Субъекты обязательного социального страхования - кто является, застрахованные лица

Кто такой

Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.
Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.

Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.

Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.

Даже если выбрано обязательное страхование, клиент страхует себя, выбрав компанию по собственному усмотрению.

Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).

Права и обязанности

После подписания договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится страхователем. У него есть такие типичные для любых договоров страхования права:

Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
менять компанию страхования в любой момент;
получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
соблюдать условия сообщения о страховом случае;
предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

Получается, что, оплатив взнос в страховую и соблюдая условия договора, который был с ней заключен, страхователь получает права на выплаты по возникшим случаям в рамках выбранного пакета страхования, и, соответственно, приобретает уверенность в безопасности.

Кто такой страхователь

Страхователь – человек или группа людей, которые получают страховой продукт. Это сторона, которая инициирует подписание договора страхования, поскольку хочет обезопасить себя, свое имущество или свое путешествие. Страхователь добровольно или в обязательном порядке (если его обязывает государство) приобретает страховой продукт и платит взнос в страховую компанию. Взамен он получает страховые выплаты при наступлении случаев, описанных в договоре, и может рассчитывать на защиту жизни, здоровья или имущества.

Права и обязанности

Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
менять компанию страхования в любой момент;
получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
соблюдать условия сообщения о страховом случае;
предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

Права и обязанности

Страховщик взаимодействует со Страхователем на основании договора. Каждый из них имеет права и обязанности, которые и прописываются в нем. Поговорим о том, что может и должен делать Страховщик.

Права

Перед тем как принять имущество или жизнь и здоровье человека на страхование, Страховщик должен оценить степень риска, чтобы взять за это адекватную плату. Отсюда вытекает первое право – требовать любые документы, которые эту степень подтверждают. Чтобы произвести оценку риска, Страховщик имеет право произвести осмотр имущества. А в случае страхования жизни – потребовать от клиента пройти медицинский осмотр, чтобы оценить состояние его здоровья, и соответственно, степень риска для себя. После заключения договора:

Получить плату за страхование;
При наступлении страхового случая потребовать документы, подтверждающие, что событие произошло и что оно имеет признаки страхового;
Отказаться выплачивать страховое возмещение, в случае обнаружения в заявлении на страхование ложных сведений. То же касается и несвоевременного уведомления об увеличении степени риска. Эти положения прописаны во всех правилах страхования;
Расследовать обстоятельства наступления страхового случая, если появляются обоснованные подозрения в совершении Страхователем мошенничества;
Расторгнуть в одностороннем порядке договор, если Страхователь не платит взносы (в случае рассрочки платежа).

Добровольные виды страхования не являются публичными. Это означает, что Страховщик может отказать в страховании, если на основании проведенного андеррайтинга (оценки риска) считает это нецелесообразным. Либо риск слишком высок, либо есть основания полагать, что имеет место страховое мошенничество.

Обязанности

Первая обязанность – это дать Страхователю достоверную и исчерпывающую информацию о том виде страхования, который его интересует.

Вторая начинается после того, как начнет действовать договор страхования. Это главная обязанность Страховщика – выплатить страховое возмещение (или обеспечение в личном страховании) при наступлении страхового случая. Остальные обязанности вытекают из главной:

Направить независимого эксперта для осмотра и оценки имущества в случае его повреждения или гибели;
Составить страховой акт в определенный правилами (или законом) срок;
Возместить Страхователю убытки, понесенные при спасании имущества;
Сохранять тайну страхования.

Примером публичного договора является ОСАГО. Любой Страховщик, имеющий на него лицензию, обязан заключить с клиентом договор страхования.

Кто такой страховщик

Страховщик – обычно это компания, оказывающая услуги населению в сфере страхования. Страховщик должен быть юридическим лицом и иметь все лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности. Также, для страхования по ОСАГО и некоторым другим видам услуг, страховщик должен иметь связи с РСА.

Со стороны страховщика в адрес возможного страхователя поступает информация (в том числе, рекламная) о возможных услугах и сферах, в которых страховщик предлагает услуги. Разные компании могут быть как универсальными страховщиками, так и фокусироваться, только на нескольких отдельных видах страхования.

Обычно круг страховых услуг крупной компании содержит:

Добровольное и обязательное автострахование в РФ и для поездки за рубеж – КАСКО, ОСАГО, зеленая карта;
пакеты для минимизирования риска здоровью и жизни тех, кто собирается выезжать за рубеж – для некоторых категорий виз такие полисы обязательны по требованию консульств или посольств;
ОМС и ДМС – медицинские полисы;
страхование имущества.

Права и обязанности

Страховщик также имеет определенные права в рамках договора, заключаемого со страхователем:

Расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вторая сторона нарушает условия, на которых он был подписан – не выплачивает взнос вовремя, предоставляет неправильную информацию о себе и об объекте страхования (например, об авто); самостоятельно назначать экспертизы после сообщения о возникших случаях, изучать обстоятельства возникновения случая; принимать решения о выплатах и их размере, принимая во внимание дополнительную информацию об обстоятельствах происшествия; получать правдивые сведения об объекте страхования и застрахованном; получать вознаграждение за свою деятельность.

При этом страховая компания обязана страхователю:

Производить выплату суммы возмещения убытков после рассмотрения обстоятельств возникшего события;
не передавать личную информацию клиентов третьим лицам;
привлекать независимых экспертов для определения нанесенного страхователю ущерба и размера возможной выплаты;
производить страхование клиента при помощи выбранного им продукта;
предлагать возможным клиентам правдивую информацию об условиях, видах и стоимости страховых услуг.

Таким образом, предлагая населению страхование компания берет на себя выполнение определенных обязательств прописываемых в договоре, но имеет также право требовать у клиента соблюдения своих условий.

Могут ли страхователь и застрахованное лицо не совпадать

Совпадение страхователя и застрахованного лица отмечается далеко не всегда. К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату. В этом случае застрахованное лицо является страхователем и назначает своим решением выгодоприобретателя, зафиксированного в соглашении.

Еще один наглядный пример – мать, страхующая своего ребенка по системе ДМС. В данном случае женщина выступает в роли страхователя, а малыш является застрахованным лицом. Хотя выгодоприобретатель и страхователь в данном случае совпадают, поскольку мать получит выплату для оплаты медицинских расходов на ребенка, если последний не достиг совершеннолетнего возраста.

При коллективном страховом соглашении, если для оформления кредита в банке клиент присоединяется к такому договору.

В данном случае договариваются три стороны:

банк в качестве страхователя;
страховая компания является страховщиком;
клиент, обратившийся в банк за кредитом – застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель в указанном соглашении – банк, поскольку именно этой финансовой организации страховщик выплатит страховку, если клиент не расплатится по кредитным обязательствам.

Нормативная база

Страхование в России регулируется несколькими законодательным актами, основным из которых является закон РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Дополнительная информация о том, кто такой страхователь, указывается в:

ст.927 ГК РФ (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ;
ст.1 ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО, а также иных актах, относящихся к различным отраслям рынка.

Согласно законодательным актам РФ, страхователем в России считается лицо, которое приобрело полис страховой организации. Не имеет значения способ покупки (онлайн или в офисе, у представителей), вид услуги и премия – любой, кто является инициатором заключения страхового договора, выступает в роли заявителя.

Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков

Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам. Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил. Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.

Страховые агенты

Страховым агентом признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, или действующее на основании гражданско-правового договора с компанией-страховщиком.

Агенты могут работать в двух направлениях:

Представление интересов потенциальных страхователей – подбор подходящей программы страхования из списка страховщиков, с которыми агент имеет действующую договоренность.
Представление интересов страховщиков – поиск потенциальных страхователей с целью увеличения клиентской базы компании/компаний, с которыми у агента имеется партнерская договоренность.

Страховыми агентами не признаются лица, действующие без договоренности с компанией-страховщиком. Помимо этого, обязанности агента не имеет права исполнять сам страховщик или его штатный работник, состоящий в компании на основании трудового соглашения. Также агентами не признаются лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость, либо состоявшие в управленческой должности в страховой компании в течение 2 лет до признания таковой банкротом. И наконец, функции агента не вправе выполнять лица, состоящие в любой должности в дочерних или аффилированных организаций страховщика.

Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуги. В подавляющем большинстве случаев работа агента оплачивается в виде процента от суммы каждого заключенного им страхового соглашения. О размере вознаграждения стороны договариваются при составлении гражданско-правового соглашения. После заключения договора клиента с компанией, работа агента заканчивается.

Все последующие правоотношения между страхователем и страховщиком складываются напрямую, без участия третьих лиц. За действия и решения страховой компании агент не несет и не может нести никакой ответственности. Один страховой агент может одновременно сотрудничать с несколькими страховщиками – в этом отношении не устанавливается никаких ограничений.

По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию.

Страховые брокеры

Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. 8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.

Страховые брокеры действуют в интересах компаний или страхователей, но от своего имени. В этом и заключается разница со страховыми агентами, которые вправе только оказывать посреднические функции. В свою очередь, на страховых брокеров ложатся дополнительные функции, определенные в договоре со страховщиком. Брокеры не имеют права действовать в качестве страховщика или перестраховщика, а также в роли страхового агента. Помимо этого, брокеры не имеют права заниматься только посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования. Их основные признаки:

В подавляющем большинстве случаев брокером является компания (юридическое лицо), заключившее соглашение с несколькими страховщиками.
Брокеры имеют полномочия на заключение договоров страхования от своего имени, но в интересах страховщика или страхователя.
В процессе исполнения договора страхователь может контактировать с брокером, без прямых взаимоотношений с компанией-страховщиком.

Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний. Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования. Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер – предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения.

Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции. Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации. Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника.

Права и обязанности каждой из сторон

Так как субъектами медицинского страхования являются в основном юридические лица, то выполнение их обязательств контролируется уполномоченными по социальному страхованию. В их обязанности входит контроль за выполнением финансовых обязанностей, соблюдение режима финансовых операций, предоставлением качественных медицинских услуг.

Страхователи

Один из ключевых субъектов обязательного медицинского страхования есть работодатель застрахованного лица. К этой категории также относятся и индивидуальные предприниматели, и физические лица, нанимающие на временную или сезонную работу сотрудников в рамках трудовых договоров. Также сюда относятся служащие нотариальной структуры и адвокатуры.

Главными требованием к страхователям является своевременная и полноценная уплата страховых взносов за своих сотрудников.

Функциональные обязательства этой категории сводятся к таким действиям:

Заключение договоров на услуги территориальных фондов обязательного медстрахования;
Внесение взносов в соответствии с установленным графиком и в полном объеме;
Обеспечивать меры по минимизации влияния вредоносных факторов на здоровье своих сотрудников.

Все категории страхователей обязуются предоставлять страховщику всю информацию о здоровье своих сотрудников, а также об условиях их труда. При этом работодатели обязаны выполнять рекомендации, целью которых является улучшение условий труда в интересах здоровья наемных и штатных сотрудников.

Еще одна категория страхователей формируется для отдельных групп граждан, не имеющих постоянного трудоустройства, либо пользующихся социальными государственными льготами и финансовой поддержкой на федеральном уровне. Для таких людей страхователем могут выступать федеральные службы социального обеспечения, органы исполнительной федеральной или муниципальной власти, структуры местного самоуправления.

Застрахованные лица

В этой группе участников субъектами медицинского страхования выступают физические лица, в пользу которых совершаются страховые взносы от страхователей. По сути, застрахованные лица являются непосредственными выгодоприобретателями в случае наступления страхового случая.

Застрахованными лицами, как следует из описания полномочий и обязанностей страхователей, могут являться как трудоустроенные граждане, так и те, кто по разным причинам не имеет возможности трудиться — матери в декретном отпуске, инвалиды, лица, состоящие в службе занятости на временном учете.

Страховщики

Эта наиболее расширенная структура участников страховой медицинской системы обеспечивает движение финансовых средств, их исчисление и распределение. Также в полномочия этих субъектов обязательного медицинского страхования включаются составление страховых договоров, функция контроля за выполнением требований со стороны страхователя, а также проверка подлинности факта страхового случая.

Основным действующим лицом этой структуры является Федеральный фонд обязательного медстрахования.

В различных регионах действует его разветвленная сеть — территориальные органы соцстрахования по медицинским страховым рискам.

Связующим звеном между фондом, его подразделениями, страхователями и застрахованными субъектами выступают медицинские страховые учреждения. Они наделены компетенцией в составлении и подписании договоров по медицинской страховке. Также им доверено составление тарификации по выплатам в конкретным страховых случаях, определение суммы страховых взносов, а также право аккредитации медучреждений.

Эта группа страховщиков обязательно должна быть аккредитована на федеральном уровне, и степень ее компетентности должна подтверждаться наличием лицензии Минфина. В рамках обслуживания застрахованных лиц эти субъекты медицинского обязательного страхования производят учет средств, их распределение, обеспечивают инвестирование и сохранность.

Медицинские учреждения

Наряду с финансовыми структурами участниками обязательного медицинского страхования являются и заведения медицинского профиля. Обязательным требованием к этим участникам страховой системы является их присутствие в федеральном реестре медицинских организаций. Такое право сопровождается также соответствующей аккредитацией, наличием лицензии и подтвержденной компетентностью врачебного персонала.

В качестве данного субъекта также могут выступать и частные медицинские предприниматели, ведущие свою собственную медицинскую практику.

Как можно заметить, все перечисленные субъекты, которые являются участниками обязательного медицинского страхования, не смогли бы действовать разрозненно, и их отношения направлены на достижение общей цели — обеспечения социальной защиты застрахованных лиц, а также поддержание финансовых интересов в рамках федеральных программ соцобеспечения.

Кто может выступать

В ст. ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что в роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.

Физические лица

По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).

Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.

Основные требования страховщиков:

Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно – паспорт РФ, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость на территории России. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт и диагностическая карта – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.

СПРАВКА! Полный список обязательных требований для физ.лиц есть на сайте финансовой организации. Уточнять информацию рекомендуется до визита в офис, онлайн или в самой компании.

Юридические лица

Юридические лица являются страхователями в случаях:

Оформления коллективных договоров, например, для сотрудников.
Перестрахования. Когда происходит смена страховщика, предыдущая компания из продавца услуг переходит в статус покупателя-клиента.
Покупки полисов для фирм. Например, в страховании недвижимости юр.лиц.

Кто такой «страхователь» при оформлении ОСАГО

Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО , полагают, что «страхователь» и «собственник» — это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.

Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.

Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

По договору КАСКО

При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:

Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Страхователь по договору КАСКО

При страховании каско ситуация примерно такая же, как и при страховании автомобиля от третьего лица. Застрахованным может быть любое физическое или юридическое лицо. Разница заключается в следующем. Кто бы ни выдал полис ответственности, по умолчанию выгодоприобретателем становится владелец пострадавшего автомобиля. Поэтому в страховании третьих лиц не существует понятия «выгодоприобретатель». В полисе автострахования, помимо терминов «страхователь» и «владелец», в договоре есть положение под названием «выгодоприобретатель». Поэтому при страховании каско существует несколько вариантов условий договора:

Страхователь и собственник — одно и то же лицо. Право на получение пособий принадлежит только ему.
Страхователь и собственник — одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указан водитель, который должен иметь нотариально заверенную генеральную доверенность от собственника, оставляющую за ним право на получение страхового возмещения.
Страхователь — лицо, владеющее и управляющее транспортным средством по генеральной доверенности с правом получения страхового возмещения. В этом случае он/она будет бенефициаром (автоматически) или может назначить бенефициаром владельца транспортного средства.
Владелец транспортного средства является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Но при этом договор КАСКО заключается и подписывается лицом, имеющим нотариально заверенную доверенность от собственника с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Кто получает возмещение при ДТП

После произошедшей аварии, человек, на которого оформлена страховка ОСАГО, не сможет принимать решения, так как он не является владельцем машины. А именно такие действия: написать заявление о произошедшем несчастном случае и требовать выплаты возмещения повреждений. Это возможно только в случае, если у него есть оформленная доверенность от хозяина автомашины. В остальных ситуациях выплату получает лишь сам собственник ТС.

Получить выплату по автостраховке владелец автомобиля сможет наличными в кассе страховщика или по безналичному расчету на лицевой счет банка. Для денежного перевода, хозяину автомобиля необходимо передать банковские данные в СК. Но в большинстве случаев получать будет нужно направление на ремонт машины.

Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет

В соответствии с действующим порядком, страхователем может выступать и не собственник объекта страхования. Достаточно рассмотреть пример ОСАГО, когда в страховую компанию может обратиться любое лицо, у которого есть документы на автомобиль. Доверенности и прочих дополнительных документов не потребуется – только стандартный пакет на машину и документы лица, обратившегося к страховщику.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение в случае наступления страхового случая. Им является собственник застрахованного объекта, если законом не предусмотрено иное. Следовательно, выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и лицо, на законных правах обладающее застрахованным имуществом.

Страховщик

Лучшие страховые компании москвы

Страховщик — это тот, кто определяет размер ущерба и осуществляет выплаты.

Страховщики – это компании, занимающиеся страховой деятельностью. Они представлены организациями (СК) и обществами и действуют на основании соответствующей лицензии и не имеют право заниматься иной предпринимательской деятельностью.

Их функции включают в себя:

оценку страхового риска;
определение размеров ущерба;
формирование страховых резервов;
осуществление обязательных выплат;
осуществление иных действий в соответствии с договором.

На постоянной основе СК проходят так называемое актуарное оценивание. Актуарное заключение должно ежегодно передаваться в надзорные органы вместе с иной отчетностью. Перечень требуемых для отчетности документов устанавливается самим надзорным органом. Задачей СК является обеспечить сохранность всей документации.

информация о руководителях, акционерах;
полное наименование, контактные данные, режим работы;
предоставляемые виды договоров;
финансовая отчетность;
страховые тарифы;
рейтинг компании;
информация о членстве в ассоциациях и т.д.

Кто является застрахованным лицом в Пенсионном фонде

Перечень застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования определяется положениями ст. 7 Федерального закона №167, принятого в декабре 2001 года и регламентирующего вопросы пенсионного страхования в РФ.

Возможность стать застрахованным и выгодоприобретателем в ОПС распространяется в отношении следующих лиц, являющихся российскими подданными, проживающими на территории России или за рубежом, а также иностранцев, трудоустроенных на территории российского государства:

официально заключивших трудовое соглашение с работодателем;
бизнесменов и прочих лиц, обеспечивающих себя работой самостоятельно;
трудоустроенных за границей, но выплачивающих взносы в ПФР;
занимающихся традиционным промыслом отдельных народов Севера, Сибири и других регионов;
священнослужителей.

Главное условие принадлежности к системе ОПС – уплата страховых взносов в ПФР.

Кто является субъектами

В соответствии с действующим на территории Российской Федерации законодательством к субъектам обязательного страхования относятся:

Лица, принимающие участие в страховании (российские граждане, состоящие в трудовых отношениях с коммерческими и государственными организациями, либо индивидуальными предпринимателями).
Работодатели (страхователи).
Страховщики.

В качестве страхователя может выступать как коммерческая и государственная организация, так и индивидуальный предприниматель, использующий в своей хозяйственной деятельности труд наёмных работников.

Страховщиками могут быть не государственные компании, которые своевременно выполняют взятые на себя финансовые обязательства перед застрахованными российскими гражданами в случае наступления страхового случая.

Правовой статус субъектов социального страхования определяется Федеральным законодательством Российской Федерации от 16.07.199 № 165-ФЗ.

Статус застрахованного лица могут получить:

российские граждане (имеющие гражданство РФ);
жители Российской Федерации, которые не имеют гражданства;
граждане иностранных государств, временно проживающие на российской территории.

Застрахованными лицами могут стать как наёмные работники, так и лица, самостоятельно обеспечивающие себя доходом, полученным от предоставления услуг или выполнения работ.

Они обязаны, в соответствии с Федеральным российским законодательством, регулярно платить в бюджет страховые взносы, установленные соответствующими нормативными актами.

Замена в договоре

Необходимость замены страхователя или выгодоприобретателя, согласно заключенному договору, может быть обусловлена следующими обстоятельствами:

его смертью, в результате чего права данного лица переходят к наследнику или тому, кто указан в соглашении;
утратой дееспособности или ее ограничении – в этом случае функции страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя возможна до того момента, пока не наступил страховой случай, и оформляется на основании письменного уведомления страховщика, направленного страхователем. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель могут быть заменены страхователем, с внесением изменений в страховой договор заключаемым сторонами дополнительным соглашением.

Застрахованное лицо в большинстве случаев является выгодоприобретателем по условиям полиса. Но необходимо учитывать, что такая ситуация отмечается далеко не всегда и выгодоприобретатель может быть другим, что важно понимать при заключении договора страхования.