Как рассчитывается полная гибель автомобиля по КАСКО

Что такое тотал в страховании КАСКО

Тотал по КАСКО – это полная или частичная гибель автомобиля ввиду события, предусмотренного страховым полисом. Транспортное средство признают непригодным к восстановлению, если было повреждено более 70% конструктивных элементов.

Важно! Страховая сумма рассчитывается по принципу: за каждый месяц, прошедший с момента подписания договора, отнимается процент износа.

Тотальная компенсация будет выплачена, если автомобиль получил повреждения в результате события:

• возгорания;
• серьезной аварии (наезд на пешехода или преграду, опрокидывание, слет с дороги);
• стихийного бедствия;
• неправомерных действий третьих лиц (коммунальных или технических служб, злоумышленников и др.).

Объем нанесенных повреждений определяется посредством независимой оценочной экспертизы. Страховая компания направляет запрос на осмотр, затем прикрепляет отчет к договору.

Что входит в страховку КАСКО, можно узнать здесь.

Тотал выгоден для страховых компаний, поскольку:

• после выплаты возмещения договор разрывается, а невостребованная страховая премия остается у компании;
• фирма может отремонтировать автомобиль или продать его на запчасти, чем покроет часть расходов;
• в некоторых ситуациях целая часть транспортного средства оказывается дороже, чем было выявлено при оценке.

Водитель, если сомневается в разнице, может направить страховщику запрос на перерасчет суммы компенсации, прикрепив к делу заключение независимого оценщика. Если компания отказывается от повторной экспертизы, то владелец автомобиля имеет право подать заявление в суд.

Об особенностях страховки КАСКО для автомобиля можно узнать здесь.

Что такое мини-тотал и кому подходит?

Помимо обычного КАСКО существует и, так называемое, мини-КАСКО, по которому страховая сумма составляет не полную стоимость автомобиля, а только, к примеру, 75%. Выбирают такие программы с одной целью: уменьшить размер страхового платежа (экономия может быть вполне существенной до 50%).

Это может быть выгодно следующим водителям:

• с большим стажем вождения;
• имеющим опыт попадания только в небольшие аварии или вообще без такого опыта;
• с небольшим износом автомобиля;
• желающим сэкономить средства.

При мини-КАСКО предусмотрен риск тотальной гибели автомобиля, но в списке водителей находится только один страхователь.

В случае ДТП оплачивается компенсация только если виноват в столкновении другой водитель. Это удобный вариант на случай полной гибели машины для опытных водителей.

При оформлении договора стоит учесть, что страховщик может предусмотреть готовый пакет с большим размером безусловной франшизы (непокрываемой части убытка). Обычно это делается для того, чтобы еще больше уменьшить стоимость программы и привлечь как можно больше покупателей.

По мини-КАСКО может быть выплачена урезанная страховая сумма. Размер выплаты уменьшится и за счет франшизы и процента износа.

Варианты выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Полная гибель автомобиля по КАСКО выплачивается в трех формах:

Полная компенсация

Страховщик выплачивают всю сумму, на которую автомобиль был застрахован. Клиент подписывает договор абандона – право собственности на транспортное средство переходит компании, за что он получает компенсацию. Например, если автомобиль был застрахован на 1 000 000 рублей, то ровно столько получит владелец (без каких-либо вычетов). Это довольно выгодные условия сотрудничества, но они не так распространены.

Статья по теме: Как работает КАСКО у Яндекс.Драйва

Важно! Страховщики часто стараются извлечь выгоду из ситуации: они вычитывают сумму амортизации, снижая сумму возмещения, например, до 900 000 рублей. Если в соглашении не прописан подобный порядок расчета (нет упоминания о вычете амортизации), то такие действия признаются незаконными. Водитель должен обратиться в суд для защиты своих прав.

Выплаты с учетом износа

Сумма возмещения с учетом износа (обычно он равняется 1% за каждый месяц, в течение которого действовал полис). В этом случае остатки «погибшего» автомобиля так же переходят в собственность компании. Например, если транспорт был застрахован на 1 000 000 рублей, сумма ущерба оценена в 700 000 рублей, а авария случилась на 12 месяце, то из компенсации будут вычтены 12% (84 000). Страхователь получит на руки 616 000 рублей.

Если происшествие случилось ближе к моменту оформления полиса, а страховщик добавил пункт об исчислении амортизации, то клиент получит максимальную выгоду. Чем дольше действует КАСКО, тем меньше денег получит страхователь. Притом компания имеет право восстановить «погибший» автомобиль или продать его на запчасти, так как он переходит в ее собственность. Такое встречается не часто, поскольку крупные компании стараются поддерживать репутацию.

Клиент попадает в неприятную ситуацию, если автомобиль был куплен недавно и в кредит: компенсация от страховой компании будет переведена прямо в банк. В таких обстоятельствах рекомендуется попытаться оставить сломанную машину, чтобы продать целые элементы и извлечь выгоду.

Выплаты с вычетом уцелевших частей

Компания может выплатить компенсацию, из которой будет исключена стоимость годных остатков автомобиля. Тогда «погибшее» транспортное средство со всеми ГОТС остается у страхователя.

Страховщик определяет сумму возмещения с учетом износа, отнимая стоимость годных останков (ГОТС), из-за чего в руки клиента попадет не так много денег, но за ним остается право собственности на автомобиль. Основная задача полиса КАСКО – сохранение материального имущества на первоначальном уровне не будет достигнута. Эта форма может оказаться выгоднее, если владелец сможет продать запчасти за реальную стоимость. Иногда автомобиль удается починить, несмотря на решение оценщиков.

К примеру, ТС застрахован на 1 000 000 рублей. Оценщики обозначили стоимость ГОТС в 300 000 рублей, восстановление обойдется в 700 000 рублей, из чего вычитывается износ (событие случилось на 12 месяце, значит, износ будет равен 84 000 рублей). На руки клиенту будет выдано 616 000 рублей и уцелевшие элементы, которыми он может распоряжаться на свое усмотрение.

Статья по теме: «КАСКО Ингосстрах» — условия и страховые случаи

Нельзя полагаться только на стоимость ГОТС, объявленную оценщиками. Часто компании завышают их ценность, чтобы сэкономить на компенсации. Этот факт трудно доказать, поскольку единого регламента учета ГОТС в законодательстве нет. Легче оценить повреждения всего автомобиля и проанализировать предложения реализации ТС с подобными поломками.

Важно! Рекомендуется воспользоваться услугами независимого оценщика, чтобы сделать правильный выбор. Это поможет объективно оценить выгоду каждого из вариантов.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?

Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.

К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:

1. Сделать экспертизу за счет собственных средств.
2. Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
3. Приложить результаты повторной экспертизы.
4. Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.

Как производятся выплаты по тоталу

Страховой случай должен быть оформлен согласно регламенту. Представитель компании выдает клиенту памятку, в которой прописан весь алгоритм действий при аварии.

На место ДТП нужно вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать страховой случай. Если нет времени ждать дорожную полицию, собирать все сопроводительные документы, можно обратиться к аварийному комиссару. Их услуги стоят около 1 500 рублей.

В случае аварии:

• нельзя переставлять автомобиль с места происшествия;
• нужно сделать фотографию участников ДТП, зафиксировать повреждения;
• собрать контакты свидетелей (они могут пригодиться, если возникнут разбирательства).

Какие документы нужны

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля назначаются при предоставлении документов:

• удостоверение личности;
• подтверждение права собственности (ПТС, СТС или др.);
• водительские права;
• копия страхового полиса;
• справка с ГИБДД (официальное доказательства факта наступления страхового случая).

Важно! Страхователю дополнительно заполняет бланк заявления – он выдается в офисе компании.

Что делать с годными остатками по КАСКО

Годные остатки можно попытаться продать на свободном рынке, получить прибыль, добавить компенсацию от страховщика и купить новый автомобиль. К реализации деталей можно приступать только после получения отчета оценщика и документального согласования с компанией.

Важно! Если по оценке эксперта стоимость ГОТС слишком мала, то выгоднее оставить части страховщику и получить компенсацию. Возможность выбора формы выплаты предусмотрена статьей 10 пунктом 5 закона «Об организации страхового дела».

Нельзя продавать ГОТС, если планируется судебное разбирательство (например, клиент не согласен с решением или страховщик затягивает с переводом возмещения). Может потребоваться повторная оценка. Если ГОТС будут недоступны, то суд сможет опираться только на ранее проведенную экспертизу.

Если годные детали будут переданы страховщику, то клиент обязан обеспечить их сохранность. Страхователь, как владелец автомобиля, несет за него полную ответственность. Если ГОТС получат дополнительные повреждения, то компания может отказаться от их принятия и выплаты компенсации.

Статья по теме: Потеря товарной стоимости автомобиля по КАСКО

Поврежденные транспортные средства отправляются на платную стоянку. Страховщик обязуется оплатить расходы клиента, необходимые для передачи автомобиля в собственность компании, если иное не предусмотрено договором. На практике, СК не спешит брать на себя траты. Клиент должен оповестить компанию, что для сохранения имущества автомобиль был размещен на платной стоянке, прикрепить копию счета за услуги. Если менеджер страховщика предложит привезти ТС в офис – нельзя этого делать, так как тогда владельцу придется забирать его за свои деньги. Дополнительные расходы можно будет оспорить только в суде.

Важно! Автомобиль перестает быть собственностью водителя в момент подписания договора абандона. С этой минуты можно прекратить оплачивать стоянку если оплачивал ее страхователь.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

В отношении кредитных автомобилей действует порядок:

1. Страховая компания уведомляет кредитора о происшествии, поскольку по договору компенсация положена именно ему, а не водителю.
2. Клиент заполняет заявление на выплату, в котором указывает данные о себе и о транспортном средстве, прикрепляет отчет эксперта.
3. СК направляет страхователю ответ, а кредитору перечисляет деньги. Часть средств может быть переведена заемщику, если сумма страховки превышает остаток долга. Например, если кредит выплачивался досрочно и погашен на 80%, то банк может разрешить, чтобы все деньги были направлены на счет страхователя.

При тотале кредитного автомобиля водитель теряет часть прибыли, но уменьшает размер долга перед банком.

Тотальная гибель автомобиля, приобретенного в кредит

Как правило, если автомобиль был приобретен в кредит, между банком и заемщиком составляется договор залога. То есть автомобиль находится в залоге, пока кредит не будет выплачен. Следовательно, при полной гибели автомобиля выгодоприобретателем по договору КАСКО будет банк.

Этого можно избежать, если выплатить банку полную стоимость кредита. Тогда выгодоприобретателем станет владелец автомобиля.

Если не имеется возможности выплатить кредит досрочно, то банк самостоятельно, без учета интересов заемщика, выберет порядок выплаты. В этом случае владелец ТС может остаться без машины и без денег, которые были уже выплачены банку. При этом оставшейся суммы вряд ли хватит для приобретения нового автомобиля.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: +7 Москва, Московская область +7 Санкт-Петербург, Ленинградская область Остальные регионы: онлайн-консультант>> или через форму обратной связи, расположенную ниже.

Когда не удастся получить возмещение

Страховая компания имеет право отказаться от выплаты компенсации, если авария случилась по злому умыслу собственника или ввиду неисправности автомобиля.

Например, страхователь не получит денег, если случился пожар по причине короткого замыкания в проводке. Также компенсация не будет выплачена, если водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении.

Важно! Если страхователь не согласен с решением СК, то он имеет право обратиться в суд. Ему придется собрать доказательства своей невиновности, иначе судья встанет на сторону компании.

Сроки ремонта по КАСКО

Натуральная форма возмещения по КАСКО – наиболее популярный вид выплаты. В этом случае страхователь получает от страховой компании направление на ремонт в условиях выбранной станции технического обслуживания.

Направление — это гарантийное письмо техцентру от страховщика, в котором страховая компания обязуется оплатить определенный документом перечень работ по восстановлению застрахованного автомобиля. Владелец машины в этом случае не имеет дела с деньгами, он просто отдает свой автомобиль на СТОА и через определенное время получает отремонтированное имущество обратно. Техцентр же сам выставит счет за ремонт страховой компании, которая оплатит его в срок, определенный заключенным между ними договором.

Срок выплаты страхового возмещения, то есть получения из ремонта автомобиля, зависит от многих субъективных факторов, например:

• Очередь на СТОА. Зачастую владельцы автомобилей хотят получить направление в определенных техцентр. Популярные СТОА частенько бываю сильно загружены, особенно дилеры и особенно в сезон аварий (зимой, например). Кроме того, страховая компания не может повлиять на время, которое проходит с момента выдачи направления на ремонт до даты записи страхователя на СТОА.

• Наличие запчастей на складе техцентра. В зависимости от степени и локализации повреждений автомобиля, для его ремонта могут потребоваться различные запасные детали. Не все они постоянно есть на складе СТОА. Если запчасть приходится заказывать у поставщика или с завода-производителя, это может значительно увеличить время ремонта автомобиля. Станции технического обслуживания стараются искать выходы из таких ситуаций в пользу клиента. Если повреждения не влияют на возможность передвижения, машину отдают владельцу и приглашаю на ремонт уже после поступления заказанных запчастей на склад.

• Согласования. Страхования компания, выдавая направление на ремонт, указывает в нем только те ремонтные воздействия, которые удалось обнаружить при внешнем осмотре транспортного средства. На станции после снятия деталей или установки машины на подъемник, могут быть обнаружены дополнительные повреждения. Техцентр не имеет права приступать к их устранению без согласования со страховщиком. Благо это не занимает много времени. У большинства страховых компаний регламентированный срок рассмотрения обращений СТОА не превышает трех рабочих дней.

• Трудоемкость ремонта. Очевидно, что покрасить бампер и заменить крышу на автомобиле занимает разное время. Срок ремонта напрямую зависит от степени повреждения транспортного средства.

Подводные камни выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Судебные разбирательства – норма для страховой отрасли. Лимит уцелевших элементов автомобиля, необходимый для признания тотала, может сыграть на руку страхователю. Если в договоре этот момент не прописан четко, то допускается использование сравнительного анализа условий других компаний. В суде конструктивную гибель автомобиля по КАСКО могут признать уже при 50% повреждений.

Чаще всего страховые компании готовы выплатить компенсацию только с учетом износа. Владельцу нужно учитывать возраст транспортного средства, чтобы решить, оставить ли остатки автомобиля. Если ввиду длительного срока эксплуатации накопилась амортизация, то имеет смысл самостоятельно распродать ГОТС.

Нюансы при ДТП, пожаре и других случаях полной потери автомобиля

Страховыми компаниями в качестве страховых случаев, по которым может быть выплачена полная стоимость машины, признается:

• Повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия. Это аналог обычных страховых выплат, но страховым случаем считается только ущерб, покрытие ремонтом которого превышает установленный процентный порог от рыночной стоимости автомобиля.
• Повреждения транспортного средства в результате пожара. Если машина сгорела — в КАСКО это считается одним из самых скользких страховых случаев. У каждой страховой компании своя трактовка такого происшествия, поэтому в каждом отдельно взятом случае нужно ориентироваться на положения договора. Единственным объединяющим фактором среди всех страховщиков, является поджог.
  Другие же причины возгорания: короткое замыкание, воспламенение от внештатных обогревательных приборов и тому подобные случае могут как включаться, так и не быть прописанными в договоре.
• Повреждения машины, полученные от действий стихии. Многие компании включают этот вид страхового случая в КАСКО ТОТАЛ, но нужно понимать, что для подтверждения причин такого ущерба потребуется получить официальную справку из гидрометеорологической службы.
• Повреждения автомобиля от действий третьих лиц. Этот пункт часто включается в добровольное страхования от полной гибели машины, но применяется крайне редко, так как получения повреждений машиной не от огня в размере 65-80% от рук злоумышленников – это исключительный факт вандализма, который редко встретишь.

Существуют и другие виды страховых случаев, которые прописываются страховщиками в договорах КАСКО ТОТАЛ, но они больше опционы и сильно разнятся в разных страховых предприятиях.

Что такое годные остатки и как они влияют на выплату

Согласно п. 18 ст. 12 закона об ОСАГО сумма возмещаемого страховой ущерба автовладельцу при полном уничтожении его собственности должна соответствовать установленной цене пострадавшего транспорта на день аварии за исключением стоимости неповрежденных остатков.

В п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» прописано, что в случае полного уничтожения авто выгодополучатель имеет право отказаться от него в пользу страховщика. Тогда страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю установленную сумму компенсации целиком.

То есть, признав автомобиль тотал, страхователь предлагает потерпевшему компенсацию ущерба, вычитывая из нее цену неповрежденных деталей, остающихся в собственности пострадавшего.

Экспертиза по определению неповрежденных деталей проводится, если:

• размер оплаты за проведение ремонтных работ не более 85% от величины компенсации;
• возраст отечественного автомобиля не превышает 7 лет, иномарки — 15 лет;
• степень износа узлов и деталей — не более 60%.

Во всех остальных случаях затраты на разборку машины и замеры деталей в целях их пригодности считаются нецелесообразными и потерпевшему предлагается страховая выплата по тотал целиком.

Годными остатками считаются узлы и детали, которые страхователь сможет в дальнейшем использовать в личных целях. Они должны соответствовать следующим требованиям:

• при визуальном осмотре на комплектующих отсутствуют какие-либо дефекты;
• деталь не покрыта ржавчиной;
• отсутствуют следы ремонта;
• комплектующие сохранили товарный вид;
• все имеющиеся характеристики должны соответствовать требованиям и параметрам производителя.

При несоответствии хотя бы одному пункту деталь годной не признается.

Для уменьшения расходов страховая считает годные остатки собственностью страхователя и высчитывает их стоимость из суммы компенсации. В итоге потерпевший получает гораздо меньшие, чем рассчитывал, выплаты и комплект ненужных запчастей.

Постановлением № 58 от 26.12.2017 г. Пленума Верховного Суда было решено, что годные остатки могут быть возвращены автовладельцу только при его согласии. В иных случаях все целые запчасти остаются в собственности страховой, и навязывать их потерпевшему она не имеет право.

При отказе потерпевшего от годных остатков ему выплачивается страховая премия в полном объеме без вычета стоимости целых комплектующих.

Тотал кредитного авто

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

• делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка,
• направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства,
• получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.