Нужен ли КАСКО при автокредите, покупке новой и подержанной машины? Плюсы и минусы полиса

Общие положения

В отличие ОСАГО, которое является обязательным, мы рассмотрим добровольное автострахование КАСКО. Из чего следует, что оформлять его никто не обязан. По закону полиса ОСАГО достаточно для беспроблемного управления транспортным средством. Но стоит ли оформлять такую страховку можно решить, оценив все ее преимущества.

Итак, ответим на основные вопросы:

1. Обязательно ли оформлять КАСКО на новый автомобиль в 2019 году?

Нет, не обязательно, так как закон не относит его к обязательному виду страхования.

1. Стоит ли выбрать этот вид страховки покупке при покупке транспортного средства?

Нужно ли оформлять полис КАСКО на новый автомобиль, вправе решать сам автовладелец. Но если он хочет минимизировать риск потерь, связанных с порчей, потерей своего транспортного средства, то однозначно стоит.

Какую страховку использовать при ДТП

Если у вас оформлены оба полиса, выбор одного из них зависит от конкретной ситуации.

1. В ДТП виновен другой водитель, пострадал ваш автомобиль. В этом случае вы можете выбирать любой полис. Если сумма ущерба меньше лимита в 400 000 рублей, можно воспользоваться ОСАГО. В случае выбора КАСКО помните, что при оплате полиса в следующем году к вам применится повышающий коэффициент, т. к. вы стали пусть не виновником, но участником аварии.
2. Виновником ДТП стал застрахованный. В этом случае ОСАГО покрывает ущерб, причинённый пострадавшей стороне (до 400 000 рублей), а вы получаете компенсацию ущерба как владелец полиса КАСКО, согласно условиям договора.

Важно.

Если во время ДТП за рулём находился водитель:

• не указанный в полисе;
• без прав или с недействительными правами;
• в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

страховщик КАСКО признаёт такие случаи нестраховыми и имеет право отказать в выплате компенсации. Страховщик ОСАГО в любой из этих ситуаций обязан возместить ущерб, но может выдвинуть регрессионные требования, т. е. взыскать с виновного выплаченную сумму.

Таким образом, обязательный полис ОСАГО необходим независимо от того, планируете ли вы оформлять добровольное страхование КАСКО или нет. ОСАГО экономит ваши деньги на возмещение ущерба потерпевшей стороне в случае аварии. И вам гарантированно выплачивают компенсацию, если в результате ДТП пострадали вы или ваш автомобиль. А полис КАСКО в свою очередь позволяет покрыть расходы на ремонт вашей машины как при аварии, так и при других форс-мажорных обстоятельствах. То есть покупать полис КАСКО при наличии ОСАГО не обязательно, но желательно. Оформление обоих видов страхования позволяет автовладельцу чувствовать себя максимально защищённым.
Купить онлайн

Что покрывает КАСКО?

За какие риски и повреждения страховая премия начисляется страховой фирмой по условиям КАСКО? Приобретение автостраховки такого типа позволит получить возмещение за определенные ущербные случаи. Итак, возмещению подлежит урон, нанесенный ТС:

• при ДТП;
• противоправными действиями третьих лиц;
• воздействием неуправляемых природных явлений (наводнение/землетрясение) и неуправляемыми процессами (огонь, упавшее дерево, выбежавшая на дорогу лань).

Внимание!

За полную страховку КАСКО можно получить еще и возмещение урона, вызванного полным уничтожением и угоном автомобиля. Частичный полис обезопасит вас только от урона, вызванного порчей машины.

Плюсы и минусы страхования

К неоспоримым плюсам этого вида страхования относится:

• полная защита авто от любых, в том числе, непредвиденных ситуаций;
• наличие дополнительных бонусов к основному договору: техпомощь в дороге, аварийный комиссар, услуги эвакуатора;
• возможность оформления полиса на индивидуальных условиях, выгодных для конкретного клиента;
• полное покрытие ущерба от ДТП, вне зависимости о степени виновности владельца;
• отсутствие необходимости переживать за свое имущество в случаях длительного отъезда или парковки в неблагополучных районах;
• компенсации урона, полученного в результате воздействия природных стихий.

Минусы КАСКО, которые стоит принять во внимание при оформлении договора:

• высокая стоимость полиса, который необходимо продлевать ежегодно;
• обязанность владельца авто предоставлять документы, подтверждающие факт аварии;
• возможность обмана со стороны страховщика. Для уменьшения расходов и отказа в выплатах, страховые фирмы могу включить в договор пункты, прописанные мелким шрифтом;
• обязательное условие при страховании от угона – установка особых средств защиты на авто;
• необходимость предоставления большого пакета документов.

От чего зависит стоимость КАСКО

Каждый автовладелец, задумывающийся о необходимости покупки автострахования КАСКО, рассчитывает сумму, которую нужно уплатить. Полис добровольного страхования обезопасит от возможных рисков, оговоренных в стандартном договоре. Кроме того можно воспользоваться дополнительными платными услугами, предоставляемыми компаниями партнерами.

При оформлении страхования, лицам, не знающим как оформить КАСКО дешевле, стоит учитывать, что на новый автомобиль страховка может стоять меньше ввиду меньшей степени изношенности.

Стоимость полиса в 2021 году, будет определяться, исходя из:

• цены автомобиля;
• года его выпуска;
• перечня услуг, предусмотренных условиями договора;
• той части стоимости машины, которая подается возмещению;
• условий франшизы;
• степени износа;
• стажа и качество езды водителя;
• наличия охранных систем.

На заметку!

Многие автовладельцы с целью удешевления стоимости договора, страхуют не все авто, а его часть. Минимальный размер – 30% цены на транспортное средство. Тут важно понимать, что компенсация будет начисляться только в рамках застрахованной стоимости.

Как выбрать страховщика?

Для обеспечения гарантированного получения возмещения убытков, причиненных новому автомобилю при аварии, следует с особым вниманием отнестись к выбору страховой организации, учитывая:

• известность и репутацию СК;
• продолжительность работы компании на рынке страховых услуг;
• проведение выплат и их вид (деньгами, ремонтными работами);
• причины отказов СК в возмещении.

Лучше не оформлять страховку в салоне, где приобретается автомобиль, ведь можно найти более интересные и выгодные условия в других компаниях. Оформление КАСКО при покупке нового автомобиля – грамотное решение. Расходы по страхованию будут несоизмеримо меньше подлежащей получению компенсации при угоне, ДТП или любом ином страховом случае.

Кредитное КАСКО

Что касается кредитных автомобилей, которые по условиям банка должны страховаться по полному КАСКО, то тут есть множество подводных камней. Высокий уровень франшизы и много отказных ситуаций, делают условия менее выгодными, но более дешевыми. Например, франшиза вычитается с кредитного страхового договора в размере 5% по ущербу и около 10% по угону.

На заметку!

В регионах делать полис КАСКО выгоднее, так как на периферии меньший процент аварийности. Следовательно, для страховой компании ниже риск оплаты компенсации, поэтому устанавливается более низкая цена.

Нужно ли оформлять на новый автомобиль в кредите?

Данный вопрос очень актуален, ведь оплата КАСКО и проценты по кредиту могут существенно увеличить стоимость автомобиля. Перед тем, как оформлять кредит, обязательно посчитайте, какие расходы вы в итоге понесете.

Оформление КАСКО может являться обязательным условием, если вы покупаете машину в кредит. Все зависит от банка, в который вы обратитесь. Обязательное страхование КАСКО – это гарантия для банка. Так он защищает себя от риска, когда клиент может потерять платежеспособность вследствие ДТП, и ему понадобятся деньги на ремонт автомобиля.

Можно ли не платить?

Как уже говорилось выше, обязательное оформление КАСКО на купленный в кредит автомобиль – это условие банка. Но не все организации придерживаются его. В некоторых банках можно оформить автокредит без условия обязательного страхования КАСКО. Рассмотрим их более подробно в таблице.

Возможное наказание со стороны банка

Если по условиям кредита клиент должен оформить страховку на автомобиль, в течение определенного времени, но не сделал этого в срок, банк имеет право воздействовать на плательщика следующим образом:

• начислить пени и штрафы в виде фиксированной суммы либо процентах от количества долга;
• повысить процентные ставки по кредиту до уровня ставок по кредитованию, когда оформление КАСКО не является обязательным;
• обратить взыскание за залог;
• потребовать полное погашение кредита в короткий срок (не меньше месяца).

Но зачастую банки идут на компромисс и прежде чем совершать какое-либо из перечисленных действий, несколько раз предупреждают клиента об этом.

На нашем сайте есть и другие интересные и полезные материалы, посвященные КАСКО:

• Какие бывают виды полной и частичной страховки, а также подробно о КАСКО «Мини».
• Нюансы оформления полиса для такси и мотоциклов.

Как не покупать эту страховку на машину?

Если вы выбрали программу кредитования, где предусмотрено обязательное автострахование то вы не сможете, не оплачивая его, заключить договор с банком. Чтобы не платить за КАСКО вы можете следовать следующим советам:

1. Выбрать автокредит, в условия которого не входит автострахование КАСКО. Но важно понимать, что условия банка в этом случае будут более строгими, так как риски его повышаются. Таким образом, ценовые параметры для заемщика могут оказаться абсолютно невыгодными.
   Процентная ставка может превышать показатель 30%. Также заемщику потребуется оплатить различные комиссии за то, что ему предоставляется кредит. Стоит отметить, что банки при оформлении такого кредита, будут очень придирчивы к стажу и кредитной истории своего клиента.
2. Оформление страховки по франшизе. Данный вариант больше подойдет для водителей со стажем. Однако банками он не особо поощряется. Такие программы предусматривают значительное сокращение размера страховой премии. Ведь какие-то незначительные повреждения автомобиля заемщик сможет отремонтировать и сам.
3. Включение стоимости страховки в основной долг по кредиту. В этом случае для заемщика сумма кредита увеличится, однако снизится риск утраты транспортного средства, а с ними и комиссии банка.

Стоимость полного КАСКО

Страхователь может быть уверен в том, что полное КАСКО от надежного партнера не может стоять мало. За свои риски страховщик берет не менее 6,5-10% от страховочной суммы. Франшиза может находиться в рамках 0,5-1% по ущербу и 0-10% по угону. Дополнительно отдельные компании учитывают в общую стоимость и расходы на эвакуацию автомобиля.

В интересах страховой компании выплатить меньше компенсации, но при этом нарастить клиентскую базу. В этих целях устанавливаются привлекательные тарифы, на которые «кидаются» заинтересованные люди. Но компенсируется такая благодетельность высоким процентом франшизы. За счет этих вычетов фирма добирает, недополученные вначале доходы.

Кто может сэкономить на страховке

Снизить стоимость полиса могут те водители, которые имеют хорошую историю вождения. За каждый год безаварийной езды назначается скидка. Рассмотрим основные возможности экономии:

1. Безаварийный стаж и общий срок вождения. Водителям с большим опытом, устанавливают большие скидки.
2. Оптовое страхование. Актуально условие для юридических лиц, у которых есть целые автопарки ТС.
3. Длительное сотрудничество с одним страховщиком. Чем дольше период сотрудничества, тем более выгодные условия гарантируют фирмы.
4. Сотрудничество с новыми страховыми компаниями. Новички готовы предлагать более лояльные клиентские условия, в ущерб своему заработку. Делается это для привлечения клиентской базы. Но в этом случае надо быть готовым к тому, что эти фирмы экономят на сервисе.
5. Установка охранных систем. Наличие сигнализации, навигатора и других систем безопасности поможет получить скидку.

Покупка полиса: где лучше – автосалон или офис СК?

Вариантов, где приобрести полис, несколько. Это может быть офис страховой компании, автосалон, страховой дилер. Никаких ограничений нет. Если машина уже есть, то приобретение оформляется в офисе страховщика. Это наиболее частая практика. При приобретении машины в автосалоне КАСКО покупается там же, это намного быстрее. Хотя стоит помнить и о недостатках, которые существуют при покупке машины в салоне: Получить скидку на полис невозможно.

1. Действуют высокие цены, которые выше среднерыночных по стране.
2. Есть некая ограниченность в выборе страховой компании.
3. Не всегда можно получить компетентную консультацию именно по страховым услугам.

Никто не говорит о том, что такие недостатки существуют везде. Но нужно уметь оценивать самостоятельно ситуацию. Может лучше посетить офис страховщика и купить выгодный финансовый продукт.

Вопросы читателей

• Вопрос первый:
  Беру машину из автосалона, планирую, оформить кредит. Какой вид КАСКО мне выгоднее будет оформить?
  Ответ:
  Если вы оформляете автокредит на транспортное средство, то в отношении страховщика и условий КАСКО получите информацию от сотрудника банка. Зачастую финансовые компании не оставляют клиенту выбора, рекомендуя своего страховщика и требования по договору.
• Вопрос второй:
  Что такое франшиза, и как она отражается на сумме компенсации?
  Ответ:
  Под франшизой понимается некая вычитаемая со страховой выплаты сумма. Процент франшизы, оговоренной в договоре, позволит вам подсчитать сумму средств, которых вы недополучите в итоге. Если, к примеру, сумма к уплате составила 40 тыс. руб., а процент франшизы – 10%. В итоге вам насчитают за полис вместо 40 тыс. только 36, так как 4 тыс. Это выгодно только при оформлении страховки. В случае аварии, при размере ущерба 10 000 руб., вам уже выплатят не 6 тыс. вместо 10 000 тыс., так как 4 тыс. уйдет на франшизу. Таким образом, ущерб до 4 000 руб. покрывает страхователь за счет личных средств, все, что выше этой суммы платит страховщик.
• Вопрос третий:
  Какая исковая давность по спорам КАСКО?
  Ответ:
  Ст. 966 ФЗ о КАСКО, определяет, что исковая давность по договорам КАСКО составляет два года. Не все правовики едины во мнении, с какого срока начинать отсчет. Первые полагают, что отсчитывать время нужно с момента отказа в компенсации. Другие считают, что начальной датой является день страхового случая. На практике же чаще встречается второй вариант.

Предназначение и преимущества ОСАГО

Согласно статье 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40, ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Легально управлять автомобилем без оформления полиса ОСАГО нельзя: это, как и водительские права, обязательный документ.

Остановив автомобиль, сотрудник ГИБДД вправе проверить у водителя полис ОСАГО. Его отсутствие влечёт наложение административного штрафа в размере 800 рублей. Сумма штрафа может показаться многим автовладельцам некритичной. Но отсутствие ОСАГО при наступлении страхового случая способно привести к куда более серьёзным расходам.

ОСАГО страхует не само транспортное средство (ТС), а гражданскую ответственность водителя в случае, если он стал виновником ДТП, в результате которого пострадали люди или имущество третьих лиц. Это означает, что, если в аварии виноваты вы, то страховая компания возмещает ущерб пострадавшему вместо вас. Свою же машину восстанавливать необходимо самостоятельно.

Пострадавший получает выплату по страховому случаю, только если страховая компания точно знает, кто стал виновником аварии. Понять, кто компенсирует ущерб, поможет таблица.

* за исключением бесконтактного ДТП и случаев причинения вреда иному имуществу. В этом случае компенсацию выплачивает страховая компания потерпевшего.

Размеры компенсаций выплат в каждом страховом случае рассчитываются индивидуально согласно договору. Установленный государством лимит на восстановление повреждённого транспортного средства — не более 400 000 рублей. Часто этой суммы недостаточно для покрытия убытков. Тогда пострадавший может подать заявление в суд и требовать, чтобы ущерб возмещал виновник ДТП.

Компенсация каждому пострадавшему — не более 160 000 рублей при заключении договора страхования до 1 апреля 2015 года и не более 500 000 рублей после указанного срока.

Для оформления полиса ОСАГО необязательно обращаться в офис страховой компании — можно оформить электронный полис онлайн и распечатать из личного кабинета или сохранить на смартфоне в виде электронного документа.

Стоимость полиса для каждого автовладельца индивидуальна. Для расчёта стоимости ОСАГО необходимо указать:

• регион регистрации собственника транспортного средства;
• информацию об автомобиле: марку, модель, мощность;
• сведения о водителях, допущенных к управлению.

Если у владельца транспортного средства нет водительского удостоверения или неизвестно, кто может управлять машиной, необходимо выбрать опцию «Водители без ограничений», указать данные собственника и расширенную информацию об автомобиле. В этом случае можно доверять управление ТС любому человеку, имеющему водительские права.