угрожая оформлением страхового регресса или суброгацией. Решить такую ситуацию можно очень быстро, обратившись в районный суд с выпиской по независимой экспертизе и актом первичного осмотра авто. Зачастую этого достаточно, чтоб вернуть себе недоплаченные средства.

Важно знать! Но если представители местного судебного органа предвзято отнесутся к выдвинутой претензии, то гражданин оставляет за собою право подать еще один иск в адрес мирового судьи. Именно он и вынесет окончательный вердикт касательно возникшей проблемы между автовладельцем и агентством, обеспечивающим защиту его гражданской ответственности.

Почему страховая не доплачивает?

С сентября 2014 года при экспертной оценке повреждений ТС, полученных вследствие страхового случая, все расчеты должны выполняться страховщиком по единой методике от Центробанка.

Несмотря на это, возможны ситуации, когда заключения разных экспертов равной квалификации по одному и тому же страховому случаю не совпадают. Почему это возможно?

Дело в том, что методика Центробанка предусматривает единые правила калькуляции, и если вводные сведения будут одинаковы, то такими же окажутся и результаты расчетов.

Но единой методики экспертного обследования пока нет, да и при ее наличии все равно возможны расхождения в оценке, т. к. там многое определяется органолептически, т. е. «на глазок/ощупь». И объем требуемого ремонта также во многом зависит от индивидуального видения специалиста. Поэтому данные для расчетов дают разные показатели.

На различие результатов экспертизы также могут влиять:

• Профессиональная подготовка специалиста и его отношение к своим обязанностям;
• Сложность доступа к скрытым повреждениям, включая инструментальное оснащение;
• Условия осмотра – сильное загрязнение машины или недостаточность освещения.

Страховые компании могут уменьшать суммы выплат по этим и некоторым другим причинам, перечисленным ниже.

Как не допустить занижения выплат

Что делать, если страховая организация мало выплатила по ОСАГО, мы рассмотрели. А для того, чтобы избежать подобных проблем в дальнейшем, автомобилистам необходимо подготавливать документы по случившемуся ДТП в самые кратчайшие сроки. И начинать желательно с оформления евро-протокола. Далее рекомендуется сделать независимую экспертизу и ждать акта о насчитанной выплате от своей СК.

Мы узнали правильный порядок действий при сокращении размера компенсационной выплаты со стороны страховой конторы. В заключение стоит добавить, что при незначительных повреждениях автомобиля лучше разойтись полюбовно, не затрагивая сотрудников агентства. Таким образом, вы не только избавитесь от длительных волокит, но и сбережете свой рейтинг КБМ.

Полезные советы

• Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы подписью «исправленному верить» и печатью.
• Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
• Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
• Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе – страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.

Какие действия лучше не совершать

Для того чтобы страховая компания не занизила выплату по полису ОСАГО, нужно полностью следовать установленным правилам действий после наступления определенного страхового случая.

Существуют следующие действия, которые могут повлиять на то, что произойдет недоплата компенсации:

1. Устранение повреждений до страхового осмотра и диагностики автомобиля. Даже в тех случаях, когда владелец транспортного средства полностью осуществит фото- и видеофиксацию повреждений, а также проведет собственный независимый ремонт на СТО, страховщик будет в праве не принять все полученные таким образом данные. Теоретически в подобных ситуациях компания должна идти на уступки, так как водителю может понадобится автомобиль в срочном порядке после ДТП. При этом на практике получается так, что страховщики всю сумму не выплачивают, или же вовсе отказываются от предоставления помощи, так как другой субъект договора нарушил установленные Правила.
2. Также ни в коем случае не стоит доверять страховому эксперту. Это обусловлено тем, что он работает на компанию, с которой был заключен полис ОСАГО. Вследствие этого данный специалист зачастую будет работать в интересах собственного работодателя.
3. Не нужно выбрасывать результаты независимой экспертизы, акта осмотра транспортного средства, а также платежную информацию даже после ремонта автомобиля. Они могут в некоторых случаях пригодиться для отстаивания собственных интересов, если через некоторое время после аварии окажется, что были первоначально не обнаружены определенные неисправности.

Если остерегаться осуществления всех вышеперечисленных случаев, существует возможность получения полной объективно определенной суммы компенсации.

Внимание! Ремонт полностью запрещается до проведения смотра автомобиля уполномоченным лицом страховой компанией.

Также не стоит его проводить в тех случаях, пока не было достигнуто соглашение сторон по поводу того, какая должна быть сумма финансовой помощи.

Если водитель считается, что компания не доплатила, он может организовать повторное обследование транспортного средства, после чего будет составлен новый акт о страховом случае. Такие действия будут иметь смысл лишь тогда, когда еще не был проведен ремонт машины.